[Bellandy]

Bonjour,

Avant toute chose, un petit contexte 3615 mylife s'impose:

Je vais avoir 25 ans cette année, je travaille depuis l'age de 18 ans dans divers pays et j'ai un compte bancaire dans la plupart de ceux-ci (Angleterre, Irlande, Allemagne). J'ai récemment déménagé au Luxembourg et par conséquent également ouvert un compte ici à la BGL/BNP.

Niveau épargne, j'y connais absolument rien - j'ai toujours ouvert des comptes courant et stocké mes économies dessus, dont le montant est actuellement équivalent à 20 000€. J'habite au Luxembourg également, et je paye mes taxes ici.

Ma question est la suivante: le Luxembourg est toujours considéré comme un "paradis fiscal" (même si ce ne sera plus le cas bientôt) et maintenant que je me fais vieille je commence à considérer plusieurs solutions pour un plan d'épargne. Je pourrais bien sûr poser la question directement à ma banque mais je cherche des retours d'expérience vis à vis de salariés frontaliers ou Luxembourgeois.

Dans le cas où le Luxembourg ne m'apporte aucun avantage concret, dans quel pays devrais-je épargner ?

Pour information, je suis très mobile donc la solution "caser tout sur un PEL bloqué pendant 20 ans" n'est pas envisageable pour le moment. Je suis également très frileuse sur les investissements dangereux (bourse etc.).

Merci d'avance pour vos commentaires

[Vitalis]

Je m'incruste.

Je viens aussi de débarquer au Lux et à part un plan d'épargne retraite complémentaire abondé par mon employeur et mon livret ING, je reste aussi sur ma faim pour les placements réalistes sans risque à court moyen terme.

L’intérêt des paradis fiscaux c'est l'absence d'imposition pas d'avoir des gros taux d’intérêt, enfin les taux net doivent être plus proches des brutes du coup mais ça va pas être immense non plus.

Bref parles en à ton banquier pour voir les produit qu'il te propose.

[Altarec]

Salut,

Je travaille dans une banque à Lux (J'habite en Belgique).

Pour les petits épargnants comme nous, les taux d'intérêts ne sont pas intéressants. Mieux vaut conserver son épargne dans son pays d'origine où les taux sont en général plus avantageux
Les seul produits financiers qui pourraient t'intéresser sont les épargnes pensions et les épargnes logements fiscalement déductibles. (max 1200€/an pour l'un et 680€/an pour l'autre où tu récupères directement 30 à 35% de ton capital à titre de crédit d'impôts) Le problème étant que tu dois bloqué ton argent sur du long termes. (Donc ne semble pas correspondre à ton profil puisque tu comptes bouger beaucoup).

Mieux vaut donc rapatrier ton argent sur tes comptes en France

[Jyharl]

Citation :

Publié par Altarec

Mieux vaut donc rapatrier ton argent sur tes comptes en France

Attention par contre, en tant qu'expat', il y a beaucoup de placements bancaires qui seraient illégal d'accepter et de posséder.

Le mieux est de te renseigner auprès de ton banquier (français) en lui expliquant la situation. Il sera le mieux à même de te conseiller pour rester dans la légalité.

Il me semble que certains placements sont interdits aux expat's par exemple.

Edit : Ah. Lien qui le confirme : http://www.hestia-finance.com/index....iew&page_id=11

D'ailleurs, les expat's, faites super gaffe à ça. Je connais beaucoup d'expat' qui laissent leurs placements tourner pendant leur expatriation ce qui est illégal et peut coûter un max si ils se font chopper.

Certains le font même de parfaite bonne foi.

[Silgar]

@Bellandy
D'un point de vue strictement fiscal, et si tu entends respecter la loi, ta question n'a pas de sens puisque tu payes l'impôt sur le revenu (et notamment sur les revenus de ton épargne) là où tu es résidente fiscale (c'est-à-dire, en général, là où tu as passé 183 jours au moins dans une année). En revanche, si tu n'entends pas respecter la loi, et donc si tu ne souhaites pas déclarer tes revenus d'épargne, il est évident que multiplier les comptes bancaires dans différents Etats est un avantage énorme.

[Gypss]

Tu fais quoi comme job ?

[Bellandy]

Merci pour vos réponses !

Citation :

Publié par Altarec

Salut,

Je travaille dans une banque à Lux (J'habite en Belgique).

Pour les petits épargnants comme nous, les taux d'intérêts ne sont pas intéressants. Mieux vaut conserver son épargne dans son pays d'origine où les taux sont en général plus avantageux
Les seul produits financiers qui pourraient t'intéresser sont les épargnes pensions et les épargnes logements fiscalement déductibles. (max 1200€/an pour l'un et 680€/an pour l'autre où tu récupères directement 30 à 35% de ton capital à titre de crédit d'impôts) Le problème étant que tu dois bloqué ton argent sur du long termes. (Donc ne semble pas correspondre à ton profil puisque tu comptes bouger beaucoup).

Mieux vaut donc rapatrier ton argent sur tes comptes en France

Ok je vois, seulement pour information je n'ai pas de compte en France (même si c'est ma nationalité d'origine) car je n'y ai jamais travaillé. Je ne sais pas vraiment si ce serait avantageux d'en avoir un, et de toutes manières je ne sais pas si je suis éligible.

Citation :

Publié par Silgar

@Bellandy
D'un point de vue strictement fiscal, et si tu entends respecter la loi, ta question n'a pas de sens puisque tu payes l'impôt sur le revenu (et notamment sur les revenus de ton épargne) là où tu es résidente fiscale (c'est-à-dire, en général, là où tu as passé 183 jours au moins dans une année). En revanche, si tu n'entends pas respecter la loi, et donc si tu ne souhaites pas déclarer tes revenus d'épargne, il est évident que multiplier les comptes bancaires dans différents Etats est un avantage énorme.

Je n'ai aucune intention de frauder seulement je n'ai eu que très peu de déclarations à remplir jusqu'à présent, le système anglo-saxon étant très automatisé tandis que le système allemand ne requiert quasiment rien en comparaison du système français.

Citation :

Publié par Gypss

Tu fais quoi comme job ?

Sans rentrer dans le détail, je travaille dans un domaine très éloigné de ce qui se fait généralement au Luxembourg (banques, assurances et boites d'audit en tout genre )

[Simousse]

Citation :

Publié par Jyharl

Il me semble que certains placements sont interdits aux expat's par exemple.

Edit : Ah. Lien qui le confirme : http://www.hestia-finance.com/index....iew&page_id=11

D'ailleurs, les expat's, faites super gaffe à ça. Je connais beaucoup d'expat' qui laissent leurs placements tourner pendant leur expatriation ce qui est illégal et peut coûter un max si ils se font chopper.

Certains le font même de parfaite bonne foi.

Tient c'est marrant le LEP est sur la liste, et mon banquier m'en a fait ouvrir un sachant très bien que je suis expatrié...
Mais bon, vu que je déclare toujours mes impôts en France, si on s'en tient a la déclaration d’impôts je suis éligible.
La prochaine fois que je rentre j'irais le voir histoire de voir si il faut pas mieux rapatrier ça sur un autre compte.

[Jyharl]

Citation :

Publié par Simousse

Tient c'est marrant le LEP est sur la liste, et mon banquier m'en a fait ouvrir un sachant très bien que je suis expatrié...

J'ai fait entrer un de mes meilleurs potes et ex associé dans la boite où je bosse actuellement (en Allemagne donc). Il est français expat' en allemagne.

Quand il a quitté son précédent job en France, ils lui ont donné 20k€ (ils allaient fermer le site et c'était un encouragement à partir).

Il a été voir son banquier pour placer l'argent avant de venir en Allemagne. Le banquier savait pertinemment qu'il partait en expat' et la banque a même son adresse en Allemagne ainsi que ses fiches de paies allemandes.

Ca ne les a pas empêché d'ouvrir des placements illégaux pour les expat's. Lui, il était de toute bonne foi, n'y connaissant pas grand chose. Je lui ai appris aujourd'hui qu'il était en situation irrégulière.

Il va bientôt aller sur Paris voir son banquier, si j'oublie pas, j'essaierai de vous tenir au courant.

[shoopea]

Citation :

Publié par Jyharl

D'ailleurs, les expat's, faites super gaffe à ça. Je connais beaucoup d'expat' qui laissent leurs placements tourner pendant leur expatriation ce qui est illégal et peut coûter un max si ils se font chopper.

Certains le font même de parfaite bonne foi.

C'est quoi un expat' pour toi ?
Parce que pour moi quelqu'un en contrat local (donc un salarié luxembourgeois en l'occurrence) n'est pas un expat.

D'autre part, pour respecter la loi, tu dois simplement déclarer tes avoirs. Qu'ils soient en France, au Luxembourg ou aux Bermudes, le fisc n'en a rien à faire. Il lui importe seulement que *si* tu es résident fiscal français (donc ce n'est pas le cas d'un résident luxembourgeois - contrat local ou contrat expat') alors tu paies tes impôts en France sur base de ton patrimoine mondial.
Ne pas non plus confondre secret bancaire et paradis fiscal. Ca fait déjà quelque temps que le Luxembourg n'est plus un paradis fiscal et le secret bancaire va s'éteindre la bas en 2015.

[mamaf]

Citation :

Publié par kozy

C'est quoi un expat' pour toi ?
Parce que pour moi quelqu'un en contrat local (donc un salarié luxembourgeois en l'occurrence) n'est pas un expat.

A priori, si elle travaille et réside au Luxembourg, son foyer fiscal n'est plus en France (sauf cas particulier), c'est à partir de ce moment que certains placements sont interdits j'ai l'impression.

[Jyharl]

Citation :

Publié par kozy

C'est quoi un expat' pour toi ?
Parce que pour moi quelqu'un en contrat local (donc un salarié luxembourgeois en l'occurrence) n'est pas un expat.

Tu es français, tu travaille à l'étranger et tu ne déclare aucun revenu en France donc tu n'y paie aucun impôt.

A partir du moment où tu ne paies pas tes impôts en France, certains placement te sont interdits.

C'est comme ça. Je fais pas les lois hein.

[Gypss]

Citation :

Publié par Bellandy

Sans rentrer dans le détail, je travaille dans un domaine très éloigné de ce qui se fait généralement au Luxembourg (banques, assurances et boites d'audit en tout genre )

Tu fais des lapdances dans des boites gays ?

[Bellandy]

Citation :

Publié par kozy

Ne pas non plus confondre secret bancaire et paradis fiscal. Ca fait déjà quelque temps que le Luxembourg n'est plus un paradis fiscal et le secret bancaire va s'éteindre la bas en 2015.

Citation :

Paradis fiscaux selon le Réseau pour la justice fiscale

Le Réseau pour la justice fiscale estime que les dix principaux paradis fiscaux sont, dans l'ordre, l'État du Delaware aux États-Unis, le Luxembourg, la Suisse, les îles Caïmans, la City de Londres, l'Irlande, les Bermudes, Singapour, la Belgique et Hong Kong. Ce classement combine le degré d'opacité de chaque place financière et son poids dans l'économie mondiale.

http://fr.wikipedia.org/wiki/Paradis_fiscal#Liste_grise

Je sais que ce n'est pas la meilleure source mais je n'ai rien trouvé d'autre (à part un article de lessentiel.lu qui confirme)

[Altarec]

La notion de paradis fiscal est hors sujet sur ce thread car cela ne concerne que les grosses fortunes (ie: min. 1mln € de patrimoine sous gestion) ou alors les grosses entreprises qui reçoivent des crédits d'impôts en fonction de leurs activités et ou investissements. Bref, ça ne concerne pas vraiment l'OP je pense.

Secret bancaire par contre, cela permet une discrétion totale pour tout un chacun sur ses comptes. Utile par exemple pour une personne mariée, ça peut toujours être intéressant d'avoir un compte au Lux, car en cas de divorce, impossible d'y accéder et d'aller piocher dedans même sur instruction judificaire^^ (exemple pris au hasard mais qui pourrait concerner même les petits épargnants). Par contre, cela va être effectivement alléger en 2015. Dommage

Mais je répète si tu veux placer ton argent sur des comptes épargnes, le Luxembourg n'est pas spécialement intéressant car les taux d'intérêts sont plus faible qu'en France et en Belgique (pour un précomte mobilier +- égal). (Hormis les deux produits financiers que j'ai mentionné dans mon précédent post qui sont très rentable selon moi mais il faut bloquer son argent.... c'est vraiment le gros inconvénient.

[Galou]

Citation :

Publié par Bellandy

Pour information, je suis très mobile donc la solution "caser tout sur un PEL bloqué pendant 20 ans" n'est pas envisageable pour le moment. Je suis également très frileuse sur les investissements dangereux (bourse etc.).

Je ne connais quasiment rien sur le Luxembourg mais il me semble impossible d'obtenir des intérêts corrects sur un placement et liquide et peu risqué, on ne peut pas tout avoir.

Pour avoir à peu près le même âge et la même somme à investir, je cherche pour ma part à profiter de l'effet de levier d'un emprunt bancaire et à placer cet argent dans l'immobilier.
Après ça demande du temps pour trouver la bonne affaire, un minimum de suivi, et d'avoir une situation contractuelle suffisamment rassurante pour la banque. Accessoirement c'est pas super liquide non plus comme placement...

[Silgar]

Citation :

Publié par Bellandy

Je n'ai aucune intention de frauder seulement je n'ai eu que très peu de déclarations à remplir jusqu'à présent, le système anglo-saxon étant très automatisé tandis que le système allemand ne requiert quasiment rien en comparaison du système français.

Dans les pays où l'impôt est prélevé à la source, les prélèvements ne portent que sur les impôts sur tes salaires. En toute logique (mais il y a de nombreuses exceptions), si tu reçois des intérêts de l'argent épargné sur tes différents comptes étrangers, tu dois les déclarer auprès de l'administration fiscale du pays où tu es résidente fiscale.

[Itne]

Citation :

Publié par Jyharl

Edit : Ah. Lien qui le confirme : http://www.hestia-finance.com/index....iew&page_id=11
.

Merci de l'info