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Alpha & Oméga
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Coucou,
Voilà, je viens à vous, une fois de plus, pour guider mon chemin. En fait j'explique vite fait le topo, je viens de signer le bail de mon premier appart, j'ai 21 ans. Je m'installe avec ma copine, bla, bla, bla, à Lyon, dans un super T2 de 50m² en plein centre au bord de la Saone, bref super appart. J'ai 480€ de loyer hors charge, et donc voilà la problématique, je veux pas payer un loyer toute ma vie, mais j'y connais pas grand chose en marché immobilier. J'avais l'idée vague d'acheter rapidement un appartement plutôt que de claquer 500€ à une régie tous les mois, investir quoi, un crédit, tout ça. J'ai quelques questions, pour y voir un chouille plus clair. Vous pensez qu'il est opportun d'investir dans quel type d'appartement? Dans quel but? Acheter un appartement et y vivre? Acheter un appartement plus grand que mes besoins (genre un T3, voir T4) et le louer pour payer le crédit? Quel budget peut être accordé par une banque, sachant que je gagne un peu plus de 1500€ net par mois et que ça va grimper aux 2000€ environ à court/moyen terme? Vous voyez ça comment du coup? Pardonnez mon ignorance en tout cas, merci de votre aide d'avance, si vous pouvez m'éclairer de vos expériences, etc. A. |
10/05/2010, 23h47
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Acheter un appartement
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Bagnard
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Achat commun ou seul? T'as confiance en ta copine, vous êtes ensemble depuis longtemps?
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11/05/2010, 00h27
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Alpha & Oméga
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Citation :
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11/05/2010, 00h29
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Invité
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Bah déjà tu devrais avoir accès au prêt à taux zéro ce qui fait entre 8k€ et 20k€ direct (mais uniquement pour un logement principal).
Après a coup de 500€ par mois ça te fait dans les 300'000€ - intérêts sur une période de remboursement de 50ans, oui ça fait long mais l'avantage quand on achète c'est qu'on peut revendre. Et acheter pour louer alors qu'on loue soit même ça me parait pas le bon plan, après je suis ni un spécialiste de l'immobilier, ni un banquier |
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11/05/2010, 00h41
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Bagnard
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Ça existe les achats d'appartement avec crédit sur 50 ans? Sinon, ouais, je ne trouve pas que ce soit le bon plan d'acheter quand on loue soi-même.
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11/05/2010, 00h45
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Alpha & Oméga
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Citation :
Il faut mieux se renseigner auprès d'un banquier? Ou aller voir un agent immobilier et en parler? |
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11/05/2010, 00h50
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Bagnard
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Question qui conditionnera tout le reste: t'as combien la maintenant en cash ?
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11/05/2010, 01h13
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Invité
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Citation :
en sachant que la banque d'en face te proposera peut etre mieux. |
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11/05/2010, 01h23
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[LOL]
Alpha & Oméga
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142 euros est 31 euros sur le livret
sinon a 1500 euros par mois tu pourra emprunter que 75000 euros apparemment, ma sœur avez le même projet. |
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11/05/2010, 01h24
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[Vigi]
Alpha & Oméga
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en general, les emprunts au max c'est 3 fois le salaire annuel a rembourser sur 15-20 ans, avec un apport de depart de 15-20% de la somme a emprunter.
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11/05/2010, 01h45
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Alpha & Oméga
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Quelques conseils :
Achètes pour y vivre, pas pour louer. Tu pourras toujours acheter plus tard un autre bien pour le louer ou alors acheter plus grand pour y vivre et louer ton premier bien. Prévoit une surface où tu puisses y caser tes futurs enfants, ton crédit tu le signes pour une paire d'années, ce serait dommage de te retrouver à l'étroit dans 5 ans. Il te faut un prêt taux FIXE (pas de variable) surtout en ces temps troublés. Négocie si tu peux la possibilité de rembourser par anticipation sans frais. Quand tu contractes ton prêt, ne prend pas l'assurance proposée par ta banque mais une assurance indépendante. C'est important car tu économiseras pas mal d'argent sur l'assurance. Il est toujours plus facile de négocier avec une banque quand tu as de l'argent de côté. Cela leur prouve que tu es capable d'économiser. Ou alors il faut que papa/maman aient de quoi te rendre sexy aux yeux de ton banquier  Voilà... |
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11/05/2010, 03h09
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Alpha & Oméga
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si tu es fonctionnaire, je te conseille la CASDEN.
ensuite si tu n'as encore jamais acheté, tu seras Primo accédant. Ce qui fait économiser quelques pourcentages chez le notaire moyennant pas de vente pendant 5 ans. Pour te dire Nous avons acheté une villa avec ma femme. plus la période de remboursement est courte et moins tu paieras d'intérêt. Il faut avoir au moins 20% d'apport pour avoir un dossier qui passe avec facilité. Certaines Banque respecteront scrupuleusement la règle des 33% d'endettements. Pour tout dire si tu achètes seuls, il faut avoir les reins solides. dans mon cas, je gagnais seul 220 000 CFP par mois (1843 euros environs) et en 15 ans je pouvais emprunter jusqu'à 13 000 000 CFP (109 000 euros) ( un F1 ou F2 en appartement voir un terrain de 6ares dans certains coins) (en nouvelle Calédonie) |
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11/05/2010, 04h11
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Alpha & Oméga
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N'hésite pas à aller voir un courtier pour négocier ton prêt, au pire il te fera une proposition gratuitement, et l'économie peut être assez hallucinante par rapport à ce que ta banque (pour qui tu es un client acquis) te proposera.
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11/05/2010, 07h50
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Invité
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Message supprimé par son auteur.
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11/05/2010, 08h06
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Alpha & Oméga
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Je suis aussi en recherche d'achat d'appartement, et le conseil que l'on me donne assez souvent, c'est de bien demander un devis détailler pour regarder les frais de dossier.
Il y a des banque qui dans le devis n'écrivent que ce qui touche au prêt et assurance et ajoute des frais de dossier de plusieurs milliers d'euro derrière. Et j'en profite pour demander si vous avez des simulateur de prêt sans avoir a donner toutes ses informations complètes. Merci |
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11/05/2010, 08h47
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Alpha & Oméga
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Citation :
Quelques banques ont essayé, et ça n'a pas pris. Le maximum observé, c'est 30 ans, et en général, ça plafonne pas mal à 25. Enfin, emprunter sur autant de temps, c'est juste une connerie sans nom, tu rembourses plus d'intérêt que de capital. A 25 ans, ça va encore, ton appartement te coute, avec les taux actuels, environ 1,7 fois son prix d'achat. A 30, plus de 2 fois. Et le risque de finir en negative equity est énorme. Et la règle, pour les emprunts, c'est que tu ne dois pas être endettés au dela d'un tiers de ta capacité de remboursement nette. En gros, tu peux viser des mensualités maximum de 500€ par mois, si . 2 ou 3 calculs rapides, bien évidemment raccourci confirme ce qui a été dis plus haut, tu pourras difficilement lever plus de 75K€ de capital, aller, soyons optimiste, disons 85K€. Vu tes revenus, tu n'es pas éligible au PTZ, sauf si tu viens de commencer, à ce moment, ça peut valoir le coup de regarder. Voir aussi si papa/maman/tonton/mamie peuvent filer du cash, tout ça change beaucoup la donne. De ces 85K€, il faut penser que tu dois retirer : - Les frais de notaires : 7% de la valeur de ton bien - La commission d'agence éventuellement : disons 5% - Des travaux ? En gros, tu peux t'acheter un placard à balai. Enjoy. Et tu as des revenus tout à fait corrects. Bref, oui les prix de l'immobilier c'est n'importe quoi. La fin du doublement du PTZ en juin devrait leur porter un coup. Enfin, en ce moment, ce qui se dit sur le marché immobilier, c'est que les investisseurs reviennent, car beaucoup voient venir l'hyperinflation, ce qui leur permettrait donc d'acheter en monnaie de singe. Je suis personnellement assez perdu. J'ai peur de l'hyperinflation d'un coté, qui verrais mon épargne fondre comme neige au soleil, mais je n'ai pas non plus envie d'acheter à prix surévalué et je reste persuadé qu'on est dans une bulle. |
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11/05/2010, 09h50
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Alpha & Oméga
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Ah oui, effectivement, 75K€ pour acheter un appart à lyon, c'est un studio, et basta...
Sinon, en économies, j'ai pas grand chose, peut être 4000€ et des poussières, donc c'est que dalle... Donc en fait, c'est impossible pour moi, vu ce que je gagne maintenant au final si j'ai bien compris? Vu que mes parents ne pourront pas m'aider financièrement ils sont plutôt tendus... |
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11/05/2010, 10h15
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Légende
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Pourquoi acheter ?
Je comprends que t'es des envies mais si tu payes 1,7 fois ton appart, que tu vas prévoir plus grand que ce dont tu as besoin ( pour le futur ) ça revient vraiment plus cher que de louer je trouve. Ok tu peux revendre mais pas sûr que ça soit rentable. Perso je peux pas me dire que je vivrais au même endroit pendant plus de 5 ans donc je me vois mal acheter, surtout que le bien appartiendra à la banque techniquement :<. Chacun fait ce qui veut mais ça semble compromis pour toi :x. Bon courage |
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11/05/2010, 10h22
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Alpha & Oméga
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Voilà maintenant plus de 8 ans que je loue, et franchement à ma prochaine mutation je vais également regarder pour acheter, je préfère largement payer 1.5 ou 2 fois le prix de mon logement et avoir à la fin un bien qui m'appartient, que de donner mon argent à perte (qui plus est dans le cas présent à une société qui ne fait que de la spéculation immobilière et qui se fout royalement des locataires).
Je ne me suis pas encore renseigné sur les prêts (je ne compte pas déménager avant au moins 2 ans et je passerai d'abord par une location histoire d'acheter en connaissant le coin), mais cette histoire de minimum d'apport personnel m'inquiète un peu : 15/20 % c'est vraiment une "règle" ? Parce que vu le peu que j'ai de côté actuellement comparé au prix que je compte mettre à l'achat (150K à 200K € selon le coin où je déménagerai) j'aurai déjà du mal à atteindre les 10% dans 2 ou 3 ans... J'envisageais à la base de couvrir les frais de notaire et le déménagement avec, pas plus. Une petite question annexe : le fait que mon argent de côté soit sur un PEL, ça aide pas ? ^^' |
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11/05/2010, 10h42
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Alpha & Oméga
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Citation :
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11/05/2010, 11h22
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Alpha & Oméga
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#mylife: j'ai acheté il y a 8 ans un appartement, 37m², quartier étudiant, 45k€, crédit sur 15 ans, zéro apport, avec des revenus similaires aux tiens à l'époque. J'avais pu bénéficier du 1% logement. Aujourd'hui, je dois le vendre strict minimum 70k€, ou je le loue facilement et sans trop de risque (mes voisins changent tous les été
 ). En gros, je paie environ 350€ par mois de crédit, moins que le loyer si j'habitais dans ce même appart. Comme ça a été dit, il faut bien penser à intégrer les charges de l'appart, ainsi que les taxes.Alors ouais, j'habite dans un petit truc, mais quand je changerais pour plus grand, j'aurais un apport sympa, ou un joli argument à apporter à mon banquier. J'avais choisi ça, en sachant ou j'allais, et ce petit F1 n'a toujours été qu'une première étape. En gros, de mon point de vue, c'était une façon d'épargner de l'argent activement: l'argent dort pas sur un compte, il me permet d'avoir un logement. Cette épargne me sert ensuite à financer l'étape suivante, soit avec la rente que constituera un loyer, soit avec l'apport que constituera la vente. C'est un bon calcul, à condition d'assumer le choix de vie qui va avec. Cela dit, sur le long terme et si j'arrive à mes fins, je galère peut-être jusqu'à 40/45 ans, mais je serais "tranquille" après, c'était mon but au départ. |
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11/05/2010, 11h25
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Alpha & Oméga
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Citation :
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11/05/2010, 11h37
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Alpha & Oméga
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Quelqu'un peut confirmer...
Lorsqu'on loue son appartement, on est imposable sur le revenu même en ayant un prêt en cours ? |
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11/05/2010, 11h38
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Alpha & Oméga
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Tu t'installes tout juste, tu as 21 ans, et tu n'as aucun apport personnel... quand bien même tu devrais louer quelques années, ça te laisse plus libre de déménager facilement si le besoin s'en fait sentir, de mettre de l'argent de côté, tout en ayant aucun souci par rapport à ton logement (si y'a une merde ben osef pour toi, c'est ton proprio qui doit gérer).
Je trouve qu'acheter sans apport personnel, ça ne vaut le coup que quand on commence à vraiment s'installer dans la vie, un boulot qui ne changera pas, des enfants qui arrivent etc... Ca ne vaut pas forcément le coup de se bloquer avec un logement à payer et des frais de fou à 21 ans, alors qu'on ne sait pas forcément ce qu'on fera dans trois ans... Se mettre un crédit de 30 ans sur le dos en sachant qu'on va payer deux fois le prix de son logement au final, il faut avoir le moral... et quand on a ton age, on sait depuis le départ qu'on va payer pour un appart qu'on voudra changer dans 5 ans... (c'est pas comme si tu payais la maison pour ta retraite, tu vois ce que je veux dire ^^) Mets à profit ces quelques prochaines années pour trouver des fonds pour avoir le maximum d'apport personnel possible, quitte à emprunter à la famille, plus tu auras d'apport et plus tu auras accès à des biens intéressants, et moins tu auras besoin de raquer en "fonds perdus" (intérêts bancaire... je fais un blocage là dessus, me dire qu'une fois que ton truc est payé tu dois encore cracher de la thune pendant des années ça me rend malade rien que d'y penser )
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11/05/2010, 12h32
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[LCD]
Alpha & Oméga
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1) Le prix d'une maison ou d'un appartement n'est pas fixe, il évolue dans le temps et selon la situation économique ce qui fait que parfois le prix d'un bien augmente et parfois il chute. Concrètement imaginons que tu achète un deux pièces en 2010 et que d'ici quelques années tu souhaite le revendre pour acheter plus grand car tu sera papa (c'est peut être loin pour toi mais il faut prendre conscience qu'un projet immobilier couvrent des dizaines d'années). Seulement pas de bol le prix de ton deux pièce à chuter entre temps : te voila avec une moins-value et mal parti pour pouvoir acheter plus grand. Je ne dit pas que cette exemple est forcé d'arriver, mais c'est un cas tout à fait possible. Quand à l'évolution du prix de l'immobilier... bienvenue en enfer. J'éviterai de trop déborder sur ce point car sinon nous allons partir en hors sujet à coup sur. 2) Être propriétaire signifie avoir des frais que tu n'aurai pas eu en étant locataire (taxe foncière, entretien...). En étant locataire tu peut placer de l'argent plus facilement de coté sur un compte épargne rémunéré qu'en étant propriétaire. Un exemple très schématique : locataire avec un loyer de 500€, imaginons que tu peut placer 150€ sur un compte rémunérer à 3%. En étant proprio avec les frais annexes tu ne pourra pas peut etre placer cette somme. Maintenant je te laisse calculer la différence après une vingtaine d'années. Donc je te conseil d'économiser pour te faire un apport de 20% environ, d'ici la le marché immobilier sera surement devenu plus limpide. |
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11/05/2010, 13h34
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