[Thesith]

Ouai ça faisait déjà plusieurs jours qu'il y avait à nouveau des tensions sur les bancaires, et là aujourd'hui ça reprend de plus belle.

Les bancaires seront elle une nouvelle fois à l'origine d'un nouveau krach ?
Ou super Mario va faire une annonce disant qu'il fera tout ce qu'il pourra et faudra au delà de ce qu'on peut même imaginer.

La réponse dans le prochain épisode.

[Alleria Windrunner]

Mdr le plan de sauvetage public. Putain c'est pas le culot qui les étouffe.

Et le pire c'est que je suis sûr que in fine le contribuable allemand va payer.

[CharlesMauriceKaleos]

Too re-big to re-fail ...
Combien de temps on va continuer à défendre ce système mourant merde

[BlackArk]

Citation :

Publié par Kaleos - Jack

Too re-big to re-fail ...
Combien de temps on va continuer à défendre ce système mourant merde

C'est surtout que à chaque cas qui s'ajoute, les autres en auront encore un peu plus rien a foutre et se diront de toutes façons, si on se plante, l’état rembourse.

[Doudou Spuiii]

"Cette exposition était évaluée à 46.000 milliards de dollars (soit plus de treize fois le PIB de l’Allemagne)"

Heureusement qu'on avait fait des stress tests pour vérifier la solidité des banques. M'enfin, je ne comprends pas comment on peut arriver à un tel chiffre, forcément que ça va péter au bout d'un moment, avec des sommes pareils qui sont sur du vent putain.
Bon, je pense qu'il faut en garder le moins possible sur ses livrets, y a tout qui risque de faire pouif la.

[CharlesMauriceKaleos]

Citation :

Publié par BlackArk

C'est surtout que à chaque cas qui j'ajoute, les autres en auront encore un peu plus rien a foutre et se diront de toutes façons, si on se plante, l’état rembourse.

Oui, clairement. Mais les puissants sont le reflet de nos égocentrismes personnels. Tant qu'on vivra dans des sociétés qui valorisent l'individualisme et le gain immédiat, nos élites refléteront les abus de ce même état d'esprit.

On ne peut pas demander de changement radical à des gens qui représentent le pinacle de la réussite pour une part notable d'entre nous.

[Adau]

Je suis tombé sur cet article:
Comment Lectra est parvenu à produire moins cher en France qu'en Chine
J'ai du mal à en tirer beaucoup de conclusions, si ce n'est que la délocalisation ne semble pas être une bonne solution à long terme, que ça soit pour l'entreprise elle-même que pour l'économie nationale.

On souhaite nous imposer de vieux modèles pourris pour faire concurrence avec la Chine, alors qu'il faudrait au contraire façonner les entreprises pour qu'elles s'adaptent au niveau d'étude des employés qu'elles peuvent trouver en France pour proposer des alternatives innovantes et haut-de-gamme que les Chinois ne peuvent (pouvaient ?) pas proposer.

[Doudou Spuiii]

Ils ont boosté l'innovation plutôt que de faire une bête politique de réduction de coût court terme en délocalisant et en virant des gens, y a de plus en plus d'exemple qui montrent que ça marche.
Mais imo, pour que ce genre de trucs soient mis en place, faut que la boite appartiennent à des mecs qui y tiennent et misent sur le long terme, pas à des fonds qui veulent juste du rendement.

Message supprimé par son auteur.

Message supprimé par son auteur.

[Thesith]

Et attends le plus drôle c'est que j'entendais que dans les solutions évoqués, y avait le mariage avec la commerzbank
Alors qu'elle aussi est en difficulté.

Donc en gros on va marier ensemble 2 canards boiteux sachant que déjà individuellement il menace toute l'économie mondiale.
Bref créer un monstre encore plus gros.

Message supprimé par son auteur.

[Aloïsius]

J'espère que la Grèce se montrera intransigeante quand l'Allemagne demandera de l'aide.

[gnark]

Je ne sais pas si vous avez vu passer la loi Sapin 2 et son article 21 bis mais le HCSF se réserve le droit de bloquer le droit de rachat dans les assurance vie des fonds euro. Est-ce qu'ils s'attendent à une remonté des taux d’intérêts ? Et une liquidation des fonds euros ? Une future crise pour les fonds euros ?

Une autre point du projet de loi que je trouve intéressant c'est le rachat maintenant possible des assurances emprunteurs. Clairement il y avait des abus et des économies vont être possible pour beaucoup de monde. Par contre cela risque d'être un cout dur pour les banques (nombreuses) qui faisaient leurs marges principalement sur ses assurances.

Ces deux news font que je suis ravi d'avoir renégocié mon credit immo...

[Aloïsius]

Citation :

Publié par gnark

Une autre point du projet de loi que je trouve intéressant c'est le rachat maintenant possible des assurances emprunteurs.

C'est valable aujourd'hui, ça ?

[gnark]

Citation :

Publié par Aloïsius

C'est valable aujourd'hui, ça ?

Je ne suis pas très au fait du légale, il faut peut-être attendre une ordonnance quelconque? Mais la loi est votée donc ça va arriver de façon certaine.

[Aloïsius]

Citation :

Publié par gnark

Je ne suis pas très au fait du légale, il faut peut-être attendre une ordonnance quelconque? Mais la loi est votée donc ça va arriver de façon certaine.

Décret d'application... A surveiller

[Aratorn]

Citation :

Publié par gnark

qui faisaient leurs marges principalement sur ses assurances.

Non, c'est epsilon sur le PNB d'une banque.

Par contre, c'est une bombe à retardement pour le client.
Rappelons que le défaut d'assurance est une clause d'exigibilité immédiate du crédit.
En cas d'absence d'assurance ( résiliation pour impayé, résiliation pour changement d'assurance qui n'aura pas été au terme ), la banque sera en droit d'exiger le remboursement intégral du crédit.

Le crédit immobilier marche en France. On a jamais autant fait de dossiers, et le taux de défaut est un des plus bas au monde.

[gnark]

Citation :

Publié par Aratorn

Non, c'est epsilon sur le PNB d'une banque.

Par contre, c'est une bombe à retardement pour le client.
Rappelons que le défaut d'assurance est une clause d'exigibilité immédiate du crédit.
En cas d'absence d'assurance ( résiliation pour impayé, résiliation pour changement d'assurance qui n'aura pas été au terme ), la banque sera en droit d'exiger le remboursement intégral du crédit.

Le crédit immobilier marche en France. On a jamais autant fait de dossiers, et le taux de défaut est un des plus bas au monde.

Franchement à garantie équivalente j'ai trouvé une assurance 40% moins chère ...
Si ils ne font pas des belles marges dessus je ne comprend pas ?
Enfin le défaut d'assurance cela va arriver quand ? Puis les banques font souvent payer les remboursements anticipés pourquoi le faire gratuit, sans compter que se serait l'occasion pour leur client d'aller voir ailleurs sans frais je vois pas trop l’intérêt pour elles de faire cela? (à moins que les taux remontent)

[Aratorn]

Citation :

Publié par gnark

Franchement à garantie équivalente j'ai trouvé une assurance 40% moins chère ...
Si ils ne font pas des belles marges dessus je ne comprend pas ?

Y'a une différence entre faire de la marge et faire principalement sa marge sur...

Que les banques fassent une marge, oui. Mais je le répète, c'est epsilon sur le PNP d'une banque.

Citation :

Enfin le défaut d'assurance cela va arriver quand ?

Quand le mec se fera péter sa cotisation parce qu'il aura pas vu qu'il était en dépassement de découvert. Quand il aura lancé la résiliation de son assurance et que celle qu'il avait sélectionné pour la remplacer l'enverra se faire paître ou lui proposera une bonne grosse surprime parce que sa situation aura évolué...

Quand on voit la hausse des conducteurs sans assurance, je ne vois pas franchement la situation comme toute rose pour les emprunteurs.

Rappelons : l'exigibilité immédiate du prêt, c'est pas un simple remboursement anticipé : c'est un remboursement contraint, là maintenant, tout de suite... ça veut dire pour les plus chanceux péter leur épargne, pour les autres, revendre le bien, ou se prendre une saisie sur la gueule si la banque a une IPPD ou une hypothèque dessus.
Et si c'est pas fait suffisamment vite ( i.e. là maintenant de suite ), c'est la mise en défaut du crédit, la déclaration à la BDF, et les couilles sur un plateau d'argent.

Avec la contraction des revenus des banques ( taux, pressions législatives pour abaisser les coûts pour les clients ), il est certain que les banques vont se raidir. La gestion des impayés et des exibilités de prêts était ( et reste aujourd'hui ) gérée à l'amiable, en étant très conciliant. Là, le risque, c'est qu'un sou étant un sou, les banques durcissent leurs pratiques et engagent des procédures beaucoup plus violentes beaucoup plus tôt ( exemple : un de mes clients avait 56 mensualités impayées sur un crédit immo, on lui a laissé vendre le bien pour nous rembourser... je suis persuadé que, demain, avec des taux à 1% et des assurances extérieures, on laisse faire la chose ).

Message supprimé par son auteur.

[gnark]

@Aratorn
J'aimerais vraiment comprendre j'ai l'impression que tu agites un épouvantail.

Pour prendre mon cas concret il me reste 94 mensualités avec 40.20€ d'assurance soit un cout totale de 3778€ pour la partie assurance. La même assurance proposé par ma banque à ses nouveaux clients est aujourd'hui à 28.20€ soit un cout totale d'assurance de 2650€. Franchement les 1128€ ils passent mal. Sans compter qu'en faisant une petite recherche j'ai trouvé ailleurs des assurance équivalentes pour 18€ soit 2086€ d'économie sur mon assurance actuelle.

Pour avoir parfois raté une échéance d'assurance jamais mon assurance n'a rompu immédiatement sa prise en charge. Il y a toujours eu des relances etc ...
- Pour 18€ penses-tu réellement que, même à découvert, ma banque rejette le prélèvement ? (sachant que j'ai des 10aine de milliers d'euros d'épargne chez eux). Je pense plutôt qu'ils vont me sortir, "regardez comment on a été sympa, le prélèvement est tout de même passé, ça va par contre vous couter la modique somme de 20€" ...
- En admettant qu'ils refusent les 18€. Penses-tu réellement que mon assurance engage directement les démarches pour arrêter sa prise en charge ? Je pense qu'une bête relance est sans doute plus lucrative pour eux ...

Ensuite il y a peut-être des choses que je n'ai pas comprise et que tu vas m'expliquer mais je trouve ta réaction disproportionnée face au risque que j'envisage. De plus pourquoi la banque aurait-elle des actions si violente à l'encontre de ses clients ?
Le mélange crédit assurance est pénible coté client pour s'y retrouver et pour la visibilité de l'ensemble. Malgré le changement possible rien n'empêche les banques de faire des bons produits de crédits et aux assureurs de faire des bons produits d'assurance ? Des produits rentables bien sur et tout se passera bien ...

[Aratorn]

Pour faire simple : historiquement, les banques françaises ont une approche "relationnelle" des impayés de crédits et d'assurance.
C'est à dire que, parce que le produit est intrinsèquement rentable ( même si finalement sur des montants assez peu élevés sur la durée de vie du prêt ), les banques prennent des mesures amiables sur quasi toutes les situations.
Ainsi, les échéances d'assurance sont rarement rejetées, les échéances de prêt sont souvent payées, et en cas de rejet, y compris multiples, il y a souvent des efforts de faits pour trouver des solutions amiables. Aujourd'hui, on reçoit un courrier de l'assureur indiquant que l'assurance a été résiliée ( pour impayé le plus souvent ), on appelle le client, on programme un rendez-vous, on lui explique et on lui donne un mois pour nous montrer son devis d'assurance et enclencher une nouvelle adhésion.

Ca, c'était avant, parce que le business du prêt immobilier était intrinsèquement rentable.

Avec les taux actuels, cette situation ne va pas perdurer. Les taux sont trop bas pour que le business soit rentable à court terme, et en plus, les régulations sont de plus en plus contraignantes ( Bâle 4 qui s'annonce pourrai d'ailleurs mettre un terme tant aux taux fixes, qu'au système de ratio d'endettement et de reste à vivre qui assure la viabilité du système - la France a un des plus bas taux de défaut sur les crédits immobiliers au monde ).

Maintenant, prenons la situation dans 5 ans : les banques ont prêté à des taux sans rentabilité. L'assurance est déléguée et ne leur apporte aucun revenu. La marge annuelle sur un client s'est affaiblie... comment penses-tu qu'elles vont gérer les incidents et défauts de paiement, dans un environnement où la marge ne permet plus de mutualiser une gestion amiable des incidents ?

Moi, personnellement, je ne vois comme alternative qu'une gestion purement contentieuse de tous les incidents, avec pour objectif de se désengager, au maximum, et le plus vite possible d'un maximum des prêts immobiliers contractés dans la période mi-2015 / mi-2017 ( parce que je pense que les taux resteront très très bas encore 9 mois ).
Et pour ça, le meilleur moyen est de demander l'exigibilité immédiate du prêt dès que l'occasion se présente.

Le défaut d'assurance est actuellement un cas rare, car dans 80% des cas, les clients prennent l'assurance emprunteur de leur banque.
Et l'immense majorité du stock d'encours de prêt est assuré de cette façon.

Avec une multiplication des assurances déléguées, il y aura de facto une multiplication des incidents.

Quand aux rejets ou forçages de paiement au delà du découvert, pour l'instant, ça reste à la main des agences. Pour l'instant.
J'ai toujours peur des effets de bord des lois de protection du consommateur. Si demain ça évolue dans un sens plus "protecteur" ( limitation ou suppression des frais de forçage, remboursement des agios si l'agence a de sa décision fait passer le client au delà de son découvert autorisé ), alors la solution sera simple : il n'y aura plus d'intervention humaine sur ces décisions. T'as l'argent, c'est payé. T'as pas, c'est rejeté.

Ha et puis il faut aussi vous y faire : les banques sont aussi des assureurs. La moitié des clients du Crédit Agricole ont au moins un contrat d'assurance majeur ( MRH/MRA/GAV ) chez eux via Pacifica.

[Alleria Windrunner]

@Aratorn, tu veux dire que les banques, après avoir failli à leur mission de financement de l'économie par le prêt aux PME qu'elles ne font presque plus (chose que je crois avoir lu pas mal sur JoL), vont nous faire une belle cris des subprime-bis en prêtant aux gens puis en les foutant à la rue au moindre impayé avec le petit effet domino qui va bien derrière ?

Message supprimé par son auteur.