[Vincetori]

Coucou,

Bon, j'aime pas étendre ma vie privée sur JOL, mais j'aurais une petite question avant d'entamer des démarches afin d'avoir la réponse. Vu que sur JOL ya pas mal de personnes qui s'y connaissent, autant en profiter...

Passé : ya quelques années, j'ai investi mes économies et mon héritage (ouais je suis un vieux de 42 ans) dans un commerce. Mon associé me la mets à l'envers et vol de l'argent à plusieurs reprises. Résultat, faillite et je me retrouve avec pas mal de sous à devoir à quelques créanciers : 15.000 euros.

Actuellement : après avoir essayé de négocier avec les créanciers/huissiers un plan de remboursement "logique" et qui me laisse de quoi vivre un minimum, et devant leur éternel besoin de toujours + cumulé à leurs frais démesurés (pour finir je remboursais plus que les frais sans faire baisser la somme de base), je n'ai eu d'autre choix que de me mettre en "médiation de dette". En gros un médiateur touche mes revenus et ceux de ma compagne, nous reverse ce dont on a droit pour vivre le mois de manière décente, et rembourse les créanciers avec le reste, jugement à l'appui. La durée de la médiation a été fixée à 5 ans, on en est à presque 2 ans à ce jour. On loue une maison.

Mais depuis un peu plus d'un an, ma compagne s'est vue obtenir une promotion à son taf, avec une sacrée hausse de son salaire, et moi entre temps j'ai trouvé un autre boulot ou je gagne également plus qu'avant. Du coup, la durée de la médiation va être raccourcie. On a tous les deux la "sûreté" de l'emploi (enseignement et CDI depuis belle lurette), donc sauf grosse cata les revenus devraient pas baisser.

Pour faire clair, actuellement, on ramène 4.800 euros net par mois (hors primes, 13eme mois, etc...), soit plus du double qu'on avait au moment du début de la médiation. Tu m'étonnes que ca va raccourcir la durée.... Je précise que ca se passe en Belgique, mais je doute que ca soit foncièrement différent de la France.

Le futur : seulement, ya 2 jours, vu que je m'entends super bien avec mon patron qui connait pas mal le système des taxes/etc... et qui est au courant de ma situation, il me dit "Oulah, quand tu vas sortir de la médiation, t'as intérêt à acheter une maison, car si tu continues à louer avec de tels revenus, tu vas rendre facile 6.000 à 10.000 euros par an aux taxes. La t'es juste protégé par la médiation pour le moment"...

Seulement j'y connais que dalle moi dans ce système de taxes/revenus/etc... Il semble me dire qu'en achetant une maison, le montant que je devrais rendre en taxes pour cause de "gros revenu", pourrait servir à rembourser un prêt immobilier et qu'à ce moment je serais pas taxé...ou un truc du genre... Histoire de pas avoir l'air con j'ai pas osé lui dire que je captais rien à son info

Je compte bien entendu me tourner vers des personnes du milieu une fois cette médiation terminée, mais j'aurais aimé avoir quelques éclaircissements avant, histoire de pas arriver devant la personne avec 0 connaissances sur le sujet

Merci d'avance de m'expliquer comme si j'avais 6 ans

[Scofflard]

Avec la loi pinel, tu ne payes pas d’impôts pendant une durée assez longue si t'achètes du neuf dans une grande ville.

Ca fait comme ci l’état t'aidait à payer ton prêt avec l'aide du futur locataire.

edit : ah oui belgique, pardon

Je sais pas ce qu'il en est durant cette médiation, mais si tu es taxé "sur le revenu" comme en France le fait d'acheter un bien et rembourser un crédit ne change pas tes impots (en fait si tu deviens proprio donc tu auras probablement des taxes en plus).

Après effectivement tu peux emprunter via une loi qui te permet de défiscaliser tel % de ton bien pendant x années (ce qui revient à payer une partie avec les impots que tu aurais du verser sinon). Mais attention aux erreurs ... en général les services fiscaux attendent la fin de la période pour te faire un joli contrôle.

[Madee]

Pas sûre que la loi Pinel trouve application en Gelbique...

Faudrait peut-être des experts du système belge pour répondre précisément.

[Bjorn]

Pinel c'est en France.
Tout ca c'est en Belgique, tu penses que c'est relativement identique, je pense au contraire que c'est complètement différent, la fiscalité c'est pas du tout du tout harmonisé d'un pays à l'autre. Typiquement, en France, les mensualités de pret changent rien à ton impot hors cas particuliers & niches fiscales, donc je vois pas ce que ca changerait dans ton cas. En Belgique, j'en sais rien.

[Doudou Spuiii]

Et puis surtout, la loi Pinel ne s'applique qu'à la location, il a pas précisé s'il parlait d'investissement locatif ou de résidence principale. Mais même si tu optais pour un équivalent à ce truc en Belgique, vu que tu as des revenus locatif, tu ne fais pas spécialement baisser le total de tes impôts annuel, tu peux juste les faire augmenter moins.

Y a pas de miracles, va falloir que tu paies, il parait que l'IR est plus fort en Belgique qu'en France en plus

[Vincetori]

Oui, j'ai pas précisé, mais ca serait bien entendu pour vivre dans la maison achetée.

Si j'ai bien retenu ce que mon patron a essayé de me dire.... :

- En l'état actuel, une fois la médiation terminée, vu nos revenus, on va rembourser mini 6.000 euros par an, voir +.

Si on achète une maison (pour vivre dedans) donc ne plus louer :

- Un bonne partie de ce qu'on doit payer en taxes selon nos revenus pourrait passer dans le remboursement d'un prêt immobilier.

- En déclarant ce bien, on pourrais même retoucher de l'argent (j'ai entendu un truc genre 2.000 euros par an, variable selon le montant de la maison).

Le truc que je comprends vraiment pas, c'est comment je peux passer de devoir rembourser 6/10.000 euros à en retoucher 2.000 car j'ai juste acheté une maison

Ou alors j'ai zappé une bonne partie des infos

Le truc le plus logique que je pourrais éventuellement comprendre, c'est qu'en achetant une maison, ca fait du coup descendre nos "revenus" car le montant du prêt en serait imputé. Du coup je descendrais de "tranche " de taxation et devrait moins rembourser (et au moins je payerais pour mon chez moi et plus dans le vide)... Mais de là a parler de remboursement...

Tu confonds impots et taxes et remboursements c'est pas évident de comprendre la situation.

L'état va te demander des impots selon tes revenus actuels, et si j'ai bien compris tu sors du régime de la médiation donc tu devras payer plus qu'avant.

Est-ce que tu dois aussi rembourser des sommes dues à cette dette dont tu parlais?

Ensuite pour ce qui est de diminuer les impots en achetant un bien il faut avoir l'avis d'un fiscaliste belge, ou au moins d'un belge connaissant bien les arcanes de la fiscalité. En France acheter un bien et rembourser un crédit ne change pas tes impôts sur le revenu, et a plutôt tendance à les augmenter, sauf dispositif spécial de défiscalisation.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Henri Deveau

sauf dispositif spécial de défiscalisation.

Et aucun ne s'applique à une résidence principale.

[Vincetori]

Bon, ben je pense que je vais repasser boire mon café au bureau et redemander plus d'explications au boss, quitte à me faire passer pour un teubé

Si ca peut aider, je vous donnerais quelques infos.

Sauf si un fiscaliste Belge passe par ici avant

[Valaraukar]

Vais essayer de te donner quelques infos , suis passé sur les achats de bien, donation et tout le toutim l'année passée.

On part du postulat que ta médiation de dettes est terminée et que tu ne dois plus rien a personne. Situation "normale"

2 salaires qui rentres qui te permettent d'envisager l'achat d'une maison. Et c'est là que ça commence a se compliquer, parce que pour bien prendre en compte tous les avantages de cela il faut plusieurs renseignement.

D'abord sous quel régime tu es, cohabitation légale, mariage ou cohabitation de fait. Techniquement le fait d'être marié est plus intéressant sous certain condition et te permet aussi de prévoir un contrat de mariage lors de l'achat de l'habitation avec répartition des parts et tout le toutim. Oui je sais c'est pas très glamour, mais bon autant mettre les choses en ordre dès le départ on sait jamais

As tu des enfants ou comptes tu en avoir ? Si oui eux aussi niveau impôt sur ton crédit immobilier pourront amener un plus.

Dernier point et le plus important : dans quelle région habites tu et ou comptes tu acheter ? Flandres, Wallonie ou Bruxelles ?

Parce que là chaque région a ses différence en matière d’impôt.

En Wallonie et ce depuis le 1 er janvier 2016 tout a changé. Et l'on parle maintenant de chèque habitat, qui te permet de déduire une partie de ton emprunt hypothécaire de tes impôts, avec des bonus par enfants et ce sur un maximum de 20 ans. Sachant que les 10 premières années l'exonération est a 100% et que sur les 10 suivantes elle baisse a 50% parce que tu es considéré comme ayant plus de facilité de tenir financièrement parlant. On s'est fait un peu entuber avec ce nouveau régime sous les promesses des politiques de faciliter l'accès a la propriété mais surtout de diminuer les exonérations d’impôt et d'en faire rentrer plus dans la caisse.

je te met le détail en dessous, mais chaque région à son site officiel et tu pourras trouver la base de tes renseignements sur chaque.

http://www.Wallonie.be/fr/actualites...ie-au-logement

Attention que quand tu empruntes prévoit le prix de la maison, les frais et surtout les travaux de rénovations éventuels, car la subtilité avec ce chèque habitat version 2016 fait que les travaux de rénovations payé par un emprunt sur une hypothèque de ta maison eux ne sont plus déductibles.

Sache aussi que les banques sont hyper frileuse, qu'il te faudra au moins avoir 30% du capital a emprunter pour avoir éventuellement un accord ou commencer a discuter (d'ailleurs pnb-paribas, anciennement fortis a prévenu qu'elle n'admettrait plus de nouveau client pour un emprunt mais que les clients déjà dans leur banque.) et que tu devras bien regarder au niveau des différents assurance (solde restant du par exemple) les différents pourcentage qu'ils te donneront, plus les assurances qu'ils essayeront de te placer de manière obligatoire pour que tu aies le prêt alors qu'elles sont pas liées forcément, mais que si tu les prends pas chez eux tu auras pas le prêt, mais que si tu les prends chez eux, le pourcentage à la baisse que tu as négocié sera bouffer par l'assurance que tu paieras en plus

Les frais de donations eux ont aussi baissé, on sait jamais si ta famille a une maison dont elle voudrait se séparer. Mais là a part les frais réduits de donations, tu ne pourras plus déduire tes travaux de rénovations financer par un emprunt hypothécaire de tes impôts, et surtout évite le piège des "prêt travaux" qu'ils essayeront dans ce cas de te filer, les pourcentages ne sont pas intéressant du tout.

En résumé la marche a suivre :

Définir ta région d'habitation --->te renseigner sur les sites officiel pour voir comment ça tourne ---> te marier ---> faire un ou deux enfants ---> prendre contact avec ta banque pour voir le maximum que tu peux emprunter avec tes salaires --> trouver un bien ---> acheter et rénover ou éventuellement faire bâtir c'est aussi une possibilité.

Si t'es pas certain de cela, prends conseils chez un comptable ou fiscaliste. Pour les prêts il existe aussi chez nous des courtiers et comme au mois de mars c'est notre grand salon de la construction avec Batibow a Bruxelles, n'hésite pas a y aller faire un tour, tu trouveras tous les requins, heu pardon, tous les professionnels qui pourront déjà te donner des pistes

Sur ce courage, et sache que ce sera pas réglé en 3 mois Et tiens toi au courant des modifications qui pourraient arriver niveau politique car dans mon cas, mon père m'a donné une petite maison en ruine en 2014, et les frais de donations ont baissé en 2015. J'ai fait mon prêt début 2016 pour mes travaux de rénovations, la législation a changer 1er janvier 2016 donc je ne peux rien déduire, heureusement que c'est une petite somme sur 15 ans. Mais bon j'ai toujours mal aux fesses de rien avoir vu venir

[Vincetori]

Merci pour ces infos

Sans rentrer dans les détails trop persos mais pour que tu vois un minimum le topo :

- On est cohabitants...normaux Un mariage est pas exclus, mais c'est pas spécialement à l'ordre du jour.
- On compte acheter en Wallonie, sur Namur-Dinant-Ciney, histoire de rester pas trop loin de notre taf (puis ya plus moche comme région ).
- On a pas d'enfants "à nous", mais nous sommes famille d'accueil définitive d'un enfant polyhandicapé depuis des années (quasi une adoption en gros).

Ce qui me fait un peu peur, c'est qu'on va sortir de la médiation avec 0 dettes, mais avec 0 pognon de côté...du coup ca va être tendax pour commencer à négocier avec les banques. Je sais pas si certaines banques acceptent de prêter sans aucun apport... A côté de ca, on va arriver avec de bons revenus "sécurisés", ma compagne est nommée depuis 17 ans (enseignement) et moi j'ai mon CDI depuis un bon bout de temps dans une PME stable. Donc je sais pas comment on va s'en sortir...

Dernier point qui me tracasse un peu quand on va négocier...notre âge. On va garder encore deux ans sous le pied avant de pouvoir emprunter (1 an pour finaliser la médiation + 1 an ou tu restes fiché à la Banque Nationale). Du coup, on va arriver avec notre demande de prêt avec nos 44 et 46 ans respectifs... Je sais que l'espérance de vie augmente, mais à mon avis on pourra pas emprunter sur plus de 15/20 ans grand max, non?

Enfin, je vais squatter chez mon boss après mon taf, me faire offrir un café et lui demander de me ré expliquer tout ca

[Ssiena Samedisþjófr]

Citation :

Publié par Vincethory

Le truc que je comprends vraiment pas, c'est comment je peux passer de devoir rembourser 6/10.000 euros à en retoucher 2.000 car j'ai juste acheté une maison

Si, au lieu de payer un loyer, tu payes un crédit immobilier, tu reçois un crédit d’impôt.
Cela dit, je ne pense pas que ton boss puisse facilement savoir combien tu retoucherais ou pas, ça dépend de plein d'info au quel il n'a pas accès.

Et pour la médiation, est-ce que tu es sur que la médiation change quoi que ce soit a ton impôt sur le revenu?
A priori, il est prélevé a la source, comme pour tout le monde en Belgique.

Quand tu fais ta déclaration, tu dois remplir des cases liées a la médiation? genre tu peux déduire des remboursements fait dans ce cadre?

[Valaraukar]

Effectivement ton cas semble "complexe" avec plein de possibilités différentes donc pour bien préparer cela je te conseille vraiment de voir un pro.

Pour la région effectivement elle est assez sympa, suis de la région de Mons donc je t'enverrais presque.

Pour l'âge, perso j'en ai 42 célibataire mais j'avais un apport personnel. Par contre étant aussi retombé sur le chômage a cette période j'ai eu de la chance que mon père puisse mettre un petit coup de pression à sa conseillère pour qu'elle reprenne mon dossier et le fasse passer.

Sinon niveau prêt renseigne toi aussi au niveau de la région wallonne car ils ont un service de crédit socia, une banque pour ceux qui n'ont peut être pas l'apport ou le dossier que les banques veulent. A voir ou se trouve le bureau dans ta région.

Hésite pas à fouiller le site de la région wallonne et cela te feras déjà une idée, vérifie aussi une chose par rapport à ta situation actuelle c'est le fichage à la banque nationale si il est actif ou pas et combien de temps au cas ou 😉