[Quild]

Citation :

Publié par Doudou Spuiii

Ha ouais ? Je pensais qu'avant 10 ans, ça vallait vraiment le coup, c'était dans les combien ?

Heing ? Y'a + ou - les réponses dans le premier post.

A 36 ans le rachat d'un trimestre est capé à 3 613€ si on rachète taux et durée. Avec le rabais parce que ça faisait - de 10 ans depuis la fin de ses études, ça serait revenu à 2 613€ le trimestre (pour 4 des 12 trimestres rachetables, les autres étant plein pot).

2 613*4 = 10 452€. Déductible des impôts, il est sur un taux marginal de 30% et n'atteint pas le plafond d'abattement de 10% (loin s'en faut), donc coût réel après remboursement des impôts de 7 630€ pour 4 trimestres.

Avec un net après impôt à 4200€ on doit être sur un brut de l'ordre de 6300€/mois. En admettant que ça soit la moyenne de ses 25 meilleures années (super improbable vu qu'il a + de 25 ans à bosser encore :/), ça fait une retraite brute à taux plein sans décote/rien de 3150€/mois. Soit environ 2 800€ net.
Une décote de 5% (un an manquant) et un prorata de 168/172 (4 trimestres manquants) ça lui réduirait sa retraite de 200€/mois.

Son investissement de 7 630€ serait donc récupéré en 38 mois soit 3 ans et 2 mois s'il l'utilise pour diminuer sa décote de 4 trimestres au moment de partir à la retraite.
Et vu que sa moyenne des 25 meilleures années sera probablement + élevée, ça serait récupéré encore + vite.

Citation :

Publié par Eilean

Je m'étais renseignée à 36ans, juste avant les 10ans depuis mes études, en 2023 du coup, mais c'était déjà super cher, mieux vaut mettre de côté.
Après comme toi j'ai plutôt un bon salaire (4200 net après impôts)

T'as le calcul du coût face au gain . A actualiser 2 ans + tard (a 38 ans le trimestre te coûte 3 843€ au lieu de 3 613€ il y a 2 ans) et à regarder en fonction de ce que tu penses être ton salaire moyen des 25 meilleures années

Perso je gagne déjà sensiblement + que toi (en ayant fait un très beau gap à 36 ans justement, je gagnais moins que toi avant le gap). Comme le coût est capé, c'est mécaniquement + avantageux pour moi.

Je rachète 4 trimestres cette année et les autres viendront + tard, même si + chers, en utilisant des primes ou l'argent de mon PEE quand je démissionnerait ou qu'il se débloquera ou quand mes comptes épargne seront re-capés (vu le taux du livret A/LDD de toute façon...)
Mais là, la limite temporelle pour bénéficier du rabais de 1000€/trimestre pour les études supérieures est à l'année des 40 ans. Donc c'est now ou never pour moi. Tu as visiblement encore 2 ans pour décider de ton côté.

[Doudou Spuiii]

Et bien j'avais loupé la ligne qui parlait de la réduc mdr, 1000 balles de réduc, c'est bien mais ça rend pas le truc beaucoup plus accessible à ceux qui ont moins de 10 ans de carrière,e je trouve.

[Quild]

Citation :

Publié par Doudou Spuiii

Et bien j'avais loupé la ligne qui parlait de la réduc mdr, 1000 balles de réduc, c'est bien mais ça rend pas le truc beaucoup plus accessible à ceux qui ont moins de 10 ans de carrière,e je trouve.

Édité par Doudou

Donc juste pour être clair :
- avant la réforme des retraites on pouvait bénéficier de ce rabais de 1 000€ par trimestre jusqu'à 10 ans après la fin des études
- après la réforme des retraites on peut bénéficier de ce rabais de 1 000€ par trimestre jusqu'au 31 décembre de l'année de ses 40ans.

Dans la limite, malheureusement, de 4 trimestres sur les 12 rachetables.
Et le "reste à payer" est déductible des impôts.
12k€ déductible des impôts, ça ne veut pas dire qu'on réduit son impôt de 12K€ (beaucoup de monde le croit) mais qu'on réduit sa déclaration de revenus (avant abattement de 10%, ce qui est moins bien que si c'était l'inverse) de 12k€.

Autant dans les 10 premières années après avoir commencé à bosser ça reste un peu chaud, autant l'année des 39-40 ans, pour certains on est déjà bien posés et c'est + envisageable.

En vrai, si vous voulez faire un beau cadeau à votre gosse de 25 ans qui vient de finir ses études tardivement, rachetez-lui des trimestres. A 25 ans le trimestre est à 2 408€, là en déduisant les 1k, ça coûte plus très cher

Ca reste beaucoup + utile pour les hommes et les femmes sans enfants que pour les femmes qui ont des enfants et qui gagnent de 6 à 10 trimestres par enfant.

[Eilean]

Citation :

Publié par Quild

Heing ? Y'a + ou - les réponses dans le premier post.

A 36 ans le rachat d'un trimestre est capé à 3 613€ si on rachète taux et durée. Avec le rabais parce que ça faisait - de 10 ans depuis la fin de ses études, ça serait revenu à 2 613€ le trimestre (pour 4 des 12 trimestres rachetables, les autres étant plein pot).

2 613*4 = 10 452€. Déductible des impôts, il est sur un taux marginal de 30% et n'atteint pas le plafond d'abattement de 10% (loin s'en faut), donc coût réel après remboursement des impôts de 7 630€ pour 4 trimestres.

Avec un net après impôt à 4200€ on doit être sur un brut de l'ordre de 6300€/mois. En admettant que ça soit la moyenne de ses 25 meilleures années (super improbable vu qu'il a + de 25 ans à bosser encore :/), ça fait une retraite brute à taux plein sans décote/rien de 3150€/mois. Soit environ 2 800€ net.
Une décote de 5% (un an manquant) et un prorata de 168/172 (4 trimestres manquants) ça lui réduirait sa retraite de 200€/mois.

Son investissement de 7 630€ serait donc récupéré en 38 mois soit 3 ans et 2 mois s'il l'utilise pour diminuer sa décote de 4 trimestres au moment de partir à la retraite.
Et vu que sa moyenne des 25 meilleures années sera probablement + élevée, ça serait récupéré encore + vite.



T'as le calcul du coût face au gain . A actualiser 2 ans + tard (a 38 ans le trimestre te coûte 3 843€ au lieu de 3 613€ il y a 2 ans) et à regarder en fonction de ce que tu penses être ton salaire moyen des 25 meilleures années

Perso je gagne déjà sensiblement + que toi (en ayant fait un très beau gap à 36 ans justement, je gagnais moins que toi avant le gap). Comme le coût est capé, c'est mécaniquement + avantageux pour moi.

Je rachète 4 trimestres cette année et les autres viendront + tard, même si + chers, en utilisant des primes ou l'argent de mon PEE quand je démissionnerait ou qu'il se débloquera ou quand mes comptes épargne seront re-capés (vu le taux du livret A/LDD de toute façon...)
Mais là, la limite temporelle pour bénéficier du rabais de 1000€/trimestre pour les études supérieures est à l'année des 40 ans. Donc c'est now ou never pour moi. Tu as visiblement encore 2 ans pour décider de ton côté.

Le salaire augmentera au fil des ans.
Je suis titulaire depuis juillet et fiche de paie aujourd'hui, j'ai 5000€ après impôts au lieu de 4200€ déjà

[Quild]

Citation :

Publié par Eilean

Le salaire augmentera au fil des ans.
Je suis titulaire depuis juillet et fiche de paie aujourd'hui, j'ai 5000€ après impôts au lieu de 4200€ déjà

Argh, j'ai perdu tout mon message en postant.
Bon, en + bref :

Oui, normal que ça augmente, pour ça que je disais que ta moyenne des 25 meilleures années sera probablement + élevée.
Là sur base d'un salaire net après impôt de 5k€, on est plutôt sur du 2 ans et demi à la retraite pour récupérer l'investissement. 4 trimestres manquants ça représenterait environ 250€ de retraite de moins par mois.

Le terme de "titulaire" me fait penser à la fonction publique (mais le salaire pas vraiment ).
Si c'est le cas, le calcul serait très différent.
La retraite n'est pas calculée sur 50% des 25 meilleures années mais sur 75% des 6 derniers mois.
Sauf que les primes ne sont pas toutes prises en compte (pour peu que tu les aies toujours en fin de carrière accessoirement). Et le ratio net/brut n'est pas le même.
On doit rester dans les mêmes ordres de grandeur, la part des primes va vraiment jouer.

Et j'insiste sur un point. Si tu as des enfants, en tant que mère, tu as 4 trimestres validés par naissance, 2 à 4 supplémentaires par enfant pour l'éducation (4 par défaut mais le père peur en demander 2) et 2 trimestres supplémentaires par enfant si tu es dans la fonction publique au moment de leur naissance (ou adoption).

J'ai une amie qui n'a pas été au bout du process de rachat il y a 5 ans. Depuis elle a deux enfants, ben le rachat ne lui aurait servi à rien de rien.
Ma femme qui a mon âge et commencé à travailler à peine avant moi n'a pas besoin de rachat de trimestres alors que moi, même en rachetant 3 ans, il me manquerait 3 trimestres à 64 ans ��

[Eilean]

J'ai pas encore d'enfants mais j'aimerai bien.
Oui c'est la fonction publique, je viens de passer contractuelle en attente de concours à PH depuis que j'ai réussi le concours.
Je sais pas quel échelon c'est en attente de calcul, normalement c'est échelon 2, et ça augmentera avec les années

Mais j'ai la prime exercice territoriale 1000€ + l'engagement fonction publique 1000€ (temporaire sur 2 ou 3ans)








J'ai commencé à travailler en 2013 mais réellement fini les études en 2022 (reconversion en cours pour changement de spécialité) mais en troisième cycle les salaires sont de 1400 à 1800€ ça va ça cotise

[Quild]

Ouais donc effectivement mes calculs ne marchent pas dans ton cas.

Mais si tu es échelon 13 (je sais pas s'il y a d'autres grilles au-dessus) en fin de carrière, on est sur une retraite à taux plein de (j'arrondis) 9000*0.75 = 6750€ brut par mois.
4 trimestres manquants, c'est 5% de décote et 168/172èmes de prorata, donc environ 485€/mois.
+ en pratique parce que la grille aura sans doute été indicée quand même !

Investir 8k€ aujourd'hui pour 485€/mois dans 26 ans, est-ce que ça vaut le coup ?

Bon ça c'est sous réserve que tu veuilles effectivement partir à 64 ans (ou du moins plus tôt que 67 ans voire 66 et demi s'ils abaissent l'âge du taux plein mais j'y crois moyen) et qu'il te manque des trimestres sans le rachat.

Tu peux vérifier sur ton espace retraite combien de trimestres tu as actuellement : https://www.lassuranceretraite.fr/po...-carriere.html
Le compte se créé facilement, instantanément, tu utilises un identifiant France Connect, hop. Le résumé de carrière a l'air en maintenance par contre. Moi dans mes archives j'ai un relevé de mars, mais probablement parce que j'avais des démarches.
Et la page d'accueil me dit mes trimestres acquis au 01.01.2025, peut-être le cas pour toi aussi. Tu pourras juste pas vérifier qu'il ne manque rien.

En théorie je suppose que le délai "fin des études + 10 ans" peut dépasser les 40 ans, mais je crois que ça ne marche qu'en cas d'études ininterrompues. Avec une reconversion et je suppose reprise d'études, ça ne doit pas marcher.

A noter que tu auras peut-être une retraite qui mélange du public et du privé. Les trimestres sont les "mêmes" (tu n'as pas besoin de 172 trimestres dans le public !), mais chaque retraite sera proratisée en fonction du temps passé dans le privé et dans le public.
Dans ton cas, ça peut rentre très intéressant d'avoir + de trimestres que nécessaire, mais je suis pas sûr de comment ça marche exactement.

Et se pose effectivement la question de savoir si tu auras des enfants. T'as encore 1 an et demi ou 2 ans et demi (31 décembre de l'année de tes 40 ans) pour décider de profiter du rabais de 1000€/mois ou non !
Peut-être + de visibilité sur d'éventuelles réformes d'ici là en +.

[Eilean]

Citation :

Publié par Quild

Ouais donc effectivement mes calculs ne marchent pas dans ton cas.

Mais si tu es échelon 13 (je sais pas s'il y a d'autres grilles au-dessus) en fin de carrière, on est sur une retraite à taux plein de (j'arrondis) 9000*0.75 = 6750€ brut par mois.
4 trimestres manquants, c'est 5% de décote et 168/172èmes de prorata, donc environ 485€/mois.
+ en pratique parce que la grille aura sans doute été indicée quand même !

Investir 8k€ aujourd'hui pour 485€/mois dans 26 ans, est-ce que ça vaut le coup ?

Bon ça c'est sous réserve que tu veuilles effectivement partir à 64 ans (ou du moins plus tôt que 67 ans voire 66 et demi s'ils abaissent l'âge du taux plein mais j'y crois moyen) et qu'il te manque des trimestres sans le rachat.

Tu peux vérifier sur ton espace retraite combien de trimestres tu as actuellement : https://www.lassuranceretraite.fr/po...-carriere.html
Le compte se créé facilement, instantanément, tu utilises un identifiant France Connect, hop. Le résumé de carrière a l'air en maintenance par contre. Moi dans mes archives j'ai un relevé de mars, mais probablement parce que j'avais des démarches.
Et la page d'accueil me dit mes trimestres acquis au 01.01.2025, peut-être le cas pour toi aussi. Tu pourras juste pas vérifier qu'il ne manque rien.

En théorie je suppose que le délai "fin des études + 10 ans" peut dépasser les 40 ans, mais je crois que ça ne marche qu'en cas d'études ininterrompues. Avec une reconversion et je suppose reprise d'études, ça ne doit pas marcher.

A noter que tu auras peut-être une retraite qui mélange du public et du privé. Les trimestres sont les "mêmes" (tu n'as pas besoin de 172 trimestres dans le public !), mais chaque retraite sera proratisée en fonction du temps passé dans le privé et dans le public.
Dans ton cas, ça peut rentre très intéressant d'avoir + de trimestres que nécessaire, mais je suis pas sûr de comment ça marche exactement.

Et se pose effectivement la question de savoir si tu auras des enfants. T'as encore 1 an et demi ou 2 ans et demi (31 décembre de l'année de tes 40 ans) pour décider de profiter du rabais de 1000€/mois ou non !
Peut-être + de visibilité sur d'éventuelles réformes d'ici là en +.

64ans la retraite tu es optimiste, c'est 67ans mais la plupart partent plutôt vers 70ans

[Quild]

Citation :

Publié par Eilean

64ans la retraite tu es optimiste, c'est 67ans mais la plupart partent plutôt vers 70ans

Ben 64 ans c'est l'âge légal de départ à la retraite depuis la réforme. Il remplace 62 ans (qui remplace les 60 ans depuis la réforme de 2010).

A cet âge légal de départ, tu as... Le droit de partir à la retraite. Tu n'as pas le droit avant (sauf carrière longue, régimes spéciaux et peut être quelques autres cas).

Donc à 64 ans, soit :
1) Tu as tous tes trimestres, tu décides de partir avec ta retraite pleine.
2) Tu as tous tes trimestres mais tu veux continuer à bosser parce que t'aimes ça et/ou t'as besoin d'argent et/ou autres.
3) Tu n'as pas tous tes trimestres, mais tu décides de partir quand même. Tu te prends une décote de 1,25% par trimestre manquant (maxi 25%) et ta retraite est calculée en plus au prorata des trimestres acquis / trimestres requis (double système de réduction donc).
4) Tu n'as pas tous tes trimestres et tu restes bosser.
5) Tu as + de trimestres que nécessaires et tu as une surcote (capée à 5% il me semble. Les trimestre rachetés ou obtenus pour la naissance ne pouvant pas compter je crois).

Perso je vise le cas 3 et je travaille donc à réduire la pénalité par le rachat de trimestres.

A 67 ans, tu as le taux plein, même s'il te manque des trimestres. C'était 65 ans avant la réforme de 2010 et heureusement ce n'est pas passé à 69 ans avec la réforme de 2023. Ca a réduit l'écart historique entre âge de départ et âge de taux plein de 5 ans à 3 ans.
Bayrou envisage de diminuer cet âge à 66 ans et demi, insécable sur espérance de vie. Je suis pas convaincu.

Toujours est-il qu'à 67 ans :
1) Tu n'as pas tous tes trimestres ? Pas grave, tu peux partir avec taux plein quand même. Tu subiras juste le prorata. 1 trimestre manquant sur 172, c'est donc 0,58% de baisse.
Au lieu d'une retraite à 50% de ton brut (dans le privé) ça serait 49,71%.
2) Tu n'as pas tous tes trimestres mais tu peux choisir de continuer à travailler (ton employeur ne pouvant légalement te mettre dehors qu'à 70 ans) pour ne pas avoir ce prorata, ou bénéficier d'une surcote
3) Tu as tous tes trimestres, tu peux choisir pareil de partir ou rester.

Clairement ceux qui continuent à bosser jusqu'à 70 ans, c'est souvent pour éviter la réduction de revenu que représente la retraite par rapport à un salaire ou parce que ça les dérange vraiment pas de bosser.
C'est plus facile quand t'es un chef de service que personne ne va emmerder qu'un grouillot à qui on fait comprendre qu'il est périmé

[Eilean]

J'ai 38ans et demi, il me manque 124 trimestres en comptant les deux de 2025. 124 trimestres c'est 31ans

Si je veux avoir tous les trimestres il me font donc travailler 31 ans de plus, on arrive donc à 69ans, si je rachète 4 trimestres (le maximum il me semble), on arrive à 68ans.
La retraite à taux plein est automatique à 67ans.

Est-ce vraiment utile de racheter des trimestres dans ce cas là ?

Surtout que je viens d'acheter une maison, crédit sur 25ans, j'aimerais avoir un enfant dans les prochaines années quitte à passer par une PMA si je ne trouve pas de compagnon.

Est-ce nécessaire de fournir de gros efforts financiers l'année prochaine (année de mes 40ans, je suis de fin d'année) pour partir à la retraite à peine un an plus tôt ?

[Quild]

Citation :

Publié par Eilean

[...]

Il ne faut pas forcément focaliser sur partir avec le taux plein, on a le droit de partir avant... À partir de 64 ans.

Effectivement, racheter 4 trimestres pour finir par partir à 67 ans ne vaut pas le coup.
C'est si tu décides de partir avant 67 ans que ça le vaut.

Si tu arrives à avoir un enfant, ça te fait de 6 à 10 trimestres obtenus (6 mini, + 2 si tu gardes les 4 trimestres éducation, +2 parce que fonctionnaire).

Si on table sur 10, ça te faire le taux plein à 66 ans et demi. Là, l'intérêt d'acheter 4 trimestres est + concret.

Si tu as deux enfants, tu peux descendre à 64 ans sans rachat de trimestres et ça devient pour le coup inutile.