Le PEL

DeadEye · 08/11/2013, 12h30

Hello,

Depuis quelques semaines mes parents m'ont suggéré d'ouvrir un PEL (sur lequel ils m'offriront une belle petite somme de départ), et même si je n'y vois pas d'inconvénient, je n'y connais rien et la majorité des infos trouvées à ce sujet ressemblent à du chinois pour moi.

Pour situer: j'ai 25 ans, je n'ai pas encore de CDI (je suis en CDD jusqu'à Février), j'habite avec ma copine et on a pour projet d'acheter un logement d'ici quelques années (comprendre : pas trop tard, mais quand on aura de la thune de coté quand même) pour éviter de payer des loyers dans le vent toute notre vie. Je suis actuellement à la banque postale et je n'ai pas spécialement prévu d'en changer.

Quelqu'un saurait-il me dire les avantages et inconvénients du PEL, comment ça marche, tout ça tout ça ?

Merci d'avance à ceux qui s'y connaissent

kAzama<Off> · 08/11/2013, 12h39

Alors déjà c'est con, mais tu peux prendre rdv avec ton banquier qui saura tout à fait t'expliquer de quoi il en retourne. Le mien m'a fait un petit cours didactique sur son fonctionnement. Alors après si t'es pas idiot tu évite de courir tout droit dans les incitations commerciales (genre nous c'est le meilleur taux mais sa va bouger dans pas longtemps dépêchez vous.) bah tu sors en ayant tout compris.

Dans la théorie le PEL est le plus adapté pour acheter dans l'immobilier. Après des plus caler que moi te fileront les précisions sur la conjecture et compagnie.

Whol · 08/11/2013, 12h54

Travaillant depuis peu en CDI, j'avais pris rendez vous avec ma banquière pour savoir quoi faire de mes économies.
Et après une petite heure de discussion, j'ai finalement ouvert un PEL. Absolument pas pour investir dans un logement mais tout simplement car le taux est bien plus intéressant que le livret A, mais surtout il est fixe.
Elle m'a expliqué qu'à la base si on achète un bien immobillier avec son PEL on peut avoir un taux preferentiel pour le crédit, mais que parfois le taux ambiant est deja plus avantageux, comme c'est le cas en ce moment, donc ca sert à rien sauf à faire grossir doucement ses économies.
Le seul défaut pour moi, c'est que t'as pas les liberté de virement d'un livret A, une fois l'argent posé tu peux pas en récupérer une petite somme à moins de fermer le compte (gratuit tout ca mais bon)

anygan · 08/11/2013, 13h03

Le pel a la contrainte de devoir mettre un minimum par an aussi. C'est pas une contraite quand tu as un travail mais bon faut pas oublier.
Mais effectivement le taux est moins dégueux que le livret A, y'a aussi une prime d'état quand tu achètes je crois.

Whol · 08/11/2013, 13h08

Exact, c'est 50€ minimum par mois je crois.

Phelia · 08/11/2013, 13h15

Attention : sur le PEL l'argent n'est retirable qu'a la fermeture du plan, et pour fermer le plan il faut une "raison" : achat immobilier typiquement (c'est fait pour).

Donc attention il n'est pas possible de jouer avec pour gérer une fin de mois ou une année difficile par exemple

Il y a sinon le CEL qui existe et est plus souple. Par contre le rendement est beaucoup moins bon et le plafond plus bas, cependant l'argent n'y est pas bloqué et il ouvre aussi des droits a prêt : plus adapté pour des travaux, ça peut monter a ~15K€ de mémoire (crédit de 3% sur 10 ou 15 ans) là où le PEL peut monter plus haut (~90K mais taux bien plus forts)

**Quild** · 08/11/2013, 13h31

Citation :

Publié par Whol

Exact, c'est 50€ minimum par mois je crois.

Le mien c'est 45€ (à la SG)

Citation :

Publié par Phelia

Attention : sur le PEL l'argent n'est retirable qu'a la fermeture du plan, et pour fermer le plan il faut une "raison" : achat immobilier typiquement (c'est fait pour).

Tu as le droit de le casser n'importe quand mais tu perds les avantages qu'il te procure.

Et donc Aratorn en parlera sans doute mieux que moi, mais les avantages c'est d'avoir des taux intéressant pour un prêt dans le cadre d'un achat immobilier. Enfin intéressants... Ils le sont pas du tout en ce moment par exemple. Si je décidais d'acheter aujourd'hui (si je pouvais, plutôt), j'aurais intérêt à retirer les sous de mon PEL sans profiter de ce qu'il m'apporte et prendre mon emprunt autrement à un taux plus bas que ce que je peux avoir du fait de mon PEL.
Ca peut changer ceci dit, les taux peuvent s'envoler d'ici que l'OP (ou moi) puissions acheter.

Bjorn · 08/11/2013, 14h00

Le minimum est légal, c'est 45€ par mois.

Citation :

Publié par Phelia

Attention : sur le PEL l'argent n'est retirable qu'a la fermeture du plan, et pour fermer le plan il faut une "raison" : achat immobilier typiquement (c'est fait pour).

Oui, c'est pas un livret, c'est comme une assurance vie ou assimilé, c'est un plan. Tu le commences, tu verses, et tu récupères les sous quand tu casses (sauf que le PEL c'est forcément tout d'un coup je crois). T'as pas besoin de donner de raisons, mais il faut qu'il soit assez agé pour pas avoir d'impots (sur le PEL je pense que c'est vrai aussi...) et surtout, si ca ne sert pas a un achat immobilier, tu perds la prime d'état.
Mais le taux est toujours relativement intéressant, lui.

LordYu · 08/11/2013, 14h35

Citation :

Publié par anygan

Le pel a la contrainte de devoir mettre un minimum par an aussi. C'est pas une contraite quand tu as un travail mais bon faut pas oublier.
Mais effectivement le taux est moins dégueux que le livret A, y'a aussi une prime d'état quand tu achètes je crois.

Yep, 45€ par mois mais après il me semble que tu peux décider de mettre 270€ tous les 6 mois plutôt que verser tous les mois, ça pose pas de problème. Les 45€ c'est pas énorme, ça t'oblige à épargner et tu peux mettre plus si tu veux.
Le gros avantage c'est en effet le taux fixe. J'ai ouvert un PEL il y a 18 mois, je suis à 2.5%. Je sais pas où ça en est aujourd'hui mais dans tous les cas c'est toujours mieux que le livret A et LDD (qui peuvent de toute façon venir en complément, ça coûte rien !).

Citation :

Publié par Phelia

Attention : sur le PEL l'argent n'est retirable qu'a la fermeture du plan, et pour fermer le plan il faut une "raison" : achat immobilier typiquement (c'est fait pour).

Comme dit pas Bjorn, t'as pas besoin d'avoir une bonne raison pour le fermer, tu le fais quand tu veux. Par contre s'il est ouvert depuis moins de 2 ans tes intérets sont recalculés sur le taux du CEL (qui est inférieur). Tu perds aussi quelques avantages s'il a moins de 3 ans et de 4 ans il me semble mais je n'ai plus lesquels en tête. Dans tous les cas, si tu comptes le garder au moins 2 ans c'est très intéressant.
Par contre il me semble que la somme prêtée par la banque, si tu fais marcher ton PEL pour acheter, va dépendre du intérêt générer. Du coup sur des petites sommes ça sera pas bien haut. Dans tous les cas je trouve ça intéressant d'en ouvrir un aujourd'hui, le taux est relativement faible et il est probable que d'ici 4 ans il soit remonté, t'auras donc ton taux garantie.

DeadEye · 08/11/2013, 15h07

Merci pour toutes vos réponses, j'ai eu un peu tous les renseignements que je voulais

Je vais prendre rendez-vous à ma banque d'ici peu pour en parler avec un conseiller.

Dernière question : on peut rajouter de l'argent quand on veut ? Par exemple si j'ai une grosse rentrée d'argent d'un coup (héritage, prime, autre...), je peux en balancer une bonne partie sur mon PEL pour profiter d'un taux intéressant au plus vite ? Ou alors on dit au début "j'y met X chaque mois depuis mon compte Y", et voila ?

Le top serait que ça soit libre de dépot avec un minimum annuel, mais ça me parait trop facile ^^

Dober · 08/11/2013, 15h12

Et pourtant si c'est exactement ça, tu dois obligatoirement mettre un minimum de 45 euros par mois mais tu as le droit de mettre des sous dans ton livret PEL quand tu le souhaite, il te suffit de faire un virement manuel via ton compte internet par exemple.

LordYu · 08/11/2013, 15h12

Tu peux faire des versements exceptionnels, oui. A titre personnel je met 150€ par mois en fixe + versements exceptionnels.

edit @Dober : Ca dépend de la périodicité choisie

DeadEye · 08/11/2013, 15h49

Impec, du coup ça a l'air vraiment frais quand on vise le long terme

Merci à tous

LordYu · 08/11/2013, 15h52

Ca dépend ce que tu appelles long terme, il est limité à 15 ans.

Mesmix · 08/11/2013, 15h56

15 ans ? Chez La Banque Postale c'est 10 ans si j'ai bien pigé ce qu'on m'avait expliqué

DeadEye · 08/11/2013, 15h57

Certes ^^
Je parlais plutot de 5 à 10 ans, ce qui est relativement long pour un "jeune travailleur" vu qu'au bout de 5 ans je serais déjà plus dans la catégorie (j'espère en tout cas) "jeune père de famille"

Aratorn · 08/11/2013, 16h09

Bonjour bonjour, je suis là.

Donc le PEL :
C'est le placement sans risques, sans frais, dans l'optique de réaliser un projet ou d'épargner à moyen ou long terme.
Sa rémunération : 2.50% net d'impôts ( je vous épargne les spécificités des PEL de plus de 10 ans ), soumis aux prélèvements sociaux de 15,50%.

La rémunération est assurée sur toute la durée de vie du PEL.
Un PEL est initialement ouvert pour une durée minimale de 4 ans ( mais peut être clôturé avant, auquel cas les intérêts sont recalculés au taux du CEL qui est actuellement à 0,75% ).
Il est en général reconduit par tacite reconduction de 4 ans de plus.
Un conseil : ouvrez le PEL sur une durée de 5 ans, comme ça vous n'avez plus rien à faire, le PEL atteindra tout seul sa durée de vie théorique de 10 ans.

Le PEL implique :
- un versement initial minimum de 225€.
- un versement minimal de 45€ par mois ou 135€/trimestre ou 270€/semestre ( au choix ).

Les intérêts sont capitalisés par quinzaine ( c'est à dire qu'il faut 15 jours de présence des fonds pour générer des intérêts ).

L'arrêt du versement entraîne la clôture du PEL. C'est donc important de s'y tenir.

En terme de prêts, la détention d'un PEL vous permet de bénéficier :
- d'une prime de l'Etat de 1% en bonus en cas de clôture dans le cadre d'un prêt immobilier
- de la possibilité d'obtenir un prêt Epargne Logement à des conditions connues à l'avance ( taux du PEL majoré de 1,75%, soit actuellement 4,25%, ce qui est sans intérêt de nos jours, si ce n'est que le prêt PEL doit être considéré comme de l'apport par les établissements bancaires ).

Le PEL ne peut faire l'objet de rachats partiels : soit on casse totalement le PEL, soit on ne le casse pas.

Le PEL est le premier pas dans l'épargne dite de projet, c'est à dire l'argent qu'on a de côté et qu'on ne tapera pas pour des conneries.
C'est un complément au Livret A et LDD, ça ne peut s'envisager seul.

Mon conseil : n'envisager un PEL que quand on a déjà grosso modo un mois de salaire d'épargne "liquide".

LordYu · 08/11/2013, 16h26

Citation :

Publié par Aratorn

La rémunération est assurée sur toute la durée de vie du PEL.
Un PEL est initialement ouvert pour une durée minimale de 4 ans ( mais peut être clôturé avant, auquel cas les intérêts sont recalculés au taux du CEL qui est actuellement à 0,75% ).

Je te corrige, ou pas (c'est pas mon métier), sur ce point. C'est pas que jusqu'à 2 ans que les intérêts sont recalculés sur le PEL ? Il me semble que c'est ce que m'avait dit ma banquière et wikipédia semble confirmer.
Je te pose la question parce que ça change tout pour moi, je ne pense pas emmener mon PEL jusqu'à 4 ans, simplement aux alentours de 3 ans histoire de conserver les intérêts à 2.5%.

Jacob · 08/11/2013, 16h32

Citation :

Publié par Aratorn

Sa rémunération : 2.50% net d'impôts ( je vous épargne les spécificités des PEL de plus de 10 ans ), soumis aux prélèvements sociaux de 15,50%.

Euh c'est plutôt 2,5% brut et environ 2,1% après prélèvement non ?

http://fr.m.wikipedia.org/wiki/Plan_...argne_logement

Aratorn · 08/11/2013, 17h44

Citation :

Publié par Jacob

Euh c'est plutôt 2,5% brut et environ 2,1% après prélèvement non ?

http://fr.m.wikipedia.org/wiki/Plan_...argne_logement

En fait, c'est net d'impôts, brut de prélèvements sociaux.

Seuls les PEL de plus de 12 ans sont soumis à l'IR.

Citation :

Je te corrige, ou pas (c'est pas mon métier), sur ce point. C'est pas que jusqu'à 2 ans que les intérêts sont recalculés sur le PEL ? Il me semble que c'est ce que m'avait dit ma banquière et wikipédia semble confirmer.

Oui mea culpa.
Faut avouer que la rémunération du PEL et le fonctionnement des primes est un sacré foutoir.

DeadEye · 08/11/2013, 17h50

Citation :

Publié par Aratorn

L'arrêt du versement entraîne la clôture du PEL. C'est donc important de s'y tenir.

C'est à dire que s'il y a un mois ou j'oublie de verser mes X euros, tout pète ? Il y a moyen de faire un virement automatique j'espère ? Parce que recommencer à zéro en cas d'oubli, c'est con :/

Citation :

Publié par Aratorn

Mon conseil : n'envisager un PEL que quand on a déjà grosso modo un mois de salaire d'épargne "liquide".

Qu'appelle-tu "liquide" ? Avoir une bonne marge sur le compte courant ?

Douxvalkyn · 08/11/2013, 17h53

Citation :

Publié par Aratorn

En fait, c'est net d'impôts, brut de prélèvements sociaux.

Seuls les PEL de plus de 12 ans sont soumis à l'IR.

Peux tu expliciter ce point ?
Que sont ces prélèvements sociaux ?

**Doudou Spuiii** · 08/11/2013, 17h57

Citation :

Publié par Phelia

Il y a sinon le CEL qui existe et est plus souple. Par contre le rendement est beaucoup moins bon et le plafond plus bas, cependant l'argent n'y est pas bloqué et il ouvre aussi des droits a prêt : plus adapté pour des travaux, ça peut monter a ~15K€ de mémoire (crédit de 3% sur 10 ou 15 ans) là où le PEL peut monter plus haut (~90K mais taux bien plus forts)

Maintenant, le taux du CEL est passé à 0,75% du coup il est maintenant moins intéressant qu'un livret A/Bleu.

On m'a proposé de foutre que j'avais sur ce CEL sur des "parts sociales B" de ma banque, on m'a vendu ça comme du 2,5% pas imposable si bloqué pendant 5 ans (ou débloquable avant mais c'est imposable), la j'ai reçu le contrat, j'avais pas pigé que c'était dans le cadre d'un PEA, j'arrive pas à voir sur le contrat que ces 2,5% sont garantis.

C'est de la grosse enculade à votre avis ? Je me demande si je devrais foutre les thunes du CEL sur ce truc ou bien sur le PEL du coup, pour l'instant c'est sur mon livret Bleu.

LordYu · 08/11/2013, 18h32

Citation :

Publié par Deadeye Christopher

C'est à dire que s'il y a un mois ou j'oublie de verser mes X euros, tout pète ? Il y a moyen de faire un virement automatique j'espère ? Parce que recommencer à zéro en cas d'oubli, c'est con :/

Ouais, dans mon cas c'est même ma conseillère qui me l'a proposé.

Aratorn · 08/11/2013, 18h40

Citation :

Publié par Deadeye Christopher

C'est à dire que s'il y a un mois ou j'oublie de verser mes X euros, tout pète ? Il y a moyen de faire un virement automatique j'espère ? Parce que recommencer à zéro en cas d'oubli, c'est con :/

Qu'appelle-tu "liquide" ? Avoir une bonne marge sur le compte courant ?

Tu peux pas oublier, c'est un prélèvement automatique.

Par liquide, on entend un placement sur lequel on peut faire des allers-retours sans soucis, type Livret A, LDD, compte sur livret...

Citation :

Que sont ces prélèvements sociaux ?

CSG,CRDS and co

anygan Alpha & Oméga	Le pel a la contrainte de devoir mettre un minimum par an aussi. C'est pas une contraite quand tu as un travail mais bon faut pas oublier. Mais effectivement le taux est moins dégueux que le livret A, y'a aussi une prime d'état quand tu achètes je crois.
08/11/2013, 13h03

Whol Alpha & Oméga	Exact, c'est 50€ minimum par mois je crois.
08/11/2013, 13h08

Dober Alpha & Oméga	Et pourtant si c'est exactement ça, tu dois obligatoirement mettre un minimum de 45 euros par mois mais tu as le droit de mettre des sous dans ton livret PEL quand tu le souhaite, il te suffit de faire un virement manuel via ton compte internet par exemple.
08/11/2013, 15h12

LordYu [DISCO] Alpha & Oméga	Tu peux faire des versements exceptionnels, oui. A titre personnel je met 150€ par mois en fixe + versements exceptionnels. edit @Dober : Ca dépend de la périodicité choisie
08/11/2013, 15h12

DeadEye Bagnard	Impec, du coup ça a l'air vraiment frais quand on vise le long terme Merci à tous
08/11/2013, 15h49

LordYu [DISCO] Alpha & Oméga	Ca dépend ce que tu appelles long terme, il est limité à 15 ans.
08/11/2013, 15h52

Mesmix Alpha & Oméga	15 ans ? Chez La Banque Postale c'est 10 ans si j'ai bien pigé ce qu'on m'avait expliqué
08/11/2013, 15h56

DeadEye Bagnard	Certes ^^ Je parlais plutot de 5 à 10 ans, ce qui est relativement long pour un "jeune travailleur" vu qu'au bout de 5 ans je serais déjà plus dans la catégorie (j'espère en tout cas) "jeune père de famille"
08/11/2013, 15h57

Jacob Alpha & Oméga	Citation : Publié par Aratorn Sa rémunération : 2.50% net d'impôts ( je vous épargne les spécificités des PEL de plus de 10 ans ), soumis aux prélèvements sociaux de 15,50%. Euh c'est plutôt 2,5% brut et environ 2,1% après prélèvement non ? http://fr.m.wikipedia.org/wiki/Plan_...argne_logement
08/11/2013, 16h32

Douxvalkyn Alpha & Oméga	Citation : Publié par Aratorn En fait, c'est net d'impôts, brut de prélèvements sociaux. Seuls les PEL de plus de 12 ans sont soumis à l'IR. Peux tu expliciter ce point ? Que sont ces prélèvements sociaux ?
08/11/2013, 17h53

LordYu [DISCO] Alpha & Oméga	Citation : Publié par Deadeye Christopher C'est à dire que s'il y a un mois ou j'oublie de verser mes X euros, tout pète ? Il y a moyen de faire un virement automatique j'espère ? Parce que recommencer à zéro en cas d'oubli, c'est con :/ Ouais, dans mon cas c'est même ma conseillère qui me l'a proposé.
08/11/2013, 18h32

Le PEL

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