Plop, je reviens vers vous car je viens d'avoir l'offre de la banque, et vu que c'est la première fois de ma vie que je fais ca, j'aimerai avoir l'avis de quelques habitués sur cette offre.
Je replante le décor vite fait pour la bonne compréhension :
- Le prêt est uniquement fait par ma compagne, je suis de toute façon au chômage actuellement, donc ca n'aurait rien changé si on avait voulu le faire à 2.
- Le prêt sert à ce qu'elle rachète la part de son frère et de sa soeur pour devenir l'unique propriétaire de la maison familiale qu'ils ont hérité au décès des parents il y a x années (chacun a 1/3 de part).
- Le montant de la maison a été estimé à 210.000 euros, puis 180.000 euros après négociation avec la soeur/frère, donc 3 parts de 60.000 euros.
- Le frère et la soeur sont ok pour ce montant.
- Ma compagne a donc demandé un prêt de 120.000 euros (rachat de parts) + 45.000 euros de travaux rénovation + 11.000 euros de frais.
Les revenus de ma compagne :
- 2.600 euros net/mois, institutrice primaire nommée (donc sécurité de l'emploi jusque sa retraite).
- 950 euros d'allocations familiales majorées car on a une petite fille polyhandicapée (mais ca la banque n'en tiens pas compte).
- 450 euros de "salaire" versés par l'état car nous sommes famille d'accueil définitive pour la petite qui était orpheline (ca la banque en tiens compte).
- Ils ont pris en compte le 13eme mois, etc...
Donc elle arrive avec des revenus fixes de 2.600 + 450 + 200 (13eme mois recalculé sur les 12 mois), soit 3.250 euros net/mois.
Elle met également sa part (donc d'une valeur de 60.000 euros) comme apport.
Elle accepte également de mettre ses assurances chez eux.
Au niveau des dépenses fixes, on a juste un crédit bagnole de 400 euros/mois.
Vu notre manque de liquidité (car on a fait un peu les choses à l'envers et qu'on a rénové déjà une partie à nos frais, mais ca a été amorti dans la négociation du montant des parts) , la banque accepte de financer les divers frais (notaire, etc...)
Après avoir demandé plusieurs simulations dans diverses banques, la seule a avoir accepté l'apport via la part et prendre en compte les revenus de famille d'accueil sont sa banque (BNP Paribas Fortis).
Voici leur proposition :
- Montant total à emprunter : 176.000 euros.
- Type de taux : Fixe.
- Taux annuel : 1,56%
- On bénéficie d'une réduction de 0,10% pour l'histoire des assurances.
- Taux annuel effectif global : 2,57%
- Durée : 20 ans.
- Montant à rembourser chaque mois : 853,17 euros.
- Remboursement Total : 204.760,80 euros.
- Total des intérêts : 28.760,80 euros.
- Montant total du : 222.053,11 euros.
- Cout total assurance solde restant du : 12.799,41 euros.
Avant d'aller plus loin, le banquier nous a lâché que le dossier allait être à "défendre", car pour lui on est trop juste de +- 120 euros/mois pour avoir une acceptation directe. Mais vu que dans le projet on compte lancer une chambre d'hôte (on habite un village hyper touristique) et donc avoir une source de revenus supplémentaire, il est confiant...
J'ai quelques questions car j'étais pas présent quand elle a été au RDV, et elle n'a pas tout compris non plus (le mec a été assez expéditif).
Déjà, je ne comprends pas le "Cout total assurance solde restant du", c'est l'assurance vie en fait?
C'est quoi les deux taux différents de 1,56 et 2,57%?
Cette proposition vous semble "correct"? C'est très cher? Le taux est fumé? Ils nous entubent?
Je vous avoue que si cette proposition vous semble complètement pétée, ca va nous ennuyer fortement, car comme je l'ai dit, c'est la seule banque qui a accepté certaines choses (apport avec la part, etc...), et donc ca sera pire chez les autres... Et on a pas des masses de moyens de négocier, vu qu'en l'état notre dossier semble "borderline"...
Je dois envoyer à la banque 2-3 documents manquants lundi prochain, puis normalement on aura la réponse dans les 8 jours.
Merci d'avance pour vos avis et conseils