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Alpha & Oméga
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Hello,
Petit topic pour ceux qui auraient des réponses à mes questions ou ceux que le process peut intéresser. Le régime général.La réforme des retraites de 2023 permet de racheter les trimestres des études longues (max 3 ans) à coût réduit jusqu'au 31 décembre de l'année de ses 40 ans contre jusqu'à 10 ans après la fin des études auparavant. J'ai donc jusqu'au 31 décembre pour éventuellement réaliser ce rachat pour ma compagne et moi. A 39ans, le coût de rachat d'un trimestre (taux + durée d'assurance) est de 3 961 € pour un revenu supérieur à 47 100€. Barème complet en 2025 :   Dans le cadre du coût réduit avant 40 ans, il est diminué de 1 000€ soit ramené à 2 961€ par trimestre dans mon cas. Les montants dépensés sont déductibles des impôts (2 961€*12 = 35 532€. La réduction serait de 35 532€ * 30% = 10 659,60€ (montant * taux marginal). Soit pour le rachat de 12 trimestres, un coût final de 24 872,40€ par tête. Le paiement peut s'étaler sur 1, 3 ou 5 ans Jusque là, simple, basique. Je sais ce que je paie, je sais ce que j'obtiens. La retraite complémentaire des cadres.Enfin presque, parce que je suis cadre et que j'ai le régime complémentaire Agirc-Arrco. Le rachat de trimestres de base me permet (à confirmer) d'éviter une décote sur le régime complémentaire. Mais j'ai aussi la possibilité de racheter des trimestres Agirc-Arrco correspondant au rachat de régime de base. On peut racheter jusqu'à 140 points par an donc jusqu'à 420 points. Le coût est : nombre de points * valeur du point * coefficient A 39 ans en 2025, ça nous donne : 520 * 1,4386€ * 28,6 = 21 394,86€. Là aussi déductible des impôts. 520 points ça permet de toucher (en 2025) 748€ de retraite brute annuelle. Environ 90% de ça net. C'est environ ce que je gagne comme points par an. Je me rends compte que participation et intéressement ne permettent pas d'obtenir de points. A 64 ans j'aurai probablement entre 25k et 30k points si ce modèle existe toujours. Pour rentabiliser l'opération, il faudrait que je passe environ 20 ans à la retraite. La faiblesse de l'enjeu (2% de ma retraite complémentaire), l'investissement initial et le faible retour me dissuadent de faire cette opération. Mais n'hésitez pas à m'indiquer une erreur de raisonnement / calcul. Les trimestres "enfant".La naissance et l'éducation d'enfants permettent d'obtenir des trimestres. 4 trimestres naissance sont attribués à la mère. Ma compagne en a donc obtenu 8 à ce titre. 2 trimestres éducation sont attribués à la mère, 2 autres peuvent être attribués au choix au père ou à la mère (depuis la réforme des retraites de 2023). La décision semble devoir être faite dans les 6 mois suivant le 4ème anniversaire de l'enfant, sinon c'est attribué par défaut à la mère. Trop tard pour notre premier enfant, madame récupère les 8 trimestres. La question des deux trimestres éducation pour le 2ème enfant peut encore se poser. Ces trimestres sont-ils l'équivalent d'un rachat de trimestres taux et durée de l'assurance ? Considérant que sans rachat de trimestre, sans prendre en compte les trimestres enfant, ma compagne aurait tous ses trimestres à 66,25 ans aux conditions actuelles, faut-il comprendre que même sans faire de démarches, ces 10 trimestres l'amènent à 63,75 ans et donc elle a ses droits pleins à l'âge minimum de départ de 64 ans ? Sachant qu'elle travaille dans la fonction publique, elle aurait même 2 trimestres supplémentaires par enfant il me semble. Il serait tout bénef et sans préjudice pour elle (sauf nouvelle réforme) que je prenne les 2 trimestres éducation de notre 2ème enfant ? Mais trop tard pour les récupérer pour le premier enfant (qui a 6 ans) ? Dernière modification par Quild ; 25/03/2025 à 23h44. |
25/03/2025, 23h36
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Rachat de trimestres de retraite
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Alpha & Oméga
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Le sujet n'a pas passionné les foules, c'est rien de le dire
 Je viens d'avoir un entretien avec l'Assurance Retraite pour poser mes questions. La grosse surprise à côté de laquelle j'étais passé c'est que la réduction de prix ne porte que sur 4 trimestres. Ca change un peu la donne. En étalant le paiement sur 3 ans ou +, il y a des intérêts pour les mensualités au-delà de la 14ème. Ces intérêts vont dépendre de l'inflation. Ma compréhension des trimestres gagnés par madame pour la naissance des enfants est confirmée (les mères gagnent donc entre 1 an et demi et 2 ans, voire + si fonctionnaires, à chaque naissance, les pères 2 trimestres maxi s'ils font la demande dans les 6 mois qui suivent les 4 ans de l'enfant.) Il y a beaucoup de demandes (ça passionne + en dehors de JoL !) donc les dossiers sont longs à traiter (environ 6 mois) mais c'est bien la date de la demande qui fait foi pour profiter de la réduction. Il peut être possible d'annuler le rachat de trimestre et se faire rembourser si une réforme future le rend inutile. |
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07/05/2025, 11h07
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Alpha & Oméga
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Ça m'intéresse en fait car je suis dans le même cas mais j'ai jamais fait les calculs, je me suis tjs dit que ça valait pas le coup/coût. Et plus le temps passe, moins ça vaut le coup.
Il n'y a que ta dernière phrase qui me fait voir l'opération comme un pari de Pascal. |
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07/05/2025, 13h56
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Alpha & Oméga
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Citation :
Limite le fait de partir à la retraite et de toucher une retraite plutôt qu'un salaire ça va me faire + mal que le coût de rachat. Le rachat des trimestres d'étude pour 4 trimestres à prix réduit ça semble un bon deal, parce que ça va me revenir à un peu moins de 2 100€ le trimestre (après avoir déduit le coût des impôts). Aujourd'hui, 8 300€ c'est pas une somme énorme pour moi et je peux la sortir pour partir hypothétiquement un an plus tôt... Même si c'est dans + de 20 ans. Pour les 8 autres, je vais peut-être attendre. Dans 10 ans ils me coûteraient 5 156 € chacun au lieu de 3 961 € (sans parler des potentiels changements de barème). Mais je gage que dans 10 ans mon salaire aura + augmenté que cette augmentation de coût ! |
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07/05/2025, 14h48
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Alpha & Oméga
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Comme tu l'a mentionne c'est un pari. Tu sais ce que les trimestre te coute, mais absolument pas les conditions de retraite effectif dans 20ans.
Je doute que les conditions de retraite s'ameliore a l'avenir (age de depart a la retraite, taux, etc...) donc si avec les conditions actuelles ce n'est pas interessant, je doute que ca le devienne a l'avenir. Sans compte que tu dois les paye aujourd'hui, mais tu n'en aura le benefice que dans 20ans. Refait le calcul en supposant que tu investi ces 25k a un taux de 3% par exemple. |
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07/05/2025, 16h51
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Alpha & Oméga
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Citation :
25k c'est pour racheter 3 ans (bon ça serait 30,5k en fait vu que seuls 4 trimestres sont éligibles à une réduction). 30,5k placés pendant 25 ans à 3%, ça fait 60k. Par contre en supposant que j'aie plus tard une retraite de 4k€/mois à taux plein, le fait de ne pas avoir racheté 3 ans mais vouloir partir avec une décote à la place, me réduirait ma retraite de 600€mois. Et le calcul au prorata de ma retraite à cause des 12 trimestres manquants aurait un impact de quasi 300€/mois. En 5 ans et demi je suis perdant. Même si je me pose la question uniquement pour les trimestres qui n'ont pas un coût réduit, faut moins de 7 ans pour rentabiliser l'opération par rapport à un hypothétique placement à 3% dans cette hypothèse d'une retraite à 4k. |
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07/05/2025, 17h22
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Je trouve pas que la réduction soit folle, perso jamais je fous 30k la dedans, j'ai absolument aucune confiance, je pense limite que tu seras gagnant à les garder sur ton compte courant plutôt que les mettre dessus mdr.
Limite, les mettre sune un fond en bitcoin, je trouve ça moins risqué
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08/05/2025, 00h23
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Alpha & Oméga
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Tes 60k vont continuer a genere des interets une fois a la retraite, soit 150 par mois. Donc tu sera plutot perdant a horizon 10ans voir plus...
Sachant que ces fond resteront egalement disponible pendant les 25ans (avantage non negligeable). En resume, tu pari que les conditions de depart a la retraite dans 25ans seront aussi avantageux qu'aujourd'hui, et qu'il te reste au moins 35ans a vivre. C'est un choix. |
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08/05/2025, 03h41
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Alpha & Oméga
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Citation :
Par exemple si on nous ajoute des trimestres de cotisation. Le "rendement" va dépendre avant tout de la moyenne de mes 25 meilleures années dans lesquelles je suis probablement en train de rentrer. Mais 8k€ pour les 4 trimestres à prix réduit (après déduction des impôts) vs au bas mot 900€/mois de décote/prorata sur base d'une retraite à 4k, le calcul est vite fait. Même pour les autres trimestres je peux faire des scénarios/hypothèses, je m'y retrouve. Et j'ai comparé à un placement à 3% sur 25 ans qu'évoquait Mordreck. Sauf que des placements à 3% j'en ai jamais eu encore. Citation :
Mais l'hypothèse d'un rendement de 3% sur 25 ans est de toute façon bien plus hasardeuse. Surtout que je ne suis pas chaud pour repartir sur de l'investissement locatif L'idée que si je ne mets pas cet argent dans le rachat de trimestre je le mette sur un compte bloqué est aussi assez peu réaliste. C'est comme l'achat immobilier, il y a une forme d'épargne forcée. Oui j'espère quand même bien vivre jusqu'à + de 75 ans, on verra. J'ai 3 de mes grands parents qui ont atteint des âges très raisonnables, on va compter sur la génétique Là où le truc peut être partiellement inutile, c'est que je ne m'attends pas non plus à avoir des difficultés financières à la retraite, même sans ça >_> |
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08/05/2025, 10h06
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Citation :
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08/05/2025, 14h02
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Alpha & Oméga
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Citation :
https://www.capital.fr/votre-retrait...utiles-1501107 Je ne trouve pas de traces de possibilité de le faire au moment de la réforme Hollande par contre. On peut penser que l'ajout de trimestres de cotisation sous la réforme Hollande ne devrait pas invalider les rachats de trimestres faits auparavant, mais ça pouvait les rendre inutiles pour quelqu'un qui post-réforme se retrouve à avoir son taux plein à 67 ans. Le dispositif avait été mis en place avec la réforme des retraites Fillon de 2003 donc pas possible de remonter + loin. |
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08/05/2025, 15h01
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Dieu supérieur
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Citation :
Il faut compter un investissement très agressif en bourse. Tu investis dans un produit tunnel, c'est à dire un produit qui risque une perte totale en capital s'il se passe quoi que ce soit d'ici ta retraite (au pire, ton décès, je ne te le souhaite pas, ou alors, le décès du système de retraite actuel, celui-ci je le souhaite un peu plus) Si tu considères que ton argent est immobilisé totalement, psychologiquement, pour moi c'est presque comme s'il était perdu. Tu peux comparer ce placement à la bourse à 7%, voire à un produit à effet de levier (2 ou 3) qui rapporte 10-15%. Refais le calcul avec ça, tu vas voir la différence... Après, si tu peux avoir une grosse réduction (4 pour le prix d'un ? avec cette histoire de trimestres d'études) cumulée à la déduction du revenu avec un bon TMI Je n'ai pas fait les calculs, mais j'avoue que par souci d'optimisation fiscale, j'aimerais bien les faire. |
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08/05/2025, 21h31
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Alpha & Oméga
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Je songe à le faire pour les 4 trimestres à prix réduit.
Est-ce que tu sais si c'est déductible du revenu pour l'intégralité l'année où la demande est accordée ou au fur et à mesure du paiement ? (si l'on opte pour un étalement). Pour les 8 autres trimestres le prix est trop élevé, à moins d'être sur la tranche max et encore. Je ferai mieux je pense en plaçant cet argent. Mais les 4 trimestres à prix réduit sur le régime de base franchement ça se discute sérieusement. Je pense qu'à plus de 60 balai j'en aurai ras le cul de bosser mdr. Y'a aussi cette dimension là à prendre en compte : c'est quand-même bosser un an de moins pour le taux plein. |
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09/05/2025, 21h12
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Alpha & Oméga
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Oui, maintenant ca dépend de la pénibilité de ton job. Personnellement à ce stade je préfère continuer à travailler et toucher mon salaire qu'être à la retraite, en assumant que je sois en bon état physique et mental à 60 ans. Je serais casseur de cailloux à Cayenne mon avis serait sans doute différent...
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09/05/2025, 21h51
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Alpha & Oméga
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Citation :
Mais attention hein, pour un prix d'environ 12k€ pour 4 trimestres, ton impôt n'est pas réduit de 12k€, c'est ton assiette imposable qui l'est. En gros si tu déclarais 62k, tu vas déclarer 50k à la place. Note que les 62k avaient un abattement de 10% et correspondaient donc à un net imposable de 55,8k et tes 50k vont correspondre à un net imposable de 45k. Dès lors que tu déclares plus de 46k€, tu bénéficies entièrement de la déduction dans la tranche des 30% même sur un an. Faut prendre en compte le nombre de parts dans le calcul de l'impôt aussi pour être sûr de bénéficier de la déduction. Tu ne dois pas pouvoir avoir un équivalent en crédit d'impôt. Pour info le taux d'intérêt en 2025 pour l'échelonnement des trimestres est de 1,8% Je ne sais pas si j'atteindrai la tranche des 41% tant que je déclare avec ma femme et qu'on a nos filles à charge, mais le barème peut changer et être effectivement + "intéressant" à l'avenir pour des déductions. Le revenu imposable nécessaire pour la tranche à 41% est quand même passé de 74k en 2022 à 83k en 2025. Je rebondis sur ta dernière phrase " Y'a aussi cette dimension là à prendre en compte : c'est quand-même bosser un an de moins pour le taux plein." Pour moi c'est le principal intérêt. Tu as l'air de le mettre en secondaire... après quoi ? Citation :
Je veux pouvoir profiter de quelques belles années, pas partir à la retraite une fois que je suis complètement détruit. Mon beau-père est rentré à l'EHPAD même pas 4 ans après avoir cessé de travailler. Ben je souhaite ça à personne. Il irait d'ailleurs peut-être mieux aujourd'hui s'il avait arrêté plus tôt. Pour le coup on parle d'un "casseur de cailloux" d'une certaine façon vu qu'il travaillait dans le bâtiment. Mais il aimait ça. |
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13/05/2025, 14h21
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Alpha & Oméga
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Citation :
Toutes proportions gardées c'est comme si je jouais a Theme Hospital en mettant beaucoup de beurre dans les épinards de mon revenu passif. La retraite ? Pour quoi faire ? A un moment il faut être honnête et reconnaitre que les jobs de dirigeants sont un poil plus intéressants que les emplois de production et que la charge mentale y est beaucoup plus acceptable. |
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13/05/2025, 15h06
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Citation :
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13/05/2025, 15h20
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Alpha & Oméga
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Quand Touful Khan explique qu'il a refourgué le management de personnes a quelqu'un d'autre, il explique en fait qu'il est à un niveau suffisamment haut pour vivre du travail des autres. C'est quasiment de la rente.
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14/05/2025, 01h05
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