[Hakkai]

Salut La Taverne,

Je suis en phase d'acquisition de mon logement principal, j'ai fait le tour des différentes aides qui me sont proposés mais reste à compléter mon apport personnel.
J'ai la possibilité de débloquer mon PEE et mon PERCO pour le financement mais est-ce que ça vaut le coup, mon courtier m'a dit que ça ne valait peut être pas le coup, mais honnêtement je ne suis pas sur que d'attendre 30 ans le déblocage soit mieux que de disposer des sommes immédiatement (Effectivement, ça peut fructifier mais éviter de payer des intérêts tout de suite, c'est pas plus mal non plus).

J'ai 60k qui devrait venir d'un PTZ
40k d'un Prêt Accession (0,5%)
50k d'un Prêt bancaire (~0,7% sur 10 ans ? en plein négoce)
et le reste en apport personnel.

J'ai environ 20k dans un PEE (déblocage 5 ans), 10k dans un PERCO (déblocage a la retraite) que je peux faire débloquer immédiatement pour l'achat de la résidence principale, je peux donc injecter 10 ou 30k supplémentaire pour faire baisser le prêt bancaire.

Qu'en pensez vous ? Est-ce que je devrait faire débloquer le PERCO, le PEE, les deux ? ou rester sur le prêt de la banque ?
Il me semble que je ne peux pas descendre le prêt bancaire trop bas car ça me rendrais inéligible au PTZ qui ne doit pas être plus élevé que les autres prêt.

Si vous avez des tips ou des optimisations à partager, ça serait cool.

[aziraphale]

Ca dépend de trop de paramètres qui te sont propres de choisir.
Basiquement il faut voir ce que te rapportent ton PEE et ton PERCO actuellement : si c'est du 0.5%/an la réponse ne sera pas la même que si c'est 5%.
Et de ce que tu comptes faire après : si avec ton achat immo tu es au taquet des 33% d'endettement, ça veut dire que tu ne pourras (en théorie) pas avoir d'autre crédit avant d'avoir remboursé ou d'avoir vu tes revenus augmenter confortablement. Donc si tu prévois de changer ta voiture à crédit dans 2 ans, mieux vaudrait emprunter moins aujourd'hui surtout que tu ne pourras débloquer le PEE ou le PERCO pour une voiture.

[Hakkai]

Citation :

Publié par aziraphale

Basiquement il faut voir ce que te rapportent ton PEE et ton PERCO actuellement : si c'est du 0.5%/an la réponse ne sera pas la même que si c'est 5%.

Ca ne me rapporte clairement rien du tout en ce moment, j'ai même l'impression d'y perdre si je n'avais pas l'abondement de mon entreprise.
J'avais grosso modo l'idée d'y injecter des sous, obtenir l'abondement de l'entreprise et de tout débloquer tout de suite pour effectuer mon achat.

Edit: Evidemment, c'est une vue a court terme, à long terme c'est censé être rentable quand même. Ils prévoient ~+3.8% sur le PEE et ~+15% sur le PERCO sur une durée de 5 ans mais bon, on est jamais trop sur avec tout ça

[aziraphale]

Vérifie mais il me semble que le PERCO c'est assez long pour pouvoir le débloquer.

Avec les abondements de ta boite c'est bien plus rentable que le taux annoncé.
Sauf si la bourse s'effondre bien entendu, mais sauf pas de bol sur 20 ou 30 ans tu es forcément gagnant.

[water-master]

Pour moi faut toujours débloquer quand tu peux, comme ça tu encaisses l'abondement et toutes les sommes, et ensuite si tu récupères "trop" de sous bah tu peux le placer où tu veux (pea, assurance vie,etc.), avec bien plus de liberté que si les sommes étaient restés bloquées. Surtout que les fonds dispos sur pee et perco sont en général pas terribles, et tu peux trouver des équivalents meilleurs facilement sur pea par exemple

Et non c'est pas si long, entre le compromis et la signature en bonne et due forme normalement tu as largement le temps

PS : tu prends un courtier pour 50k ? Ça me paraît pas très utile si ?

[Fantom]

Pour les raisons citées par water, débloque. Tu profiteras toujours de l'abondement pour les futurs versements donc une des remarques formulées plus haut n'a pas trop de sens. Déblocage ne veut pas dire fermeture définitive.

[Quild]

60k de PTZ ? Ca me parait énorme la vache. J'avais eu 24,2k en primo-accédant à Paris pour un achat à genre 240k hors frais de notaire et 260k avec avec emprunt de 210k (incluant le PTZ).

Le PEE, c'est 5 ans pour débloquer à partir des dates de versement.
En gros si tu reçois 2K dessus par an, au bout de 5 ans tu peux débloquer... 2k par an.
Je sais pas si tes 10k sont pour un an uniquement.

Perso le PEE je le débloquerais (et c'est ce que j'avais fait). Je ne mets des sous dessus que parce que ça permet de rendre mes participations/intéressements non imposables à l'IR mais je les mets en fonds ultra sécurisé (donc je perds quelques euros chaque année ).
Si tu aimes les placements + risqués, éventuellement actions de ta boîte, ça peut se réfléchir. La bourse est super haute, je sais pas si ça continuera. Ptêt. Ptêt pas.

Et donc je débloquerais, pas forcément pour augmenter l'apport mais pour avoir cette somme en réserve, renflouer ton épargne de sécurité, pouvoir financer des travaux ou faire face à un coup dur.

[[0]Draki]

Citation :

Publié par water-master

Pour moi faut toujours débloquer quand tu peux, comme ça tu encaisses l'abondement et toutes les sommes, et ensuite si tu récupères "trop" de sous bah tu peux le placer où tu veux (pea, assurance vie,etc.), avec bien plus de liberté que si les sommes étaient restés bloquées. Surtout que les fonds dispos sur pee et perco sont en général pas terribles, et tu peux trouver des équivalents meilleurs facilement sur pea par exemple

Et non c'est pas si long, entre le compromis et la signature en bonne et due forme normalement tu as largement le temps

PS : tu prends un courtier pour 50k ? Ça me paraît pas très utile si ?

Ho merci pour le bon conseil

J'ai un peu de sous sur mon PEE et je voulais ne pas y toucher parce que ça paye fort en ce moment, mais du coup comme je construit je vais en profiter pour l'encaisser, et si j'en ai pas besoin, je replacerai

@Quild : T'a le simulateur ici : https://www.service-public.fr/partic...sdroits/F10871

Ca bouge fréquemment, j'ai l'impression qu'en ce moment si tu achète pas du NEUF/HLM/TRAVAUX, tu n'y a même plus le droit, primo-accédant ou non.




Et si l'OP achète neuf/construit sur Paris, ça peux monter haut :



(dans la limite de 40% du cout de l'achat)

[Quild]

Citation :

Publié par water-master

Pour moi faut toujours débloquer quand tu peux, comme ça tu encaisses l'abondement et toutes les sommes, et ensuite si tu récupères "trop" de sous bah tu peux le placer où tu veux (pea, assurance vie,etc.), avec bien plus de liberté que si les sommes étaient restés bloquées. Surtout que les fonds dispos sur pee et perco sont en général pas terribles, et tu peux trouver des équivalents meilleurs facilement sur pea par exemple

Et non c'est pas si long, entre le compromis et la signature en bonne et due forme normalement tu as largement le temps

PS : tu prends un courtier pour 50k ? Ça me paraît pas très utile si ?

Ca dépend vraiment de ta boîte hein :



Moi je suis sur le premier. Mais j'ai des collègues qui là kiffent le +52% sur 1 an
Perso je vais pas mettre plusieurs milliers voir dizaine sur des placements risqués

[[0]Draki]

Citation :

Publié par Quild

Ca dépend vraiment de ta boîte hein :



Moi je suis sur le premier. Mais j'ai des collègues qui là kiffent le +52% sur 1 an
Perso je vais pas mettre plusieurs milliers voir dizaine sur des placements risqués

Wesh t'a tout mis en risque 0

[Doudou Spuiii]

Perso le PEE quand je peux le sortir, je me sors, quitte à le replacer sur une assurance vie avec de meilleures options.
Et pour le PERCO, sachant que sinon t'es bloqué jusqu'à la retraite, perso je le sortirais aussi, t'as pas des masses de clauses permettant de débloquer, autant en profiter, tu seras plus relax sur les mensualités ensuite.
(Quitte à replacer l'excédent ensuite)

L'utilité du PEE, c'est de pas être taxé sur tes primes, celle du PERCO, c'est l'abonnement, mais après je trouve ça généralement moins intéressant et plus limité que les trucs que tu peux trouver en ligne, donc j'en sors des que je peux.

[[0]Draki]

Citation :

Publié par Doudou Spuiii

L'utilité du PEE, c'est de pas être taxé sur tes primes, celle du PERCO, c'est l'abonnement, mais après je trouve ça généralement moins intéressant et plus limité que les trucs que tu peux trouver en ligne, donc j'en sors des que je peux.

Y'a aussi de l'abondement sur les PEE.

Et sauf erreur de ma part, les seules primes que tu peux placer sur le PEE sont la participation et l'intéressement.

[Quild]

Citation :

Publié par (0)Draki

Y'a aussi de l'abondement sur les PEE.

Et sauf erreur de ma part, les seules primes que tu peux placer sur le PEE sont la participation et l'intéressement.

Tous les PEE n'en ont pas. En l'occurrence jamais eu dans mes 3 boîtes
Tu peux faire des versements volontaires sur PEE. Justement pour débloquer l'abondement quand il y a, ou si tu considères que c'est la façon la + facile pour toi de faire des placements financiers.


Edit : J'avais pas vu le lien sur le PTZ, thanks.

[Hakkai]

Citation :

Publié par water-master

PS : tu prends un courtier pour 50k ? Ça me paraît pas très utile si ?

A la base c'était pour 150k, mais tout le monde avait omis de me parler du prêt Accession Logement.

Mon courtier m'a demandé si je pouvais sortir 10k de plus en apport perso pour tendre vers un prêt plus court et négocier de meilleurs taux, au final en empruntant à la famille (sans intérêt) + Prêt Accession + PTZ, j'ai vu que je pouvais faire descendre le prêt bancaire aux alentours de 50k.

Pour le déblocage des fonds PEE/PERCO, j'ai pas encore atteint les 5 ans, donc je peux rien débloquer à part pour financer l'achat de mon logement principal, donc si je débloque, ça part direct dans l'apport perso, j'ai un abondement sur les deux donc j'essaie de caper l'abondement max chaque année.

Pour ce qui est de la rentabilité du placement, j'avoue ne pas y avoir trop fait attention, c'est pour ça que j'avais pour optique de tout sortir en anticipé pour financer mon achat et garder une partie de mon apport au cas ou.

Si les placements hors PERCO sont généralement meilleurs, je pense que je vais au moins demander le déblocage de ce dernier histoire de toucher l'abondement avant d'attendre l'âge de la retraite.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par (0)Draki

Y'a aussi de l'abondement sur les PEE.

Et sauf erreur de ma part, les seules primes que tu peux placer sur le PEE sont la participation et l'intéressement.

Ha ça doit dépendre des boîtes alors, chez moi ils abondent que sur le PERCO.
Et my bad, je voulais pas parler de primes mais de l'intéressement participation, en effet.

[[0]Draki]

Citation :

Publié par Doudou Spuiii

Ha ça doit dépendre des boîtes alors, chez moi ils abondent que sur le PERCO.
Et my bad, je voulais pas parler de primes mais de l'intéressement participation, en effet.

En vrai si ta boite abondais sur le PEE et sur le PERCO ça serait top, mais je sait pas si c'est possible pour eux.

[Bjorn]

Les règles d'abondement et de versement pour les pee et perco sont différentes pour chaque boîte, "toutes" les combinaisons existent. Évidemment les boîtes qui mettent un abondement prévoient des limites. Mais les versements volontaires existent, l'abondement sur l'un ou l'autre ou les deux, etc.