[Bjorn]

Les deux cas existent : soit tu rembourses uniquement le pret classique pendant les 5 premières années, et donc la mensualité augmente au bout de 5 ans. Soit la banque qui réalise le montage fait un lissage du montant à rembourser et dans ce cas, la mensualité est identique. C'est transparent pour toi mais en pratique tu rembourses que le pret "classique" pendant 5 ans sur un montant plus élevé puis la mensualité du pret classique est réduite du montant du remboursement du PTZ. En lissant ca permet de rembourser "plus vite" du montant du pret classique donc de réduire un peu le cout du crédit.

Un exemple ici : https://www.nexity.fr/guide-immobili...lissage-du-ptz

[[0]Draki]

A titre personnel nous avons demandé de rembourser le PTZ en différé. (Crédit sur 25, PTZ sur 15 et départ 5 ans après), et la caisse d'épargne nous a dit " c'est non, ce sera lissé "

Je sait pas si c'est a leurs convenance ou si on est censé a voir le choix, mais n'étant clairement pas en position de force, bah on a signé avec le lissé.

En gros j'ai 2 tableau d'amortissement et ça donne ça :

Crédit principal :


PTZ :


Ce qu'il faut comprendre :

Préfinancement : Osef, c'est parce que je construit ma baraque donc pendant la construction je rembourse que les intérêt jusque pendant 32 mois, sans intérêt pour le cas présent.

Amortissement 60 mois sur le principal = Différé total de 60 mois sur le PTZ : C'est les 5 ans du différé du PTZ, je remboursement uniquement le crédit principal a haute de 861 €

Amortissement de 180 mois sur le principal = Amortissement de 180 mois sur le PTZ : Le crédit principal baisse a 705 et le remboursement du PTZ commence a rembourser a hauteur de 155, la mensualité total ne bouge quasiment pas

Amortissement 60 mois sur le principal = rien sur le PTZ : Le PTZ est soldé, il reste 5 ans sur le principal, la mensualité est remonté de 705 a 860

[aziraphale]

Personnellement j'avais opté pour commencer les remboursements en même temps, mais bon j'avais pas un crédit énorme à faire ça ne me posait pas de problème.
PTZ sur 16 ans dans les 200€ par mois
Crédit classique sur 20 ans dans les 500€ par mois
Ca me faisait environ 700€ par mois les 16 premières années, puis ça descendait à 500€ les quatre dernières années.
Au final j'ai pu solder mon crédit principal par anticipation et il ne me reste que le PTZ à finir de rembourser dans 3 ans.

En fait le PTZ étant un prêt totalement distinct de ton prêt classique, même si lié à celui-ci au moment de l'obtention, il y a plein de solutions pour les mesualités de remboursement.
A voir avec ton banquier pour qu'il te fasse les simulations.
Attention quand même que normalement, si tu diffères le début des remboursements de 5 ans tu dois quand même payer l'assurance emprunteur pendant ces 5 ans.
Si tu changes d'assurance emprunteur ça ne fera pas une grosse somme, mais si tu gardes celle de la banque (je ne te le conseille pas) ça peut douiller.

[Belzebuk]

Merci les gars, vous gérez ! Si le barème ne change pas sur l'année 2023, on sera au dessus de 600€... Ou alors il faut qu'on agrandisse l'équipe ...

[Airmed / Ildefonse]

Quand je vois les surcout lié à la RE2020, je me demande si on ne peut pas feinter. La RE2020 est pour les superficie de 50m² & plus. Est-ce qu'on peut faire construire une superficie RE2012 de 49m² puis faire une extension de 49m² en RE2012 ou autre ?
Avec un tunnel entre les deux

Ce qui est bizarre (ou j'ai pas trouvé l'information), c'est que en cas d'isolation d'une maison déjà construire, je bénéficie d'aide & d'un éco-PTZ, mais dans le cas d'une construction, je n'ai rien trouvé.

[[0]Draki]

Citation :

Publié par Airmed / Ildefonse

Quand je vois les surcout lié à la RE2020, je me demande si on ne peut pas feinter. La RE2020 est pour les superficie de 50m² & plus. Est-ce qu'on peut faire construire une superficie RE2012 de 49m² puis faire une extension de 49m² en RE2012 ou autre ?
Avec un tunnel entre les deux

Ce qui est bizarre (ou j'ai pas trouvé l'information), c'est que en cas d'isolation d'une maison déjà construire, je bénéficie d'aide & d'un éco-PTZ, mais dans le cas d'une construction, je n'ai rien trouvé.

Le site du service publique ne fait mention que de travaux : https://www.service-public.fr/partic...sdroits/F19905

[Finiarel]

Bonsoir à tous, petite question sur le fonctionnement du PTZ :
Le couple A et B sont pacsés.
A est propriétaire à 100% de la maison où A et B vivent.
B veut se créer un patrimoine immobilier en empruntant et achetant seul un bien via (entre autre) un PTZ. Le revenu de référence du couple ne dépassant pas les plafonds.

Est ce que le fait que A soit propriétaire et que A et B soient pacsés est un blocage pour la situation de B ?

[aziraphale]

Citation :

Publié par Finiarel

Bonsoir à tous, petite question sur le fonctionnement du PTZ :
Le couple A et B sont pacsés.
A est propriétaire à 100% de la maison où A et B vivent.
B veut se créer un patrimoine immobilier en empruntant et achetant seul un bien via (entre autre) un PTZ. Le revenu de référence du couple ne dépassant pas les plafonds.

Est ce que le fait que A soit propriétaire et que A et B soient pacsés est un blocage pour la situation de B ?

Le PTZ ne concerne que la résidence principale, donc si A et B vivent déjà chez A c'est mort.
PACS = vie commune donc B ne pourra pas prétendre vivre ailleurs que chez A.

Pour le reste tu vas voir ton banquier, il connait ça par coeur.
Il est tout à fait possible que le fait que A soit déjà propriétaire bloque le PTZ dans le cas d'un PACS même si A met son bien en location et A et B habitent dans le logement acheté par B.

[Thelemys]

Quand ça titre “L’immobilier en France fonce-t-il vers un krach ?”



Les marronniers sont devenus des châtaigniers!
Ca pique plus fort.

[WildRoad]

Bonjour à vous, je balance une bouteille (ou boule de cristal) à la mer.

Suite à séparation, je me retrouve à chercher un logement (j'ai encore quelques mois devant moi). J'ai 31 ans, presque toujours été hébergé gratuitement et dispose de 100 000€ d'apport. Je suis seul et mes revenus sont d'environ 1750€ nets par mois.

Dans l'idéal je compte avoir un appartement d'environ 40m2. Par chez moi il faut compter (hors notaire, hors remboursement de crédit) dans les 145 à 170 000€ pour quelque chose qui soit pas délabré.

Précision importante, j'ai un job me permettant d'avoir 50 jours de congés/repos. Je ne compte donc pas prendre un crédit avec grosses mensualités, je préfère pouvoir bien économiser chaque mois pour me payer de belles vacances. Je compte aussi loger proche du boulot, je n'ai donc pas de dépense de trajet en voiture.

Ceci étant dit, que me conseillez vous de faire avec la situation actuelle (hausse des taux importants chaque mois, immobilier en tension en Savoie, peu d'offres et prix "élevés")? Acheter au plus vite avant que les taux ne grimpent trop haut? Louer pour le moment et acheter plus tard? Contacter une banque/courtier pour discuter de ma situation ?

Merci de votre coup de pouce, je n'ai jusque là jamais jeté un oeil sur l'immobilier...

[Jack Augoulot]

Avec les taux actuels et les biens que tu vises (donc environ 100k de prêt ?!), 1700 euros net me paraît insuffisant niveau bancaire.

Donc là comme ça une location me paraît plus adapté. Puis en étant célibataire, tu vas sans doute refaire des rencontres et donc à moyen terme revoir tes plans ?!

[Déposeur2bilan]

100000 d'apport c'est beaucoup si tu es en CDi tu devrais pouvoir tout de même financer un bon bien.
J'ai acheté un bien avec 100k apport à 160k sur 5 ans pour le reste... Avec des mensualités que tu pourrais assumer sans PB. Les taux ont monté mais ça paraît jouable à mon avis.
Édit : j'avais peut être 120 en fait léger doute. Mais normalement l'apport change beaucoup de choses pour obtenir le prêt.

[elyl]

Citation :

Publié par Déposeur2bilan

100000 d'apport c'est beaucoup si tu es en CDi tu devrais pouvoir tout de même financer un bon bien.
J'ai acheté un bien avec 100k apport à 160k sur 5 ans pour le reste... Avec des mensualités que tu pourrais assumer sans PB. Les taux ont monté mais ça paraît jouable à mon avis.
Édit : j'avais peut être 120 en fait léger doute. Mais normalement l'apport change beaucoup de choses pour obtenir le prêt.

Emprunter 60k€ sur cinq ans ça fait rembourser 1k€ par an sans compter les intérêts ni l'assurance. On est à 57% de ses revenus nets, rajoute intérêts et assurance tu dépasses allégrement les 60%. De plus il ne précise pas si c'est net avant ou après impôts, ce qui peut encore augmenter le poids du crédit.

Plus de 60% de ses revenus dans un prêt immo j'appellerai pas ça "assumer sans PB" et je doute qu'une banque lui accorde de toutes façons.

[Déposeur2bilan]

Ouais j'ai du louper un truc dans mes calculs parce que je paie pas autant en crédit ... du moins à l'heure actuelle. Je commence à avoir trop de crédits sur le dos on dirait
edit : ah non en fait j'avais emprunté une partie à ma mère et l'autre à la banque c'est pour ça, en effet ça devait faire aux alentours de 1000 par mois voire un peu plus.
M'enfin t'es pas obligé de prendre sur 5 ans non plus, sur 10 à 15 ans normalement t'as des taux corrects et là les mensualités devraient pas dépasser 500, ce qui est en dessous du 1/3 de son revenu. Et encore une fois un gros apport comme ça aide quand bien même à obtenir un prêt. Même s'il dépasse légèrement la capacité d'emprunt c'est quand même plus de la moitié de l'opération frais notaire inclus. Même s'il devait revendre par malheur, incapacité de rembourser, ça sécurise quand même pas mal l'affaire.

[WildRoad]

Oui globalement j'avais calculé que pour un bien à 160 000€ je pouvais m'en tirer avec des mensualités de 500€ sur 15 ans, ce qui me semble pas trop élevé.

Après en soit c'est pas tant le financement/crédit (ça de toute façon je verrais avec les banques). J'adapterais le choix des logements en fonction.
C'est plutôt la conjoncture, je sais pas si c'est pas le pire moment pour acheter, au printemps prochain (hausse des taux et logements qui ont pas encore diminué de valeur)

[Déposeur2bilan]

Bah là un peu tout le monde dit que ça va baisser et que c'est pas le bon moment.
D'un autre côté c'est probable que les conditions pour emprunter se durcissent.
Si t'as le temps de voir venir et de sécuriser ton cash ça peut valoir le coup d'attendre, après si c'est ton habitation principale et une dépense que tu pourras gérer ... au pire tu perdras un peu sur la plus value quoi mais t'as le temps de voir venir aussi. Et puis ça peut être un levier pour négocier à la baisse, j'imagine que les proprios savent bien que plus ça dure plus les risques sont élevés.
vue l'inflation attendue / prévisible je pense que c'est toujours mieux d'avoir ton épargne en immo qu'en euros, en particulier pour ton logement principal et tant que t'as pas trop d'épargne. Avec un taux fixe t'as de bonnes chances de toute façon d'être quand même gagnant. Vue la hausse des prix générale ton crédit de 5% (c'est moins mais pour dire) ça sera pas vraiment le truc qui pèse le plus à l'avenir Et faut quand même pas négliger la valeur d'usage, là mon petit bien à peu près similaire au tien 37m2 160k€ va bien me sauver la vie dès que ma locataire part, peu importe son prix tant que je le vends pas ça reste un loyer de 800 (minimum) économisé Je peux te dire que je regrette pas du tout d'avoir placé mes 100k dedans quand bien même il aurait perdu de la valeur à l'heure actuelle, entre la location ou les futures économies de loyer, je suis quand même largement gagnant par rapport à sans. Et encore il sera 100% payé en avril là ça devient vraiment bon, un peu comme @Touful_Khan si je peux le garde ad vitam et je le lègue aux enfants en leur disant de faire de même.

tldr : si tu dois payer un loyer en attendant même si le bien perd de la valeur, ce qui sera gênant que à la revente, t'as plutôt de bonnes chances que ça soit un investissement malgré tout intéressant.

[jaxom]

Citation :

Publié par Déposeur2bilan

Bah là un peu tout le monde dit que ça va baisser et que c'est pas le bon moment.

il y a une crise du logement monstre, avec un manque de logements récents importants et une flambée des prix du neuf avec les matières premières qui s'envolent., doublé de l'inflation.

Perso je ne crois pas a une baisse vraiment importante…. sauf dans le haut du panier, ce qu'on commence a voir ( luxe, région parisienne , quartiers chics, bulles de certaines villes a la mode etc). Les gens ont toujours besoin de se loger.

[Déposeur2bilan]

Citation :

Publié par jaxom

il y a une crise du logement monstre, avec un manque de logements récents importants et une flambée des prix du neuf avec les matières premières qui s'envolent., doublé de l'inflation.

Perso je ne crois pas a une baisse vraiment importante…. sauf dans le haut du panier, ce qu'on commence a voir ( luxe, région parisienne , quartiers chics, bulles de certaines villes a la mode etc). Les gens ont toujours besoin de se loger.

Je crois plutôt à une crise assez variable selon les endroits.

Paris quand il y'a une crise par exemple ça descend plus fortement qu'ailleurs, mais ça remonte aussi plus fortement.
Ma maison de campagne a bien pris pour l'instant en très peu de temps et rien n'indique de baisse, car ça partait de très bas et que la demande est toujours là.
Faut probablement bien choisir son bien, et prévoir de le garder plus longtemps en moyenne qu'avant. Mais un peu comme toi je doute que le marché s'écroule. Et en attendant, on a pas vraiment de marché de remplacement donc ça reste toujours là que les gens vont vouloir se sécuriser en premier - en France.
Mais faut quand même s'attendre à ce qu'un moment ou un autre les proprios se fassent un peu tondre aussi. Les états vont avoir besoin de récupérer du fric, de légiférer sur le logement ... vraisemblablement l'ère des grosses plus values "quasi systématique" est révolue faudra faire plus attention.

[Jack Augoulot]

Citation :

Publié par WildRoad

Oui globalement j'avais calculé que pour un bien à 160 000€ je pouvais m'en tirer avec des mensualités de 500€ sur 15 ans, ce qui me semble pas trop élevé.

Après en soit c'est pas tant le financement/crédit (ça de toute façon je verrais avec les banques). J'adapterais le choix des logements en fonction.
C'est plutôt la conjoncture, je sais pas si c'est pas le pire moment pour acheter, au printemps prochain (hausse des taux et logements qui ont pas encore diminué de valeur)

Le mieux c'est d'aller voir les banques et d'exposer ton projet. Là tu auras un avant goût du marché dans lequel on est en ce moment.

Côte marché de l'immobilier, cela dépend de ta localisation. Globalement j'ai l'impression que les biens recherchés se vendent toujours à des prix gonflés, mais ce sont les croûtes/logements moyens qui ne trouvent pas preneur. Donc si tu n'es pas trop regardant tu peux faire de belles affaires.

De mon côté, je vais bientôt signer pour l'achat de ma maison, environ 500k avec 70% d'apport. Je gagne environ 45k euros net par an et j'ai un bon bilan comptable. Bon, en tant qu'independant j'ai l'habitude des bâtons dans les roues mais là clairement c'était ultra chaud d'avoir un début d'accord de principe au départ.

Là les taux sont environ à 3% et même avec des dossiers ultra blindés, les mecs te reniflent le cul avec une lampe torche mdr.

Rien à voir avec 2018 où j'avais acheté mes murs professionnels, les taux étaient sous les 1% et limite j'avais l'impression que ma conseillère voulait me serrer. Aujourd'hui, c'est clairement pas le même délire.

Pour ça, 1800 net ça me paraît ultra chaud. Après ça coûte rien de tenter.

[Airmed / Ildefonse]

Citation :

Publié par jaxom

il y a une crise du logement monstre, avec un manque de logements récents importants et une flambée des prix du neuf avec les matières premières qui s'envolent., doublé de l'inflation.

Perso je ne crois pas a une baisse vraiment importante…. sauf dans le haut du panier, ce qu'on commence a voir ( luxe, région parisienne , quartiers chics, bulles de certaines villes a la mode etc). Les gens ont toujours besoin de se loger.

Si déjà ils pouvaient virer la RE2020, ca serait cool

Citation :

Publié par Jack Augoulot

De mon côté, je vais bientôt signer pour l'achat de ma maison, environ 500k avec 70% d'apport. Je gagne environ 45k euros net par an et j'ai un bon bilan comptable. Bon, en tant qu'independant j'ai l'habitude des bâtons dans les roues mais là clairement c'était ultra chaud d'avoir un début d'accord de principe au départ.

C'est quand même chelou tout ça. Ma banquière me sortait en novembre (de mémoire, mais peut etre octobre) que rien n'a vraiment changé. Calcul à 33% et cela passe sans problème. C'est peut etre avec le "reste à vivre" sur du salaire > salaire median que cela change quelque chose.
J'ai de nouveau rencard en janvier, je verrais bien. Ensuite j'ai mon premier credit immobilier chez eux.

[WildRoad]

Mon autre idée c'était d'acheter cash un studio (y'en a de 20/25m²) pour 100 000€ ou moins, et de le louer (compter environ 450€ ici). Et pour moi, louer un appart dans les 550/600€ par mois.
Mais l'idée de tomber sur un mauvais payeur me rebute.

[Déposeur2bilan]

Citation :

Publié par Jack Augoulot

Le mieux c'est d'aller voir les banques et d'exposer ton projet. Là tu auras un avant goût du marché dans lequel on est en ce moment.

Côte marché de l'immobilier, cela dépend de ta localisation. Globalement j'ai l'impression que les biens recherchés se vendent toujours à des prix gonflés, mais ce sont les croûtes/logements moyens qui ne trouvent pas preneur. Donc si tu n'es pas trop regardant tu peux faire de belles affaires.

De mon côté, je vais bientôt signer pour l'achat de ma maison, environ 500k avec 70% d'apport. Je gagne environ 45k euros net par an et j'ai un bon bilan comptable. Bon, en tant qu'independant j'ai l'habitude des bâtons dans les roues mais là clairement c'était ultra chaud d'avoir un début d'accord de principe au départ.

Là les taux sont environ à 3% et même avec des dossiers ultra blindés, les mecs te reniflent le cul avec une lampe torche mdr.

Rien à voir avec 2018 où j'avais acheté mes murs professionnels, les taux étaient sous les 1% et limite j'avais l'impression que ma conseillère voulait me serrer. Aujourd'hui, c'est clairement pas le même délire.

Pour ça, 1800 net ça me paraît ultra chaud. Après ça coûte rien de tenter.

J'ai fait pas mal de missions client mystère dans les banques avec des paramètres carrément moins convenables ... à mon avis tu as tout à tout à fait intérêt à aller voir "au moins 3 banques 3 devis" minimum. (l'op). après ils vont te demander la signature de l'offre 'compromis" et tous tes papiers pour te faire vraiment un crédit "complet" et valable.
Avec mes missions client mystère j'ai fait quasiment une dizaine d'agences de ma région 9/10 de la même banque. Bah putain t'es surpris quand même en tant que "proto client" à quel point ça peut changer de l'une a l'autre. Et certaines missions c'était peu ou prou le même scénario. Après c'est comme un entretien d'embauche ... si t'as le temps d'en faire 10, bah t'auras un bien meilleur plan que si t'en fais 3, et si t'en fais que 1 bah voilà tes "captif". Ce qui est pas bon. Dans l'absolu t'as intérêt à prendre ton temps et multiplier les RDV pour avoir ce que tu souhaites. Mais ça prends du temps. always negociate et s'"y prendre très longtemps à l'avance, multiplier les devis puis faire durer les meilleurs ad vitam jusqu'à ce que "toi" tu souhaites. Evidemment personne n'a autant de temps à consacrer ou quasi mais c'est comme ça qu'il faudrait agir en tant qu'acteur rationnel et parfaitement informé.

[Jack Augoulot]

Je confirme que les négociations ont été difficiles et que les banquiers savent clairement qu'ils sont en position de force.

Leurs techniques commerciales sont très agressives et soufflent le chaud et le froid pour te déstabiliser. J'ai l'exemple d'une conseillère qui m'aura affirmè oralement que tout se passerait bien à condition que j'accepte toutes les conditions (pourries), puis au moment de tout mettre sur papier, me faire un faux plan à la dernière minute, oubliant un rdv, me disant que tout allait bien par email, mais en fait non, etc.

Le seul moyen de pression que j'avais était de retirer mes fonds au niveau de leur agence principale en indiquant clairement que j'avais été déçu mdr. Un vrai cinéma putain. Étrangement, dans l'heure j'avais la même conseillère qui me proposait du concret et même en visu, au moment de discuter les conditions de prêt c'était ultra chaud. Clairement faut être accroché si tu ne veux pas te taper un taux dégueulasse.

Au final je me suis barré à la dernière minute. Elle a pas kiffè mdr.

Dr l'autre côté tu as également une forte tension chez les notaires qui te demandent des papiers et autres garanties annexes que je n'avais jamais eu à fournir par le passé.

Après je ne pense pas être le seul à avoir vécu ce genre d'expériences, j'ai plusieurs exemples en tête où ça s'est mal terminé. Il faut également prendre en compte que j'ai entamé ces démarches en fin d'année. Ce n'est pas la meilleure période apparemment, car les banques ont un quota de dossiers par an... A voir si c'est vrai.

[Okhalem]

Citation :

Publié par Jack Augoulot

Après je ne pense pas être le seul à avoir vécu ce genre d'expériences, j'ai plusieurs exemples en tête où ça s'est mal terminé. Il faut également prendre en compte que j'ai entamé ces démarches en fin d'année. Ce n'est pas la meilleure période apparemment, car les banques ont un quota de dossiers par an... A voir si c'est vrai.

Ayant travaillé à la BRED banque populaire oui tu as des quotas. Nous c'était pas des quota en nombre de dossiers mais en montants (genre ta 2m de prêts immo, 300k€ de prêt conso etc a faire dans l'année) et souvent quand t'es en fin d'année bah ça traine pour que ça passe sur janvier (sans compter qu'au siège les vacances de Noël ya personne qui bosse quasiment).

[Thelemys]

Citation :

Publié par WildRoad

Mon autre idée c'était d'acheter cash un studio (y'en a de 20/25m²) pour 100 000€ ou moins, et de le louer (compter environ 450€ ici). Et pour moi, louer un appart dans les 550/600€ par mois.
Mais l'idée de tomber sur un mauvais payeur me rebute.

Si tu achètes pas au max de ton apport pour éviter un effet de levier à la baisse et que tu fais des travaux dans l'appart en profitant de vivre dedans, ça peut être un plan.
Tout dépend évidemment de à combien tu achètes, à combien s'élèvent les travaux et à combien tu peux louer ou revendre.
Nous manque beaucoup d'infos (zone géographique, ton talent pour faire des travaux et le prix des loyers dans la région).