[Sgt Roger/Clemy]

Jour'

Bon, c'est ptet pas la bonne thématique mais je regarde pour une complémentaire retraite et j'ai eu un RDV avec un gars qui fait ça.

En gros si je commence maintenant (30 ans) à sortir 1600euros~ par an (1% des 4x du montant de je sais plus quoi), j'aurais vers 66/67 ans :

80/90000 en capital (3.3%)
avec au choix, soit retirer le capital (et le placer genre dans une autre complémentaire pour vivre de la rente) soit avoir une rente d'environ 2800 euros par an, sur 25 année garantie (ie. si je meurt avant, tout le restant va à ma femme, et idem si à son tour etc.. pendant 25 ans)
Bon après y'a d'autres plan mais ça me parait les plus intéressants.
Sachant que d'après lui, je peux retirer ce que je veux, quand je veux (limité à 4 par ans sans frais), juste que ça prend 5 jours.
(Il m'a expliqué aussi la taxation sur les intérêts etc..)

Bref, si je poste ici, c'est que je n'ai AUCUNE idée si c'est vraiment un bon plan, dans la moyenne ou si c'est du caca en barre.

Et vous, z'avez quoi? Vous en pensez quoi?

Merci

[Chandler]

Tout dépend de ce que tu cherches comme produit.
C'est une pension complémentaire, placement à très long terme, une produit avec une garantie décès ......

Il n'y a pas de produit type, il faut chercher ce que toi tu veux comme produit.

[Cpasmoi]

C'est pas assez comme rendement. Si tu veux placer pour la retraite, faut que ton placement te rapporte mini du 6 - 7% par année, et faut aussi placer plus que 1600€ par an, faut viser 10% du salaire.

[Sterling Archer]

y'a aucun placements sûrs qui offre du 6/7% par an, faut pas rêver.

[NyKOoS]

Salut.

Je vais essayer de te répondre au mieux et au plus simple concernant ton projet d'épargne retraite (qui est une très bonne idée en soit).

1) Les Plan Epargne Retraite Populaire sont aliénés jusqu'à la retraite => sous entend par là qu'ils sont bloqués jusqu'à ta retraite et que tu ne peux en aucun cas en bénéficier sauf évènements de vie précis (fin de droit ASSEDIC, liquidation judiciaire de ta propre boîte si t'es entrepreneur, décès du conjoint etc...). Vérifie bien que ce n'est pas ce produit que la personne essaye de te vendre auquel cas elle te ment: ce n'est pas déblocable à aucun moment.
2) La rente que tu vas toucher une fois arrivé en retraite peut être versée de deux manières:
- Rente viagère réversible: Tu perçois tous les mois une somme calculée sur ton âge, le montant que tu as mis de côté, et le fait qu'elle soit réversible (c'est à dire qu'elle continue après ton décès à être versé à tes ayant droits).
- Rente unique: si ta rente viagère calculée est inférieure à 40 euros par mois, ton épargne t'est reversée en un versement unique.
/!\ ATTENTION /!\: Quelle que soit le type de rente, celle-ci est fiscalisable. Ce qui veut dire que tu payeras des impôts dessus.
3) L'avantage d'une épargne retraite c'est que les sommes que tu mets dessus sont déductibles des impôts

En gros: Tu défiscalises quand tu mets dessus, mais tu payes des impôts le jour où tu récupères ton argent.

L'épargne retraite est donc un produit intéressant pour ceux qui ont un soucis immédiat de défiscalisation. Si ce n'est pas ton cas, je te conseille de te tourner plutôt vers un Plan Epargne en Action qui permet d'avoir une rente défiscalisée au delà de 5 ans, ou l'assurance vie qui a l'avantage d'être disponible à tous moments mais avec rente fiscalisée également.

En espérant avoir répondu à tes interrogations

[Cpasmoi]

Citation :

Publié par Sterling Archer

y'a aucun placements sûrs qui offre du 6/7% par an, faut pas rêver.

Non, mais à moins le seul interêt d'un placement c'est sa défiscalisation

[Leni]

Le PERP n'est intéressant que pour les très hauts revenus qui peuvent y mettre beaucoup. Pourquoi ? Si t'es un prolo avec ton taux d'imposition gentillet, ça va pas te servir à grand chose de défiscaliser le peu que tu verses en PERP, tu vas sérieusement gagner pas grand chose. Derrière, tu risques de payer des impôts à la retraite, bref c'est pas terrible.

Par contre si tu as des revenus vraiment confortables, tu peux mettre une certaine somme, et comme t'es à un taux d'imposition élevé la défiscalisation est intéressante.

En plus le PERP est très souvent bloqué, c'est pas du tout souple comme truc. Donc imo le PERP dans 80% des cas c'est à jeter car y'a mieux.

Donc le plus courant ça reste une assurance-vie, c'est intéressant parce que c'est vachement plus souple, tu choisis le risque de ton contrat, tu peux par exemple associer à une base très peu risquée, une portion plus risquée avec plus de rentabilité etc. Tu peux choisir aussi sur quoi ton fric est investi. Tu peux choisir soit rente viagère, soit restitution du capital (un PERP le permet aussi), tu choisis les éventuels bénéficiaires si tu crèves etc.

Tu peux retirer de l'argent d'une assurance mais sache que c'est taxé les premières années. Au bout de 8 ans par contre tout retrait bénéficie d'un abattement et est ensuite taxé soit par PFL (prélèvement forfaitaire libératoire, tu paies un pourcentage fixe), soit tu le déclares à l'Impôt sur le Revenu. Evidemment si ton taux d'imposition > taux du PFL alors le PFL est plus intéressant et inversement.


Enfin voilà, si t'as de l'argent à mettre tous les mois, pour moi la première étape dans ce cas de figure, c'est de souscrire à une assurance-vie. Quand tu es jeune, c'est bien de prendre une AV diversifiée, avec une part plus volatile, mais bien sûr tout se fait en fonction du profil de l'assuré : es-tu prêt à prendre à quelques risques, préfères-tu la jouer safe avec un taux bas mais garanti ?
Sachant que tu peux consulter la performance des fonds.

Ensuite, quand tu commences à avoir un peu plus d'argent de côté tous les mois, dans ce cas c'est bien de diversifier ses placements : ne pas placer tous ses oeufs dans le même panier. Globalement ça doit toujours correspondre à ton profil, mais mettons que tu peux placer 10% dans un truc risqué mais qui peut bien rapporter, 50% dans ton AV safe, 40% en SICAV/autres dont tu peux choisir les profils. Ou tu peux investir dans de l'immobilier, tu peux acheter des vaches à lait (véridique), des bouts de forêt, que sais-je. Y'a une quantité dingue d'investissements possibles et rentables (genre le mec qui s'était acheté un petit cheptel, il refilait son cheptel à un paysan qui s'en occupait et en échange vendait le lait et versait une petite comm, et tous les veaux étaient ajoutés au cheptel du gars, si bien que ça lui donnait pépouze un petit 6/7%, pas dégueu - après avec la crise des éleveurs c'est peut-être moyen maintenant mais c'est un exemple).

Le mieux dans ce cas-là c'est de te rapprocher de ton banquier si tu le connais bien et que tu sais que c'est pas le genre de type qui s'en bat les steaks et va essayer de te vendre les produits du moment sans réfléchir, et sinon tu as des conseillers en patrimoine, mais là ça devient intéressant à partir de revenus confortables quand même.

Le mieux du mieux ça reste d'investir dans quelque chose que tu aimes, qui t'intéresse et que tu connais/maîtrises bien. C'est évidemment dans ces coups-là qu'on fait les meilleures affaires, en gardant bien sûr à l'esprit de ne jamais être dépendant d'un seul investissement.

[Sgt Roger/Clemy]

Merci pour les réponses détaillées.

Du coup, je ne sais plus vraiment l'intitulé de ce qu'il m'a proposé. Je vais voir pour avoir ça par écrit avec tous les détails ça sera mieux.

En tout cas je vois déjà un peu mieux.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Sgt Roger/Clemy

Merci pour les réponses détaillées.

Du coup, je ne sais plus vraiment l'intitulé de ce qu'il m'a proposé. Je vais voir pour avoir ça par écrit avec tous les détails ça sera mieux.

En tout cas je vois déjà un peu mieux.

Moi, j'ai un plan comme ça à mon taff, le vrai intérêt du truc, c'est que ma boite fait un abondement, si ta boite fait pareil, ça devient intéressant.
La mienne abonde à 50% de ce que je mets dessus, avec un plafond qui doit être d'environ 300€ pour 600€ de versement max, si je mets plus l'abondement n'augmente pas.
Du coup, je mets chaque année 600€ sur mon PERCO pour avoir l'abondement max de ma boite (environ 300€), en général, le taux d'intérêt la dessus est pas terrible, enfin c'est comme pour un livret d'assurance vie, tu peux choisir des trucs plus ou moins risqué, perso je fous ça sur les trucs à 3%, avec l'abondement, j'ai de toutes façons 50% d'intérêt.
Et c'est en général les thunes de mon intéressement/participation que je fous dessus pour pas payer d’impôts (ou des jours de congés en trop)

En revanche, les thunes sont vraiment bloquées dessus jusqu'à ma retraite, à part gros cas de force majeure genre licenciement, je ne peux pas les retirer, ça m'étonne que tu puisses les retirer sous 5 jours, ou alors ça doit être tellement imposé à mort quand tu retires des thunes que t'auras jamais envie de faire ça.

[Quild]

Y'a un indexation sur l'inflation (sur le rendement et les annuités) pour que le rendement dans 33 ans et + soit à euros équivalent ?

[Sgt Roger/Clemy]

Citation :

Publié par Doudou

Moi, j'ai un plan comme ça à mon taff, le vrai intérêt du truc, c'est que ma boite fait un abondement, si ta boite fait pareil, ça devient intéressant.
La mienne abonde à 50% de ce que je mets dessus, avec un plafond qui doit être d'environ 300€ pour 600€ de versement max, si je mets plus l'abondement n'augmente pas.
Du coup, je mets chaque année 600€ sur mon PERCO pour avoir l'abondement max de ma boite (environ 300€), en général, le taux d'intérêt la dessus est pas terrible, enfin c'est comme pour un livret d'assurance vie, tu peux choisir des trucs plus ou moins risqué, perso je fous ça sur les trucs à 3%, avec l'abondement, j'ai de toutes façons 50% d'intérêt.
Et c'est en général les thunes de mon intéressement/participation que je fous dessus pour pas payer d’impôts (ou des jours de congés en trop)

En revanche, les thunes sont vraiment bloquées dessus jusqu'à ma retraite, à part gros cas de force majeure genre licenciement, je ne peux pas les retirer, ça m'étonne que tu puisses les retirer sous 5 jours, ou alors ça doit être tellement imposé à mort quand tu retires des thunes que t'auras jamais envie de faire ça.

Ouai j'avais la même chose (pee) ou je pouvais mettre 200euros max pour 300% et un truc retraite à 5.5% MAIS, on m'a viré

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Quild

Y'a un indexation sur l'inflation (sur le rendement et les annuités) pour que le rendement dans 33 ans et + soit à euros équivalent ?

Chez moi, ça dépend juste des intérêts des placements que tu prends, sur les différents placements, t'as l'historique et l'évolution du bouzin, genre le placement "sécurité" avec majoritairement des obligations qui fait genre 1-2% par an ou le "épargne dynamique" qui te fait 80% sur 5 ans ou -20% si t'as pas de bol.
A la fin, t'as les mensualités en fonction de ce qu'il reste sur le plan, c'est tout, du coup faut te démerder pour que les intérêts soient supérieurs à l'inflation.

Citation :

Publié par Sgt Roger/Clemy

Ouai j'avais la même chose (pee) ou je pouvais mettre 200euros max pour 300% et un truc retraite à 5.5% MAIS, on m'a viré

T'avais un abondement sur ton PEE ? Ca c'est cool, généralement tu peux prendre les thunes au bout de 5 ans, moi j'ai un PEE aussi, mais l'abondement ne se fait que sur le plan épargne retraite.

Citation :

Publié par Cpasmoi

C'est pas assez comme rendement. Si tu veux placer pour la retraite, faut que ton placement te rapporte mini du 6 - 7% par année, et faut aussi placer plus que 1600€ par an, faut viser 10% du salaire.

Lol, j'avais pas lu ça, bah oui, y a qu'à foutre 10% de son salaire sur un placement à 7%, de préférence sans risque

[Nathalie]

Citation :

Publié par Doudou

tu peux choisir des trucs plus ou moins risqué, perso je fous ça sur les trucs à 3%, avec l'abondement, j'ai de toutes façons 50% d'intérêt.

Du 3% en 2016 ça va devenir chaud à tenir dans un monde de taux négatifs. :/
T'as vu, des que la FED a relevé ses taux de 0.25 points de bases le monde a gueulé.

[Sterling Archer]

Citation :

Publié par Doudou

T'avais un abondement sur ton PEE ? Ca c'est cool, généralement tu peux prendre les thunes au bout de 5 ans, moi j'ai un PEE aussi, mais l'abondement ne se fait que sur le plan épargne retraite.

Tu peux avoir les deux en parallèle avec des abondements respectifs. Les plafonds et les conditions ne sont pas forcément les mêmes par contre.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Nathalie

Du 3% en 2016 ça va devenir chaud à tenir dans un monde de taux négatifs. :/
T'as vu, des que la FED a relevé ses taux de 0.25 points de bases le monde a gueulé.

Ouais, je pense que la je dois plus être autour de 1-2% que de 3 en fait.
C'est vraiment l'abondement et le fait que ça soit pas imposé qui font que c'est vraiment intéressant par rapport à prendre les thunes et les placer soit même.
(Surtout que je ne saurais pas ou les placer à part dans la bière en fait)

[Artimon]

A creuser également pour ceux qui peuvent y avoir accès, la passerelle compte epargne temps vers PERCO qui permet de placer au max l'équivalent de 10 jours de congés par an en franchise d'IR et avec un prélèvement light (uniquement CSG/CRDS pour le salarié, il économisera en gros 15% sur les cotisations salariales ).

Concernant le PERP, pour avoir creusé un peu le sujet il y qq temps, en plus des motifs de déblocage exceptionnels liés à des événements de la vie décrits plus haut, il y a également la possibilité, mais uniquement à l'age de la retraite, de débloquer pour l'achat de sa résidence principale à condition de ne pas avoir été propriétaire depuis au moins 2 ans, par contre c'est fiscalisé plein pot lors de la sortie en capital (ou on peut étaler sur 5 ans au max), bref, ça semblait peu intéressant pour mon cas (cf exemple des prolos décrit par Leni ).

J'avais également lu sur le sujet qu'il y avait des avocats spécialisés qui se vantaient de pouvoir faire débloquer le capital en attaquant (pour défaut de conseil ou vente de produit mal adapté au client) les établissements commercialisant ces produits, mais bref, payer un avocat pour pouvoir débloquer pas grand chose, mouarf quoi