[Shockwave]

Bonsoir,

j'ai eu l'immense plaisir d'apprendre il y a quelques semaines que l'entreprise allait nous verser un intéressement et j'ai jusqu'au 24/04 pour choisir ce que je veux en faire :
- soit on le perçoit par virement mais c'est imposable
- soit on épargne sur un PEE ou un PERCO et l'entreprise nous verse 100€ de plus.

Je pensais l'épargner sur un PEE, c'est ce qui me paraît le plus approprié vu que je n'ai pas spécialement besoin de l'argent de suite et l'abondement n'est pas négligeable. Le nœud du problème est survenu au moment où j'ai créé le compte natixis et que j'ai vu la liste des trucs dans quoi on peut le placer et là c'est du chinois ! Ca semble être de la bourse et je n'y pige absolument rien. La "brochure" que nous a donné l'entreprise ne sert à rien et ne fait que blablater sur le mode de calcul de ladite prime.

Il faut choisir des fonds dont les noms laissent présumer du niveau de risque (équilibre, performance, monétaire, etc) mais quand je regarde les stats je vois des baisses assez conséquentes et pas sur les fonds les plus risqués... Et nulle part je ne trouve d'info pour savoir si on peut perdre du capital ou si c'est bloqué au montant initial. Si j'épargne pour gagner les 100€ supplémentaires de la boîte pour me retrouver dans 5 ans avec la moitié de ce qui a été épargné c'est pas la peine. Dans le détail des fonds il y a un genre de fiche d'information mais avec des termes techniques et des acronymes dans toutes les phrases, c'est totalement incompréhensible pour le commun des mortels.

Bref, est-ce que certains ont déjà eu affaire à ça et est-ce que ça vaut le coup de mettre le pied dans cette jungle ? Faut avouer que ça refroidit vachement de se retrouver avec un truc incompréhensible, du coup j'hésite.

[Hecatrombe]

Mon entreprise passe aussi par natixis pour l'intéressement/participation, mais je ne sais pas si les conditions sont les mêmes pour toutes les entreprises. Dans mon cas, l'épargne qu'on met est bloquée pendant 5 ans (mais non imposable à la fin), mais l'abondement est vachement intéressant (genre 3000 euros pour 5000 euros..). Je doute que ton entreprise te propose un abondement sans contrepartie du style que l'argent soit bloqué x années. Quand tu regardes les stats, tu peux afficher sur 5 ans et sur 1 an, ça te permettra peut être de prendre ta décision plus facilement.
Ce qui est sûr, c'est que c'est un placement, et donc évidement tu peux te retrouver à la fin avec moins -ou plus- que ce que tu as placé. Des collègues avaient misé sur le bon fond il y a 5 ans, ils s'en frottent les doigts aujourd'hui (+160% sur 5 ans). Perso, je vois ça comme un bonus, l'argent est placé là dedans, si ça fructifie, tant mieux, sinon, tant pis, je peux vivre sans. Je pense que c'est la meilleure option si tu n'as pas besoin de l'argent dans l'immédiat.

[Zangdar MortPartout]

Tu met dans le fond qui correspond à ton profil de risque et tu regardes l'évolution aux 10 ans. Les fonds ça baisse, ça monte. Et faut regarder les frais de gestion aussi, au dessus de 1% c'est cher, trop cher.

Si tu te rends compte que Natixxis gère tous ses fonds comme de la merde, tu vas voir ta banque et tu leur demande de placer l'argent sur un fond indicé sur les marchés à faible frais de gestion, le tout dans un produit qui permet de déduire l'argent placé de son revenu (typiquement un fond de retraite quoi).

[Thorkas]

Les conditions de retraits d'un PEE ne dépendent pas de l'entreprise. Donc au pire des cas, tu peux toujours retirer au bout de 5 ans.

Les abondements peuvent dépendre du fond dans lequel l'épargne est versée. Prends ça en compte dans les calculs de rentabilité.

En omettant l’abondement et l'absence d'IR, c'est un placement comme les autres. Il a la même fiscalité qu'un PEA ou une AV en fin de course (~15% de prélèvements sociaux), sauf que t'es contraint par les fonds proposés par l'employeur, donc mécaniquement c'est moins intéressant.

Cependant l’abondement et l'absence d'IR sur les sommes directement versées dessus sont des facteurs tellement monstrueux que bon, tu t'en fous un peu du que le placement soit pourri derrière.

Bref, profite au max de la defisc d'IR (ie place y ta prime d'intéressement) et maximise ton abondement. Mais arrête toi là, pas la peine de placer plus dessus, autant aller vers un placement que tu contrôles.

Après effectivement il faut choisir le fond. Là, ben ça dépend de ce que tu as de disponible...

[Yun-rpg]

Pour compléter un peu, saches qu'il t'es possible de débloquer les fonds avant 5 ans ou retraite dans le cas du PERCO selon 9 cas de déblocage anticipé, pèle-mêle voici les plus courants : Acquisition de al résidence principale, mariage, retraite, départ de l'entreprise. Dans ce cas les seuls prélèvements que tu auras seront les prélèvements sociaux sur la plus value uniquement.

Ces placements sont généralement intéressants car abondés par l'entreprise, cela suffit souvent à les rendre très rentables. De ce fait les placer sur un fond peu risqué (noté 2/7) est suffisant pour faire un profit intéressant.

[Bjorn]

Citation :

Publié par Zangdar MortPartout

Si tu te rends compte que Natixxis gère tous ses fonds comme de la merde, tu vas voir ta banque et tu leur demande de placer l'argent sur un fond indicé sur les marchés à faible frais de gestion, le tout dans un produit qui permet de déduire l'argent placé de son revenu (typiquement un fond de retraite quoi).

Mais tu dis adieu à l'abondement, qui permet généralement d'obtenir un gain non négligeable.

Citation :

Publié par Yun-rpg

Pour compléter un peu, saches qu'il t'es possible de débloquer les fonds avant 5 ans ou retraite dans le cas du PERCO selon 9 cas de déblocage anticipé, pèle-mêle voici les plus courants : Acquisition de al résidence principale, mariage, retraite, départ de l'entreprise. Dans ce cas les seuls prélèvements que tu auras seront les prélèvements sociaux sur la plus value uniquement.

Oui pour les prélèvements sociaux que tu as toujours se toute facon.
Pour être exact, l'entreprise te verse un interessement brut, desquels on enlève les prélèvements sociaux sur le capital au moment du versement. Donc, tu auras un montant net qui te sera versé soit sur le PEE, soit à toi, dans ce second cas imposable dans l'IR comme tu l'as compris.
Après, comme (presque) tout produit financier, les plus values réalisées avec l'argent qu'on t'a donné sont soumises aux prélèvements sociaux, que tu débloques au bout d'un an, 5 ans, 10 ans. Ces prélèvements sociaux portent plus sur le capital total (puisque l'initial a déjà été imposé) mais sur les plus values uniquement. Mais ils dépendent pas vraiment du temps laissé, vraiment de la plus value, c'est un %age de ce que tu as gagné. Si t'as perdu, ben, c'est zéro.

Ppour ne pas avoir à intégrer le capital dans l'IR (comme si tu débloquais tout de suite), tu dois SOIT bloquer au moins 5 ans, SOIT débloquer dans un des cas cités plus haut.


Concernant le rendement des différents fonds, ca doit etre assez classique :
- Monétaire = très petit rendement mais sans (presque) aucun risque de perdre de l'argent. C'est un peu comme un "livret" indexé sur l'inflation. Mais vu l'inflation, en ce moment, c'est taux d'intéret proche de zéro.
- tu dois avoir surement un placement obligataire, risque assez faible théoriquement, rendement pas top du tout actuellement
- Puis différents rendements "actions", plus ou moins risqué (tempéré pour risque moyen, dynamique pour plus grand risque, etc...) et puis éventuellement des supports genre "action développement durable et solidaire" (lol), ce genre de trucs. Regarde les supports, normalement t'as une note de risque associée à chacun. Et oui, sur les supports actions, si ca se casse la gueule, ca PEUT tout à fait te faire perdre de l'argent. Normalement, les supports sont un mix d'action donc pas soumis à une grosse perte si une seule entreprise se casse la gueule... mais si toute la bourse flanche, forcément...
Pour les rendements oui regarde le rendement à long terme, sur un mois / un an c'est pas représentatif.

Regarde aussi si tu peux faire des arbitrages : généralement il est possible de changer de support sans frais, de temps en temps, c'est à dire : passer des fonds d'un support à l'autre. Si tu te "trompes" il sera possible de corriger ensuite pour limiter la casse

Généralement, on conseille de foutre au moins une partie dans un fond sans risque, genre mini 50% profil sans risque, 50% max en profil risqué. Voire 2/3 en sans risque et 1/3 en risque.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Shockwave

...

Généralement, je fous ça dans un des niveaux les moins risqués, ptet pas le premier, mais genre celui d'après. Ca te donnera un taux d'intérêt vraiment nul, voire pire qu'un livret A, mais bon, si t'as 100€ de rab et que tu paies pas d'impôt dessus, ça sera forcément plus valable que de les retirer directement.

Si tu les retires maintenant, tu perds 100€ et 14, 30% voire plus selon ta tranche, je doute que le fond le moins risqué puisse te faire perdre 14% sur 5 ans, ou bien ils sont vraiment à chier chez Natixis

[Shockwave]

Merci pour les infos, je pense que je vais séparer en 2 comme le conseille Bjorn. Le rendement du truc le moins risqué est à chier mais en n'en mettant qu'une partie je peux limiter la casse si le reste dégringole. Tout ce que je sais c'est que les frais sont payés par l'entreprise, après je sais pas si je peux changer de fond pendant les 5 ans, je verrai bien.

[Doudou Spuiii]

Hmmm, je vois pas trop l'intérêt de diviser en 2, au final mettre la moitié sur du 0 risque et le reste sur un truc plus risqué (genre dynamique avec un niveau de risque à 10), ça ne revient pas à tout mettre sur un truc intermédiaire ? (Genre "équilibré" avec un risque 5)

[Nephtouille]

Je trust le sujet avec une question autre.

J ai change de boulot au 3 avril.
Je suis bien éligible à l'intéressement de mon ancienne boite sur l année 2016 et on me demande de faire mon choix : le poser sur le PEE ou me le faire verser et me faire imposer .

Est ce que je peux le mettre sur le PEE et le sortir presque aussi sec en invoquant le départ de l entreprise en demande de déblocage anticipé?
Ca me permet d exonérer de charges non?

Je veux pas le laisser dessus j en ai besoin pour autre chose

Je voulais les appeler mais faut que j attende le courrier pour récupérer des infos !

Merci

[Bjorn]

Si ta date de fin de contrat est après la date de versement, oui, tu peux faire ca sans soucis.

Si c'est plus limite que ca (genre : tu fais ton choix, puis départ, puis versement) de mémoire iavait un truc chelou et une différence entre intéressement et participation. Je suis plus sur mais si on te verse l'un des deux après ta date de départ, tu peux bloquer et faire redébloquer a posteriori pour un évènement passé (démission) mais que sur l'un des deux. L'autre non. C'était bizarre mais légal.

[Nephtouille]

La date de versement sera fin avril/mai et je suis plus dans la boite depuis fin mars

[Bjorn]

Ben attend que tout soit versé, et quand tout est versé, demande le déblocage pour cause de fin de contrat de travail en mars. Ia aucun soucis.

[Zangdar MortPartout]

Citation :

Publié par Bjorn

Mais tu dis adieu à l'abondement, qui permet généralement d'obtenir un gain non négligeable.

100€ en l’occurrence, t'es mieux de faire la projection à 5 ans Pour une différence de .5% en frais de gestion on peut aller chercher plusieurs milliers d'€.

N'oubliez pas au passage qu'en plaçant votre argent sur des rendements < inflation, vous en perdez.

[Quild]

Citation :

Publié par Nephtouille

Je trust le sujet avec une question autre.

J ai change de boulot au 3 avril.
Je suis bien éligible à l'intéressement de mon ancienne boite sur l année 2016 et on me demande de faire mon choix : le poser sur le PEE ou me le faire verser et me faire imposer .

Est ce que je peux le mettre sur le PEE et le sortir presque aussi sec en invoquant le départ de l entreprise en demande de déblocage anticipé?
Ca me permet d exonérer de charges non?

Je veux pas le laisser dessus j en ai besoin pour autre chose

Je voulais les appeler mais faut que j attende le courrier pour récupérer des infos !

Merci

Réponse courte : Oui (je l'ai fait avec un PEE chez ESALIA (Société Générale))

Réponse longue : En cas de rupture de contrat de travail, tu n'as pas de délai de demande de déblocage (et tu peux en faire plusieurs) https://www.service-public.fr/partic...sdroits/F31622

[ChapeauBlanc]

Pour ceux qui ne seraient pas encore au courant, l'année 2017 ne sera pas imposée.

[Touful Khan]

Tu paiera sur 2018 à la place, ce qui, si l'on parle de PEE etc fera une différence minime. C'est plus un jeu d'écritures comptables qu'une différence d'imposition, pour le particulier salarié ca ne change quasiment rien.

Pour les rendements, chez Esalia sur les 5 dernières années ca va de rien a +70% selon le plan choisi.

[Quild]

Citation :

Publié par ChapeauBlanc

Pour ceux qui ne seraient pas encore au courant, l'année 2017 ne sera pas imposée.

1 : On est en période électorale avec plusieurs candidats qui sur le papier annoncent une annulation du dispositif de prélèvement à la source
2 : Les "revenus exceptionnels" perçus en 2017 seront imposables même dans le cadre de l'année blanche fiscale. Cette notion de revenus exceptionnels inclut l'intéressement et la participation. Source : http://www.economie.gouv.fr/prelevem...-de-transition

[Nephtouille]

Merci pour vos retours

[Louis la Brocante]

Citation :

Publié par Nephtouille

Je trust le sujet avec une question autre.

J ai change de boulot au 3 avril.
Je suis bien éligible à l'intéressement de mon ancienne boite sur l année 2016 et on me demande de faire mon choix : le poser sur le PEE ou me le faire verser et me faire imposer .

Est ce que je peux le mettre sur le PEE et le sortir presque aussi sec en invoquant le départ de l entreprise en demande de déblocage anticipé?
Ca me permet d exonérer de charges non?

Je veux pas le laisser dessus j en ai besoin pour autre chose

Je voulais les appeler mais faut que j attende le courrier pour récupérer des infos !

Merci

Je me permets de remonter ce sujet. As-tu pu retirer immédiatement ce que tu as placé sur le PEE ?
Je suis aussi intéressé car j'ai quitté ma boite début avril et je sais que la participation devrait tomber en juin. Je comptais demander un versement immédiat sans placement (et me faire enfler de 30% du total en différé via l'impôt sur le revenu ), mais si ce que tu as fait a fonctionné alors je vais faire pareil et le placer pour le retirer aussi sec.

[Nephtouille]

C est versé fin avril je pense la on était sur le choix du versement.
Donc pas encore retiré

Mais d autres sur ce fil ont expliqué qu ils l ont déjà fait et que ça marche très bien donc j ai confiance !

Si tu veux je te confirmerai ca quand ça sera versé

[Bjorn]

Je confirme, le plus simple est d'attendre que TOUT soit versé sur ton pee puis demander, dans x mois, un déblocage anticipé pour cause de fin de contrat.
Il n'y a pas de délai pour la fin de contrat.

Le seul petit souci que j'ai eu pour ma part c'est d'avoir eu un complément de participation ou intéressement je sais plus, avoir débloque une première fois les fonds, et la je pouvais pas reinvoquer le même motif pour le même événement. Mais si t'attends ça ira c'est sur

[Louis la Brocante]

Je fais remonter histoire de donner une réponse à mon post plus haut.

J'ai placé ma participation sur le PEE proposé par ma boite en juin. Une semaine après j'ai demandé le déblocage anticipé avec un scan de mon certificat de travail. Trois jours après j'ai eu le virement sur mon compte. Tout cela net d'impots.
Si j'avais retiré directement sans placer au préalable j'aurais payé 1200€ d'IR (4000€ de prime avec taux marginal à 30%).

[Haesik]

Je remonte le sujet car je suis moi aussi perdu dans mon PEE. Je vient de toucher l’intéressement de ma boite, sans abondement. Mr Natixis me propose un placement "monétaire" risque 1 avec le rendement exceptionnel de -1,25% sur 5 ans soit un placement "mixte solidaire" avec 23% sur 5 ans risque 4. C'est ma 1ère fois et je n'y connaît rien à ce fonctionnement, j'hésite à faire du 50/50 mais je ne suis pas fan du "-1,25%" et du "risque 4". Avez vous des conseils ?

[Ryu Seiken]

Ce sont les indications de performances par rapport à l'année précédente. Il ne faut pas se fier à ça. C'est le graphique d'évolution qu'il faut prendre en compte.
Attention aux fonds monétaires, ce sont des courtes périodes, normalement 2 mois, je ne sais pas pourquoi c'est 5 ans chez toi. Les fluctuations peuvent être importantes.
Attention de ne pas tout mettre en PERCO et d'avoir une partie dans les avoirs disponibles si tu souhaites gérer une partie de tes placements.
Il ne faut pas non plus oublier les délais d'opération qui sont plus lents que sur les plateformes proposées par la plupart des banques.
En cas d'incertitude, place sur une valeur à faible variation, ou sur le mixte solidaire. Le risque 4 peut paraître important mais ça reste raisonnable pour un placement. Ça devient plus chaud quand tu es sur des actions de ta boîte et que Natixis indique un facteur de risque 7. Les actions de sa boîte, c'est bien jusqu'en indice 5. Au-dessus, tu peux aussi jouer au poker.