Crédit immobilier+ démission CDI

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Bonjour,

Souhaitant acheter une maison, j'ai fait une demande de prêt.
Ma compagne et moi-même étant en CDI, celle-ci a été acceptée et le compromis de vente pour la maison signé.
Toutefois nous n'avons pas encore signé l'accord de prêt final devant le notaire, et cela ne devrait pas se faire avant un mois et demi environ.

Le problème est que je travaille déjà assez loin de chez moi, et qu'avec ce déménagement cela ne va faire qu'empirer (en gros je vais passer de 1h de trajet aller à 2h, soit un total de 4h par jour passé sur les routes).

Disposant d'un préavis de 6 semaines, et la signature devant le notaire ainsi que l'emménagement dans la nouvelle maison étant prévus fin mai, si je veux éviter de faire trop de route il faudrait que je pose mon préavis cette semaine.

Suis-je ensuite forcé de prévenir la banque de ma décision, et celle-ci peut-elle remettre en cause l'accord de prêt ? Ou alors je ne leur en parle pas tant que le crédit n'est pas signé, mais dans ce cas à quoi est-ce que je m'expose ?

Merci pour vos réponses.
C'était à moindre échelle pour moi, mais ma banque m'avait accordé un prêt auto à la signature d'un CDI, j'ai fait que 8 mois sur ce CDI, mais j'ai jamais eu à prévenir ma banque de quoi que ce soit. Tant que tu payes, il s'en tapes le coquillart que tu sois boucher, cadre sup ou RMIstes.
Citation :
Publié par Elmet Hachem
C'était à moindre échelle pour moi, mais ma banque m'avait accordé un prêt auto à la signature d'un CDI, j'ai fait que 8 mois sur ce CDI, mais j'ai jamais eu à prévenir ma banque de quoi que ce soit. Tant que tu payes, il s'en tapes le coquillart que tu sois boucher, cadre sup ou RMIstes.
Tout à fait d'accord, mais dans mon cas ça signifie que je signerai mon accord de prêt après avoir posé mon préavis.

Or lors de la négociation du prêt, nous avions bien précisé que nous étions tous les deux en CDI. Cependant la banque n'a pas demandé de preuve de ce CDI, mais uniquement nos plus récentes fiches de paie.
Oui, mais tu n'as pas fait de fausse déclaration quoi qu'il en soit, vu qu'au moment où tu as signé le prêt tu était en CDI. Et je suppose que si tu démissionnes c'est que tu as quand même quelque chose de prévu derrière. Le plus inquiétant dans ta situation, c'est pourras-tu assumer le prêt, en sachant que si tu n'a rien directement derrière, et selon la rupture de ton contrat de travail tu auras une carence au niveau de l'assurance chômage.

C'est le seul soucis que je vois dans ton cas. Tant que tu payes la banque ne te demanderas aucun autre compte.

Au fait, vu comme tu l'explique c'est plus un crédit immobilier qu'une hypothèque.
Citation :
Publié par Elmet Hachem
Oui, mais tu n'as pas fait de fausse déclaration quoi qu'il en soit, vu qu'au moment où tu as signé le prêt tu était en CDI. Et je suppose que si tu démissionnes c'est que tu as quand même quelque chose de prévu derrière. Le plus inquiétant dans ta situation, c'est pourras-tu assumer le prêt, en sachant que si tu n'a rien directement derrière, et selon la rupture de ton contrat de travail tu auras une carence au niveau de l'assurance chômage.

C'est le seul soucis que je vois dans ton cas. Tant que tu payes la banque ne te demanderas aucun autre compte.

Au fait, vu comme tu l'explique c'est plus un crédit immobilier qu'une hypothèque.
Ben le problème c'est que justement je n'ai pas encore signé l'accord de prêt définitif. Donc effectivement lors de la négociation du prêt j'étais en CDI, mais là si je le signe définitivement fin mai, certes je serai en CDI mais en sachant que celui prendra fin quelques jours plus tard. Enfin je me dis aussi que si les mensualités sont payées la banque n'y verra rien à redire.

Par contre je vais démissionner mais sans avoir rien derrière, n'ayant pas encore commencé à chercher. Mais je suis dans un secteur relativement porteur (développement informatique) et ai suffisamment d'argent de côté pour voir venir quelques mois sans soucis.

ps : il s'agit effetcivement d'un crédit immobilier, petit lapsus corrigé
faut mettre dans la balance :
- 1 : perdre 50 heures de temps de trajet
- 2 : risquer de gros emmerdes lors de la signature, mais le risque est surement très faible. (ou après : si tu as des soucis pour rembourser le prêt, ça pourrait jouer contre toi ? )

l'option 1 ne me parait pas non plus ingérable
Citation :
Publié par Elmet Hachem
Ment par omission alors, ça serait con de perdre l'accord d'un crédit, juste parce que tu démissionnes surtout si tu as les moyens de payer et presque l'assurance d'avoir un boulot rapidement derrière.
Quand il va signer les papiers, il va certifier que les informations sont exactes, et ce ne sera pas le cas.
Personnellement je ne prendrai aucun risque : je continue mon job pendant un mois ou deux après la signature de tout le bordel, et après le pose ma dem.
Si je ne m'abuse, techniquement on est toujours en CDI pendant la période de préavis C'est sûr que si on te demande de signer un truc attestant que tu n'es pas en préavis de départ, c'est moyen.
Citation :
Publié par kermo
Si je ne m'abuse, techniquement on est toujours en CDI pendant la période de préavis C'est sûr que si on te demande de signer un truc attestant que tu n'es pas en préavis de départ, c'est moyen.
Tu es démissionnaire en fait, pas en CDI.
De toute façon il est difficile de dire que tu es en CDI quand tu connais ta date de fin de contrat
Le fait que tu sois en CDI ça coche juste une case qui enlève du risque lors de ta validation de prêt.
C'est tout. T'as aucun engagement à part ne pas avoir menti au moment de la déclaration et de la signature.

En gros, cette case c'est juste pour que la banque sache si elle va récup son argent et calcule le taux et plein de trucs comme ça.

Résumé : rien à battre. Achète ta maison, démissionne, et puis voilà.
En pratique de nos jours si tu n'es pas en CDI tu n'as pas de prêt. Ça va au delà d'une simple histoire de risque. Je connais plusieurs personnes qui ont démissionné avec un prêt sur le dos, mais jamais pendant la période de préavis. À mon avis ça passe.
Citation :
Publié par kermo
En pratique de nos jours si tu n'es pas en CDI tu n'as pas de prêt.
C'est faux. Tu peux obtenir un prêt pour travaux. Jusqu'à 15 ou 20k euros
Juridiquement, ça s'appelle un dol :
Il s'agit d'une manoeuvre, en l'occurence l'omission d'une information, qui aurait sans doute poussé la banque à ne pas contracter si elle en avait eu connaissance.

ça peut être une cause de nullité de ta convention, qui t'oblige à rembourser "instantanément" le montant du prêt.

Le fait que ce soit une omission (un mensonge par omission), ça ne fait aucun doute : tu as connaissance de l'information au moment où tu signes, et tu n'es déjà plus en CDI au moment où la somme est débloquée.

Le débat va plutôt se focaliser sur la question de savoir si la banque aurait refusé le prêt si tu avais pas été en CDI.
En gros, il faut savoir si le seul salaire de ta femme suffit, quels jobs vous exercez (si c'est facile de trouver un job dans ta branche notamment), s'il s'agit de LA maison ou d'une maison "intermédiaire", etc, etc.

C'est sûr que si avec vos 2 salaires, vous êtes tout pile à 33% d'endettement et que ça vous oblige à emprunter sur 30 ans, le dol ne fait aucun doute...

Enfin, y'a la question de l'opportunité. Ce qui est clair, c'est que s'il n'y a pas d'incident de paiement, la banque ne te dira jamais rien.
En revanche, si elle découvre la difficulté, suite à un impayé, là y'a un risque.

En pratique, je dirais quand même que le risque est assez limité, mais il existe.
Citation :
Publié par Centaure
Le débat va plutôt se focaliser sur la question de savoir si la banque aurait refusé le prêt si tu avais pas été en CDI.
En gros, il faut savoir si le seul salaire de ta femme suffit, quels jobs vous exercez (si c'est facile de trouver un job dans ta branche notamment), s'il s'agit de LA maison ou d'une maison "intermédiaire", etc, etc.

C'est sûr que si avec vos 2 salaires, vous êtes tout pile à 33% d'endettement et que ça vous oblige à emprunter sur 30 ans, le dol ne fait aucun doute...

Enfin, y'a la question de l'opportunité. Ce qui est clair, c'est que s'il n'y a pas d'incident de paiement, la banque ne te dira jamais rien.
En revanche, si elle découvre la difficulté, suite à un impayé, là y'a un risque.

En pratique, je dirais quand même que le risque est assez limité, mais il existe.
Pour répondre à ta question, non le salaire de ma femme n'aurait pas suffit pour l'obtention de ce prêt (à savoir 180k sur 30 ans). Par contre la banque aurait-elle accepté le prêt si je n'étais pas en CDI, aucune idée. COmme dit plus haut, hormis le fait de leur signaler verbalement que nous étions en CDI, ils n'ont effectué aucune vérification supplémentaire à ce niveau. Ils nous ont juste demandé nos dernières fiches de paie. En l'état actuel des choses nous avons un revenu net global de 3200€, dont 300€ sont déjà prélevés pour un prêt voiture.

Pour ce qui est du boulot, je suis développeur informatique donc je compte retrouver du boulot très rapidement, je dirais maximum dans les deux mois, et quand bien même j'ai assez d'argent de côté pour continuer à payer les mensualités même si je ne travaille pas pendant 6 mois sans soucis.

Donc pour l'incident de paiement, il n'y en aura aucun. Ma femme a un boulot dans la fonction publique, donc plus ou moins indéboulonnable. Comme mentionné on a de l'argent de côté, si je ne trouve pas rapidement je ferai autre chose en attendant (par exemple la restauration), et dans le pire des cas nos familles peuvent nous soutenir si nécessaire.

Cependant la banque a demandé à ce que nous faisions verser nos salaires sur notre compte ouvert à l'occasion chez eux. Ce qui signifie que si je dépose mon préavis cette semaine, j'aurai un versement de salaire début mai et début juin, mais plus après, ou du moins plus du même employeur. Vont-il demander des comptes si la mensualité est malgré tout payées, je n'en ai aucune idée.

En réalité j'ai trois options :
A : Je dépose mon préavis cette semaine, croise les doigts pour que tout se passe lors de la signature de l'accord de prêt chez le notaire (en espérant qu'ils ne demandent pas d'autres renseignements à ce moment-là, qu'ils ne contactent pas mon employeur, ou que sais-je encore)
B : J'attends d'avoir signé avant de déposer mon préavis, mais dans ce cas je vais devoir me taper 2h de route le matin et 2h le soir pendant 6 semaines
C : Je me renseigne auprès de la banque en leur expliquant la situation mais si ils décident de se rétracter c'est la catastrophe

Donc à voir, même si l'option B est sans aucun doute la plus sûre. Car je suppose qu'une fois le prêt signé, je suis totalement en droit de démissionner de mon CDI sans que la banque ne puisse y trouver rien à redire.
Citation :
Publié par Imagine
Par contre je vais démissionner mais sans avoir rien derrière, n'ayant pas encore commencé à chercher. Mais je suis dans un secteur relativement porteur (développement informatique) et ai suffisamment d'argent de côté pour voir venir quelques mois sans soucis.
C'est hors sujet, mais fais vraiment vraiment gaffe... 6 mois, ça passe vite... C'est un coup à se mettre dans une merde noire, ce truc. Je te conseille vivement de trouver avant de démissionner, quitte à négocier un départ immédiat sans préavis dès que tu as signé ailleurs. Si c'est si facile de trouver, fais le de suite.
A ta place je choisirais la solution B, jouer la prudence, c'est rien 6 semaines de trajet en plus vu les emmerdes que ça peut causer.
Bon après si j'étais réellement à ta place, avec si peu d'argent de côté et un revenu moyen je m'amuserais pas à quitter un poste en CDI sans autre boulot déjà trouvé mais c'est un autre débat...
C'est surement variable suivant la région mais effectivement dans le dév ca re recrute pas mal actuellement, a priori.

Mais qu'est ce que trois mois a faire 2h de route ?
Moi je te dirais:
-> Attends d'avoir signé le pret
-> Commence a chercher, et suivant les premiers résultats, tu poses ton préavis dans la foulée ou t'attends un peu. 6 semaines de préavis c'est pas grand chose dans le dev, généralement c'est plutot 2 mois. Aucun employeur ne refusera de t'embaucher a cause de ca imho.
-> En plus, il y a un détail non négligeable : durant ton CDI tu pourras poser des congés, pour aller passer tes entretiens. Si tu poses ta démission, tu ne peux plus (ou du moins, l'employeur n'est pas obligé de te les accorder, et ca retarde d'autant ton préavis). Du coup, poser son préavis peut rendre plus difficile la recherche d'emploi.
Chez le notaire, c'est la vente que tu signes. Lui, il en a rien à foutre de ta situation.

Ton prêt est accordé et débloqué (ou va l'être bientôt) ? Si oui, t'emmerdes pas la vie, pose ton préavis, qui doit sans doute être de plus d'1mois et demi à mon avis.

Pour ce qui est de déposer les salaires sur le compte de la banque, tu peux leur dire :

  1. qu'ils aillent se faire foutre !
  2. Oui, oui ... en sachant que tu ne le feras jamais.
Tu n'as aucune obligation à verser ton salaire sur ce compte juste la mensualité du crédit. Et encore, normalement ils pourraient très bien prélevé sur le compte de ta banque. C'est pas le Crédit Agricole par hasard ?

@ Bjorn : Je connais pas la situation de l'OP, mais 2h de route quand tu viens juste de déménager, c'est juste chaud, Avec une maison à 180 000€ tu as 2 solutions : C'est une petite maison y'a rien à faire dedans ou c'est une maison de taille correcte mais y'a du mail dedans. Et bien les 2 h de route tu les regrettes vite. Ok, dév c'est pas le boulot le plus fatiguant physiquement mais si derrière tu dois te taper, la route plus les menus travaux, c'est juste le top combo pour le divorce/séparation futur.
Et sinon pendant un préavis, tu as des heures de recherches d'emplois (1 ou 2 h/jour travaillé cumulables)
Citation :
Publié par Elmet Hachem
Ok, dév c'est pas le boulot le plus fatiguant physiquement mais si derrière tu dois te taper, la route plus les menus travaux, c'est juste le top combo pour le divorce/séparation futur.
J'aurais tendance à rajouter dans ton équation :
- nouvelle maison/nouveau départ
- couple qui s'aime (vu qu'ils achètent ensemble, y'a moyen quand même).

A choisir entre ça et le combo "1 seul salaire + 1 démissionnaire + compte en banque vide + prêt à payer"...

Je pense qu'un couple solide peut supporter un peu les désagréments du quotidien relatifs à un grand changement. Mais je n'en dirais pas autant d'un couple en détresse financière.

Mais bon, encore une fois, c'est HS, vu que la famille est prête à les supporter financièrement au cas où.
Citation :
Publié par Elmet Hachem
C Ok, dév c'est pas le boulot le plus fatiguant physiquement mais si derrière tu dois te taper, la route plus les menus travaux, c'est juste le top combo pour le divorce/séparation futur.
Nan mais attends, c'est une histoire de 3 mois hein oO
Je dis pas de faire ca 2 ans, mais 3 mois... les travaux importants peuvent bien attendre ce délai, et puis séparation... Tu vas pas un peu loin ? Une situation de couple se dégrade pas comme ca en 3 mois juste pour 2h d'absence par jour. Et c'est a priori une décision commune d'habiter loin du boulot, si c'est pour être sur de garder un salaire plus longtemps et retrouver facilement un emploi, elle va ptet pas etre stupide, la compagne.


Citation :
Et sinon pendant un préavis, tu as des heures de recherches d'emplois (1 ou 2 h/jour travaillé cumulables)
Heu, non. C'est pas toujours le cas. Pour un licenciement ca se fait, pour une démission, c'est bien souvent niet (et a raison d'ailleurs).
Déjà tu as de la chance si ton patron accepte que tu prennes tes congés pour quitter le taff plus tot alors...
Citation :
Publié par Bjorn
C'est surement variable suivant la région mais effectivement dans le dév ca re recrute pas mal actuellement, a priori.

Mais qu'est ce que trois mois a faire 2h de route ?
Moi je te dirais:
-> Attends d'avoir signé le pret
-> Commence a chercher, et suivant les premiers résultats, tu poses ton préavis dans la foulée ou t'attends un peu. 6 semaines de préavis c'est pas grand chose dans le dev, généralement c'est plutot 2 mois. Aucun employeur ne refusera de t'embaucher a cause de ca imho.
-> En plus, il y a un détail non négligeable : durant ton CDI tu pourras poser des congés, pour aller passer tes entretiens. Si tu poses ta démission, tu ne peux plus (ou du moins, l'employeur n'est pas obligé de te les accorder, et ca retarde d'autant ton préavis). Du coup, poser son préavis peut rendre plus difficile la recherche d'emploi.
+1 pour tout ça.

La banque où nous avons souscrit un prêt nous avait également demandé de faire virer nos salaire directement sur le compte, ça a été dit verbalement, et j'ai répondu évasivement, sachant que je ne le ferai pas (je bosse en libéral, j'ai pas de salaire fixe qui tombe, pour ce qui est de mon mec, j'y viens de suite, et puis c'était pas notre mode de fonctionnement de toute façon, donc zut). Personne n'a jamais rien réclamé.

Mon mec, au moment de la signature, était en période d'essai, et ça n'a pas été concluant : vlan, plus de boulot. On s'en doutait au moment de signer. On savait aussi que, de toute façon, on pouvait payer les mensualités sans. Donc, quand 2 mois après la signature, il n'y a plus eu qu'un seul revenu, idem : personne n'a jamais rien réclamé.

Depuis qu'on a ce prêt, nos situations professionnelles ont toutes les deux changé, et ça a entraîné des modifications au niveau des versements sur le compte (périodicités et montants), mais on s'est arrangé pour que les mensualités soient toujours honorées, sans découvert : encore une fois, personne ne nous a jamais rien demandé.

J'en conclue donc que, quoi qu'il arrive APRES LA SIGNATURE, tant que tu payes, ça leur va.
Mais ce serait bête de risquer des emmerdes pour quelques semaines de précipitation...
Mon opinion :
Signe, commence à prospecter du taf ailleurs, pendant ce temps utilise tes congés (pour l'aménagement de la maison, pour la recherche de job, pour éviter les trajets : c-c-c-c-c-combo !), et pour la démission, tu verras un peu plus tard.
Citation :
Publié par Bjorn
Heu, non. C'est pas toujours le cas. Pour un licenciement ca se fait, pour une démission, c'est bien souvent niet (et a raison d'ailleurs).
Déjà tu as de la chance si ton patron accepte que tu prennes tes congés pour quitter le taff plus tot alors...
Si sa CC est SYNTEC (j'ai vu que ça dans les boîtes avec qui j'ai eu contact pour l'instant, dans le dev web aussi), il peut prendre jusqu'à 6 jours ouvrés par mois pour sa recherche d'emploi, dont la moitié sont à son libre choix. Non payées s'il démissionne, mais il en dispose. Si c'est une autre CC, bah ça dépendra de la CC

Et quand tu dis :
Citation :
-> En plus, il y a un détail non négligeable : durant ton CDI tu pourras poser des congés, pour aller passer tes entretiens. Si tu poses ta démission, tu ne peux plus (ou du moins, l'employeur n'est pas obligé de te les accorder, et ca retarde d'autant ton préavis). Du coup, poser son préavis peut rendre plus difficile la recherche d'emploi.
Ben l'employeur est pas obligé d'accepter tes congés, même si t'es pas en préavis Me semble que c'est bien l'employeur qui accorde les congés, pas le salarié qui les "pose".

Je comprends que faire 4h (2h aller + 2h retour si j'ai bien pigé, pas 2h en tout) de bagnole par jour le soûle, tu rajoutes la journée de taf', la période de sommeil, bah au final il va lui rester combien de temps pour voir sa femme ? Par contre, je commencerais à chercher avant de déménager, y a pas mal de boulot en ce moment (enfin comme a dit Bjorn, ça dépend des régions c'est sûr), histoire d'être certain de pas être marron après la pose du préavis.
Citation :
Publié par Uvea l'exilé
C'est hors sujet, mais fais vraiment vraiment gaffe... 6 mois, ça passe vite... C'est un coup à se mettre dans une merde noire, ce truc. Je te conseille vivement de trouver avant de démissionner, quitte à négocier un départ immédiat sans préavis dès que tu as signé ailleurs. Si c'est si facile de trouver, fais le de suite.
Certes mais déjà j'aurai deux mois pour trouver tout en étant encore sous contrat avec mon employeur actuel. Et jusqu'à présent les deux emplois que j'ai trouvé ça a été fait en moins de deux semaines donc je ne me fais pas trop de soucis. D'autant plus que financièrement j'ai une certaine marge.


Citation :
Publié par 16906
Bon après si j'étais réellement à ta place, avec si peu d'argent de côté et un revenu moyen je m'amuserais pas à quitter un poste en CDI sans autre boulot déjà trouvé mais c'est un autre débat...
Bah tu sais quand on a tout juste 25 ans, qu'on a pris son autonomie dès ses 18 ans, je trouve que réussir à mettre environ 20k de côté c'est pas si mal, tout en payant la location de son logement et en ayant acheté deux voitures.

Citation :
Publié par Elmet Hachem
Ton prêt est accordé et débloqué (ou va l'être bientôt) ? Si oui, t'emmerdes pas la vie, pose ton préavis, qui doit sans doute être de plus d'1mois et demi à mon avis.

Pour ce qui est de déposer les salaires sur le compte de la banque, tu peux leur dire :

  1. qu'ils aillent se faire foutre !
  2. Oui, oui ... en sachant que tu ne le feras jamais.
Tu n'as aucune obligation à verser ton salaire sur ce compte juste la mensualité du crédit. Et encore, normalement ils pourraient très bien prélevé sur le compte de ta banque. C'est pas le Crédit Agricole par hasard ?
Le prêt a effectivement déjà été accordé, bien que nous n'ayons encore signé aucun document final.

Pour ce qui est du versement du salaire sur le compte de la banque, en fait dans l'offre de prêt il est mentionné que nous bénéficions d'une réduction du taux de 0.013% pour peu qu'un des deux salaires soit versé directement sur ce compte. Donc comme celui de ma femme continuera à l'être, pas de soucis en fait.

Citation :
Publié par Uvea l'exilé
A choisir entre ça et le combo "1 seul salaire + 1 démissionnaire + compte en banque vide + prêt à payer"...

Je pense qu'un couple solide peut supporter un peu les désagréments du quotidien relatifs à un grand changement. Mais je n'en dirais pas autant d'un couple en détresse financière.

Mais bon, encore une fois, c'est HS, vu que la famille est prête à les supporter financièrement au cas où.
Non mais je vois pas pourquoi tu parles de compte en banque vide ou de détresse financière, on en est loin hein. Pour l'aide des parents je l'ai mentionné parce que c'est effectivement une solution de dernier recours mais on n'en arrivera jamais là, je n'achète pas une maison pour dépendre financièrement de quelqu'un d'autre.


Citation :
Publié par Niluje
Je comprends que faire 4h (2h aller + 2h retour si j'ai bien pigé, pas 2h en tout) de bagnole par jour le soûle, tu rajoutes la journée de taf', la période de sommeil, bah au final il va lui rester combien de temps pour voir sa femme ? Par contre, je commencerais à chercher avant de déménager, y a pas mal de boulot en ce moment (enfin comme a dit Bjorn, ça dépend des régions c'est sûr), histoire d'être certain de pas être marron après la pose du préavis.
Voilà c'est bien 4h de trajet par jour, donc 2h aller et 2h retour, en plus des 8h passées sur place ça ferait des grosses journées. Si tout se passe bien sur la route, donc sans accidents ni embouteillages, ça signifie partir le matin à 7h pour rentrer à 19h. Et c'est encore pire en cas de difficultés sur la route. En sachant qu'emménageant dans une nouvelle maison j'aurai certains travaux à effectuer, et que comme tu le dis j'aimerai aussi savoir passer un peu de temps avec ma femme.

Mais effectivement je compte commencer à chercher un nouveau boulot dès que mon préavis sera posé (et par conséquent mon patron actuel prévenu de ma démarche). Ca me laissera donc environ 2 mois pour trouver un nouvel employeur, ce qui devrait suffire.


En tout cas merci à tous pour vos avis.
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