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[V.]
Alpha & Oméga
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Ola Compañeros,
Après des aléas de vie inattendus et une inflation importante sur les dernières années, je me retrouve avec un endettement somme toute pas insurmontable, mais qui impacte bien trop mes dépenses mensuelles pour pouvoir réussir à en sortir. Si je me tourne vers vous, c'est parce qu'après de multiples rendez-vous avec ma banque, celle-ci ne semble pas vouloir faire grand chose pour m'aider à sortir de cette situation. Ainsi, peut-être que J0L compte dans ses rangs quelques banquiers pouvant m'aiguiller, des personnes ayant été confrontées au même problème, ou à tout le moins des utilisateurs pouvant conseiller une stratégie de sortie. Rapidement, l'endettement se compose de 3 prêts de consommations (ayant servi notamment à payer des frais de santé). A ceux-ci se rajoute un prêt immobilier pour l'acquisition d'un appartement qui pèse seulement à 21% sur mes revenus mensuels fixes. Donc à mes yeux, ce n'est pas lui le problème mais bien les autres prêts qui pèsent eux aussi de l'ordre de 21% sur mes revenus mensuels fixes. Evidemment, à cela se rajoute l'ensemble des frais incompressible (Taxe Foncière, Impôts, l'EDF & l'eau, l'essence pour le travail, etc...). Le problème étant que si je n'aggrave pas ma situation, il n'y a aucune évolution notable depuis 2 ans : je stagne à mon découvert autorisé dès le 05 du mois, sans parvenir à relevé la pente.  Sans trop m'y connaître, l'idée simple aurait été de faire un regroupement de prêts afin de baisser le montant des mensualités, mais la banque ne semble pas vouloir opter pour cette solution. Aussi, que conseillez vous ? Prendre rendez-vous auprès d'une autre banque et voir si cette option est envisageable chez eux ? Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France ? Tout en sachant que j'aimerais ne pas mettre en jeu mon appartement - dont l'idée d'une revente n'est pas viable financièrement à ce stade du remboursement… A défaut de tout ça, existe-t-il des services d'aide vers qui se tourner dans pareil cas ? En vous remerciant, Soviet  ! PS : Je précise par anticipation que j'ai déjà compressé mes frais au maximum et réduit presque à 0 mes dépenses loisirs. Du reste, l'évolution professionnelle dans les métiers de l'action sociale est une évolution bien trop lente & multifactorielle pour compter dessus dans un avenir proche. En revanche, j'ai commencé l'interim en plus de mon CDI pour faire face à l'urgence. ^^ Dernière modification par Soviet Suprem ; 11/05/2024 à 16h17. |
11/05/2024, 16h07
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Endettement, quelle stratégie de sortie ?
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[BdLk]
Alpha & Oméga
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Fonce vers d'autres banques et/ou organismes de crédit pour tout regrouper oui. Ta banque n'a aucun intérêt à ce que tu sorte de l'eau, les agios c'est tout bonus.
Dans ta compression de frais as tu pensé à renégocier ton assurance de crédit immobilier ainsi que tes assurances voiture/habitation (la fidélité n'est pas récompensé chez les assureurs...) ? |
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11/05/2024, 16h30
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Citation :
Citation :
d'autant plus que tu es propriétaire et qu'en vendant ton appart tu serais en patrimoine positif Donc la question serait de restructurer ta dette ou évidemment d'augmenter ton cash flow mensuel |
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11/05/2024, 16h35
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Alpha & Oméga
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Le surendettement, de ce que je me souviens, c'est quand même vraiment la solution ultime si vraiment pas possible de faire autrement, l'impact sur tes possibilités et libertés n'est pas négligeable et te suit.
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11/05/2024, 18h12
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Alpha & Oméga
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Essaie de voir si une autre banque accepterait ton dossier, pour transformer ton 21% de crédit conso en genre 11%.
On peut avoir la durée restante des prêts? Sinon Cofidis, Sofinco & co ne sont pas très très regardant mais ils vont t'aligner sur les taux d'intérêts... C'est toujours mieux qu'un dossier de surendettement celà dit. |
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11/05/2024, 18h34
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Alpha & Oméga
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Comme dit plus haut considérer le regroupement de crédits est la meilleure option.
Oublie le surendettement, c'est overkill. Il existe des conseillers en gestion de dette, ce sont tout simplement les courtiers. Ils t'aideront à monter un dossier et à le présenter à différents organismes bancaires pour obtenir un rachat de l'ensemble de tes crédits et les fusionner. Mais n'oublie pas une chose essentielle : tu paieras plus cher au final en intérêt. |
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11/05/2024, 19h20
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Alpha & Oméga
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Le regroupement de dettes c'est comme un crédit immobilier. Faut mettre les banques en concurrence.
C'est ce qu'avait fait ma mère pour sortir la tête de l'eau à l'époque où j'étais encore dépendant (donc ado) et ça lui avait juste sauvé la mise. Bon courage en tout cas. Les emmerdes d'argent sont vraiment un plombe-moral. |
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11/05/2024, 19h25
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Alpha & Oméga
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J’ai bossé un temps à la BDF dans ces services. C’est toujours une possibilité, mais les répercussions sont potentiellement très significatives.
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11/05/2024, 21h55
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Alpha & Oméga
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La situation de Soviet semble être juste un mec qui a du mal a boucler ses fin de mois, et non un dossiers de surendettement.
Sa situation ne s'aggrave pas depuis 2 ans. Y'a des millions de français qui sont dans la même situations Dans l'absolu, tu peut continuer ainsi jusqu'à ce que l'un de tes crédits soit solder, ce qui te permettra de souffler un peu. Tu précise commencer l'intérim en + de ton taf, c'est très bien et ça paye bien. T'a aussi la possibilité de t'inscrire sur des applis de service entre particulier, selon ce que tu sait faire (bricolage, informatique...), ca met quelques dizaine d'€/mois dans les poches plutot facilement. Sinon, comme les réponses précédentes, le rachat de tes crédit est une bonnes idée, cela te coutera + chère au total, mais permettra de réduire les mensualité pour re-vivre un peu. Si ta banque n'est pas chaude, il faut faire le tour des autres, voir solliciter les services d'un courtier. |
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12/05/2024, 00h40
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[Wait]
Alpha & Oméga
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Je n'ai rien à dire sur les démarches possibles niveau banque/administration, je connais pas.
Mais sur le côté dépenses/revenus, on dit souvent qu'il y a 2 leviers : 1) réduire les dépenses 2) augmenter les revenus. Tu dis que tu as déjà couvert ces 2 points, mais juste au cas où, je me permets de les mentionner, en demandant si t'en est vraiment sûr, de manière systématique. Est-ce que tu t'es fait un budget très précis de tes dépenses chaque mois, pour évaluer de manière bien concrète les choses que tu peux couper ? Par exemple, t'es passé sur un forfait téléphone low cost ? Pareil pour internet ? Tout ce qui est transport quotidiens, t'as optimisé ? Par exemple, si c'est possible, se passer d'une bagnole pour utiliser les transports en commun, même si c'est plus long et moins pratique ? Ya aussi la bouffe, se faire à manger quasiment tous les repas, et bien sûr acheter des produits moins chers dans des enseignes discount. Pour augmenter les revenus, ya peut-être aussi des choses à faire, par exemple en ce moment je vois passer pas mal de tafs en remote pour travailler à l'amélioration des IA génératives. C'est bosser pour l'ennemi mais sur le papier, ça semble intéressant : travail autant ou aussi peu qu'on veut, aux horaires qu'on veut, de chez soi. |
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12/05/2024, 01h31
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Il te reste combien de mensualités sur tes crédits à la consommation ?
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12/05/2024, 09h47
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Alpha & Oméga
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Ce qui te plombe, c'est probablement les TAEG de tes crédits.
Quand j'étais plus jeune, un truc con comme ça sur le papier mais qui a parfaitement fonctionné pour moi, ça a été... de prendre un dernier crédit à la consommation au TAEG le plus bas possible et de rembourser/clore le maximum des autres précédents crédits. Moins de crédits en cours = moins de taeg = moins de frais. La concurrence des banques fonctionne bien comme l'ont dit les autres. Enfin à cette fin tu peux également passer par un courtier, qui peut même obtenir des taux encore meilleurs. Je n'ai pas expérimenté directement mais quand on cherchait vaguement pour un potentiel emprunt immobilier on avait pas mal papoté avec deux d'entre eux qui nous avaient parlé notamment de ce cas de figure de leurs activités. |
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13/05/2024, 18h29
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Alpha & Oméga
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Citation :
L'idée de regrouper ses prêts c'est de faire baisser le taux des crédits à la consommation (environ 20%) vers du 5-6%, beaucoup plus gérable. Tu es censé payer moins d’intérêt après la consolidation des dettes. La seule façon de payer plus en intérêts est alors d'étendre énormément la durée du remboursement. OP: Effectivement consulte un organisme spécialisé, le rôle de la banque devrait normalement être de te proposer une marge de crédit à un taux plus faible, mais si tes prêts à la conso sont chez eux ce qu'ils veulent c'est te plumer. Quand les prêts vont être rachetés tu vas voir ils vont être bien plus conciliants. |
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13/05/2024, 20h46
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Et pour le coup ça n'a pas trop d'importance de regarder les intérêts bruts, effectivement s'il regroupe c'est probablement pour une durée plus longue afin que les mensualités soient plus supportables, donc in fine le cumul des intérêts sera plus important mais ce n'est pas un problème en soi, seul le taux importe. Si t'as un bon taux c'est même souvent mieux d'emprunter sur la durée la plus longue possible si tu sais quoi faire de ton argent (bon là on est pas dans une problématique d'optimisation d'investissement c'est sûr).
Regrouper ces emprunts surtout avec des prêts à la consommation y'a clairement moyen d'améliorer grandement le taux global et de rallonger, les prêts à la conso ayant souvent des taux dégueulasses et des durées courtes. |
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13/05/2024, 21h27
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Alpha & Oméga
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Ben pas forcément en fait.
Je parle de ce que je connais c'est à dire le système canadien, donc les situations sont probablement différentes en France. Mais si je prends quelqu'un qui a une dette de carte de crédit répartie sur plusieurs cartes d'environ 20.000$ à 19.9%, en faisant juste le paiement minimum à chaque mois de 805$ ça prend 17 ans et 1 mois de rembourser la dette pour 11 915,69$ d'intérêts. En regroupant ces dettes dans une marge de crédit, qui sont actuellement à 8% mais qui en plus devraient baisser dans pas trop longtemps de quelques points, et en faisant le même paiement mensuel, la dette est remboursée en 2 ans 4 mois pour 1 938,73 $ d'intérêts. Sur 5 années, ça fait une mensualité à 404,28 $ pour 4 256,99 $ d'intérêts. Je ne connais pas la situation de l'OP (sont taux etc), mais il parle de prêts à la consommation dont les taux sont généralement complètement dingues pour compenser leur facilité d'accès. Une consolidation devrait le faire payer beaucoup moins chaque mois, rembourser beaucoup plus vite, et payer moins d'intérêts. |
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14/05/2024, 00h34
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Alpha & Oméga
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Citation :
On utilise des crédits à la consommation amortissables qui sont tout aussi faciles à obtenir et qui ont des taux bien plus raisonnables : actuellement ça tourne entre 7 et 8% il me semble. En fait dès que ton crédit dépasse 2000€ l'organisme est obligé de te proposer une simulation avec un crédit amortissable si il te propose un crédit révolving, et forcément la différence fait peur. En général c'est bénéfique de regrouper ses crédits conso, mais pour l'OP tout dépend de quand il a contracté ses crédits. Si c'est il y a quelques années quand les taux proposés par Cofidis et consorts étaient de 4 à 5%, il est très peu probable qu'il trouve mieux aujourd'hui. |
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14/05/2024, 08h04
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Marquis
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Quelques autres idées :
Revendre un maximum d'objets inutiles sur leboncoin Mettre son ego de côté et tabler sur l'aide alimentaire. Sans aller jusque là, utiliser "too good to go" ou autre appli du style pour bénéficier de bouffe à prix très réduit (environ le quart du prix) Prendre tous les petits jobs rémunérés que tu peux trouver Si tu peux, louer une partie de ton appart sur airbnb, tu trouveras peut-être des gens volontaires pour dormir une nuit dans ton salon en l'échange de quelque thune. Si tu envisages de regrouper des crédits, regarde bien l'impact sur le cout total. Si tu estimes la situation tenable jusqu'à la fin du premier crédit, tu es peut-être gagnant. Une autre priorité serait de te sortir de ton découvert pour éviter les frais bancaires chaque mois. Il te suffirait d'un mois de salaire pour ça, essaie peut-être d'emprunter à des proches qui te font confiance ? |
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14/05/2024, 22h20
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Immortel / Immortelle
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Citation :
Etant moi-même banquier, je peux t'assurer que gérer les clients en situation compliquée comme l'OP c'est chiant et chronophage, qu'on te court après sans arrêt à cause du risque encouru (surtout s'il y a des encours de prêt importants), et en plus si le client est sympathique, figure-toi que l'empathie fait que ça te fait chier de voir tes clients dans la merde. Donc non, les banques ne cherchent pas à ce que tu restes dans la merde, les banques préfèrent des clients dont la situation est saine pour la sécurité des avoirs plutot que des clients qui payent des agios et qui risquent un jour de ne plus rembourser pour une raison ou une autre. Bref, OP, fais jouer la concurrence et reviens voir ton banquier avec des simulations de regroupement de crédit pour voir s'il peut te proposer un regroupement afin de réétaler ta dette sur la durée et ainsi réduire ta charge mensuelle. Bon courage anyway. |
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16/05/2024, 14h22
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Prophète / Prophétesse
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Édité par Doudou
Dernière modification par Doudou Spuiii ; 26/05/2024 à 02h01. |
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25/05/2024, 19h22
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Faut voir aussi quand tu as fait les prêts, avec la montée des taux, ça peut potentiellement être compliqué d'avoir des mensualités plus basses, mais faudrait quand même tester le courtier en effet.
Tu peux même faire un regroupement de tes prêts conso avec ton prêt immobilier, mais ça ne vaut peut etre pas le coup si tes prêts ont été fait quand les taux étaient bas : https://www.younited-credit.com/proj...-immo-et-conso |
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26/05/2024, 02h09
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