Immobilier (La Taverne)

[Immobilier] Louer ou acheter ?

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Publié par Lael
Oui ça se tient comme raisonnement.

Mais c'est aussi pour cette raison qu'on se retrouve avec presque 400 milliards d'encours cumulés sur Livret A et LDD en France alors que ça ne rapporte que 0.75%, soit moins que l'inflation.
Ce qui fait donc "techniquement" perdre de l'argent aux gens en tenant compte de l'inflation.
400 milliards ça fait cb par français/ménage?
Le livret A est liquide, j'en ai un en sus du reste, il me sert juste de séparateur, je mets dessus l'argent destiné à acheter des conneries et gaspillable. Ca a beau rapporter moins que l'inflation, ca rapporte toujours plus qu'un compte courant et c'est dispo en deux minutes maintenant avec un virement fait par téléphone sur le compte de la CB. C'est vraiment pas utilisé comme un outil de placement.

Au dessus: 5971€ par tête.
Mais du coup ça permet de financer l'investissement dans les territoires et les logements sociaux, ce qui est une bonne chose en soit.

Et accessoirement, ça a permis à la Caisse des Dépôts et Consignation, organisme publique collecteur des sommes déposées sur les Livret A, de se dégager 1.76 milliards de bénéfice net "en baisse" de 7% sur 2018.
C'est effectivement la différence entre "épargne" (livrets d'épargne : livret A, LDD, etc...) et "investissement / placement" (assurance vie, bourse, etc...).
Mais cette réponse se trouvait déjà dans leur définition.

Il est conseillé de conserver l'équivalent de 1-2 mois de salaire sur un livret d'épargne pour constituer une épargne de précaution.
Mais c'est un peu dommage d'y laisser dormir 20k€ pendant 10-20ans quand on sait ce que ça pourrait rapporter sur d'autres types de placements et que sur des durées suffisamment longues la plupart des placements sont plutôt sûrs (sauf cas extrêmes de produits hautement spéculatifs non adaptés au grand public).
Oui, ce qui veut dire qu'il y en a un peu qui ont cette somme, un peu qui en ont moins, un peu qui en ont plus... Bref les livrets A blindés c'est pas si fréquent, et c'est probablement chez des gens qui en ont rien à battre de placer ces 20k ailleurs car c'est surement pas grand chose en regard de leur capital.
D'ailleurs l'encours moyen augmente avec l'âge, comme le capital moyen, comme la nécessité d'une épargne de précaution...
Ou tu peux faire le raisonnement inverse :

Pour te reprendre, ceux qui ont le plus gros encours ce sont ceux qui sont proches de la retraite et une fois à la retraite ils vont voir leur pouvoir d'achat baisser brutalement.
Dire qu'ils avaient besoin de prévoir une épargne de précaution, c'est un raisonnement erroné je trouve.

Au contraire, s'ils avaient placé cet argent sur un placement plus rémunérateur pendant toutes ces années plutôt que de remplir un livret A / LDD jusqu'à atteindre le plafond, leur pouvoir d'achat s'en trouverait augmenté à la retraite via des produits financiers permettant une sortie en rente viagère entre autres, ou versant des dividendes.
Ce qui leur ferait donc un complément de retraite et préserverait ainsi leur pouvoir d'achat.

Dernière modification par Lael ; 27/07/2019 à 23h34.
Citation :
Publié par Lael
Ou tu peux faire le raisonnement inverse :

Pour te reprendre, ceux qui ont le plus gros encours ce sont ceux qui sont proches de la retraite et une fois à la retraite ils vont voir leur pouvoir d'achat baisser brutalement.
Dire qu'ils avaient besoin de prévoir une épargne de précaution, c'est un raisonnement erroné je trouve.

Au contraire, s'ils avaient placé cet argent sur un placement plus rémunérateur pendant toutes ces années plutôt que de remplir un livret A / LDD jusqu'à atteindre le plafond, leur pouvoir d'achat s'en trouverait augmenté à la retraite via des produits financiers permettant une sortie en rente viagère entre autres, ou versant des dividendes.
Ce qui leur ferait donc un complément de retraite et préserverait ainsi leur pouvoir d'achat.
Je pense que le raisonnement des personnes qui épargnent sur des livrets A c'est surtout la notion s'absence de risque qui les motives, rien d'autre.
Message supprimé par son auteur.
Encore une fois vu l'encours moyen même chez les vieux, le livret A blindé est rare, probablement chez des gens qui ont déjà bien plus sur d'autres placements rémunérateurs et qui s'en foutent un peu, sont rassurés d'avoir un truc très liquide et dont le montant est 100% garanti, au cas où.. Enfin je sais pas, si on parle petite épargne de précaution (6k€ en moyenne encore une fois), on ne parle pas pouvoir d'achat...

Comme dit Andro, c'est comme avoir quelques k€ en permanence sur ton compte courant "au cas où", là c'est juste séparé symboliquement par un virement qui prend quelques minutes et ça rapporte un chouilla au passage.
Citation :
Publié par Lael

Au contraire, s'ils avaient placé cet argent sur un placement plus rémunérateur pendant toutes ces années plutôt que de remplir un livret A / LDD jusqu'à atteindre le plafond, leur pouvoir d'achat s'en trouverait augmenté à la retraite via des produits financiers permettant une sortie en rente viagère entre autres, ou versant des dividendes.
Ce qui leur ferait donc un complément de retraite et préserverait ainsi leur pouvoir d'achat.
J'en pense que si 20K€ mis ailleurs que sur un livret A font une différence perceptible dans ton pouvoir d'achat, t'es bien dans la merde quelle que soit la solution choisie.
Y avait une notion de durée hein dans le message d'origine.
Il était question de 20k€ versés graduellement pendant un certain nombre d'années (disons 30ans pour la suite) et avec intérêts capitalisés.
C'est pas de l'argent qui tombe du ciel en une fois.

L'idée étant qu'en faisant fructifier cet argent sur une assurance vie par exemple, tu dois multiplier le montant par pas loin de 3 au bout de 30ans là où avec un livret A ça aurait pris que 20% en se basant sur les taux actuels.

Ce qui doit faire un complément de retraite de 200-250€ par mois à la louche.
Pour 50€ par mois mis de côté toute sa vie. C'est à peu près donné à n'importe qui.

Et pour info une assurance vie il y a la sortie en capital ou la rente viagère, selon ce qu'on préfère. Ca se décide qu'une fois à la retraite, donc ça laisse 30ans+ pour y réfléchir.
On peut donc très bien faire une sortie en capital et gérer soit même sa rente.
Citation :
Publié par Lael
Personnellement, je ne garderais jamais mes biens plus de 12-15ans, donc encore moins 20-30ans ou pour la durée du prêt.

Plusieurs raisons :
- Absence d'effet de levier bancaire
Le principal intérêt de l'immobilier, c'est l'effet de levier bancaire, car comme dit au-dessus, les rendements continuent de baisser.
Mais avec cet effet de levier le rendement s'en retrouve décuplé ramené à l'apport, donc ça reste très intéressant quand même, même avec des rendements en baisse.
Sauf qu'avec un emprunt quasiment remboursé ou carrément remboursé, bha il n'y a plus cet effet de levier, donc c'est au final un investissement lambda à 2% de rendement net (après prise en compte des charges et de la fiscalité) en moyenne à comparer avec d'autres investissements moins risqués : assurance vie fonds euros ou aussi risqués voire plus risqués : PEA, bourse, etc...
- L'immobilier c'est des emmerdes, des travaux et des risques locatifs à gérer.
L'immobilier c'est bien tant que tout se passe bien.
Mais il faut malgré tout s'en occuper : ou déléguer ça à une agence immobilière qui te pompera tes tunes et fera ça de façon médiocre la plupart du temps.
C'est des petits travaux à prévoir tous les 7ans en moyenne et des gros travaux tous les 15ans.
C'est des risques locatifs à prendre en compte : impayés, squatte, dégradations, vacances locatives, etc...
C'est aussi régulièrement de nouvelles contraintes légales : mise aux normes électriques, mises aux normes énergétiques, permis de louer, etc... qui peuvent vite coûter cher ou carrément empêcher de louer.
- Capital dormant
Avoir un bien presque fini de payer, c'est un capital qui dort et qui ne "sort" qu'une fois le bien vendu.
En revendant ce bien tu peux facilement t'en faire financer 3-4 autres identiques avec l'argent de la vente et des emprunts bancaires.
Et donc augmenter encore davantage tes futurs revenus.
- Fiscalité
Un appartement remboursé, tu as au final assez peu de charges à déduire et tu te fais donc allumer au niveau fiscalité avec une taxation à pas loin de 50% si tu as un TMI de 30%. Et je parle même pas de si tu es à 41% ou 45% de TMI où ça en devient presque confiscatoire.
Alors qu'avec un PEA/Assurance vie tu serais à maximum 30% de taxation et ça pourrait même baisser jusqu'à 17.2% au bout d'une certaine durée de détention.


Donc personnellement mes choix se limiteraient à deux possibilités :
- Je revends, je mets ça dans des placements diversifiés : Assurance vie, PEA, etc... pour me la couler douce et vivre de mes rentes sans avoir plus rien à m'occuper.
- Je revends et j'achète plusieurs autres biens avec cet argent et des emprunts bancaires, pour réellement faire fructifier efficacement cet argent.
Tout est dit lol.
Citation :
Publié par Lael
Y avait une notion de durée hein dans le message d'origine.
Il était question de 20k€ versés graduellement pendant un certain nombre d'années (disons 30ans pour la suite) et avec intérêts capitalisés.
C'est pas de l'argent qui tombe du ciel en une fois.

L'idée étant qu'en faisant fructifier cet argent sur une assurance vie par exemple, tu dois multiplier le montant par pas loin de 3 au bout de 30ans là où avec un livret A ça aurait pris que 20% en se basant sur les taux actuels.

Ce qui doit faire un complément de retraite de 200-250€ par mois à la louche.
Pour 50€ par mois mis de côté toute sa vie. C'est à peu près donné à n'importe qui.

Et pour info une assurance vie il y a la sortie en capital ou la rente viagère, selon ce qu'on préfère. Ca se décide qu'une fois à la retraite, donc ça laisse 30ans+ pour y réfléchir.
On peut donc très bien faire une sortie en capital et gérer soit même sa rente.
Ouais enfin x3 en 30 ans, c'est pas loin de 5% net, et encore j'ai calculé en partant de 20k directs, pas obtenus par versements réguliers sur la durée.

Enfin bref X messages parce que j'ai pointé le fait que quelques dizaines de millions de livrets avec quelques k€ de liquidités dessus, et ben oui ça donne un ordre de grandeur de la centaine de milliard qui "trainent", y'a pas besoin de chercher le "c'est parce que les gens n'y connaissent rien et ont une mentalité de gagne-petits "
Le but était plutôt d'arriver à la conclusion suivante :
"Si tu veux plus de pouvoir d'achat pour tes vieux jours, ça sert à rien d'attendre des miracles du gouvernement, en particulier concernant la retraite, c'est à toi de faire les bons choix et de mettre de l'argent de côté mais pas en le laissant dormir sur un compte à livret."
Citation :
Publié par Lael
Le but était plutôt d'arriver à la conclusion suivante :
"Si tu veux plus de pouvoir d'achat pour tes vieux jours, ça sert à rien d'attendre des miracles du gouvernement, en particulier concernant la retraite, c'est à toi de faire les bons choix et de mettre de l'argent de côté mais pas en le laissant dormir sur un compte à livret."
Ouais enfin, la thune sur les livrets, c'est de l'épargne de précaution, le mec qui a 10k€ sur son livret A, c'est pas pour investir, c'est pour parer à un imprévu, la voiture qui tombe en panne, se faire virer de son taff, etc.
Les mecs qui ont 10k sur un livret A, ça peut très bien être la seule thune qu'ils ont de coté, du coup ils vont pas s'amuser à l'investir ailleurs.
Oui mais la grande majorité qui pèse dans le game soit du livret A bien rempli c'est du livret de papy mamy post 30 glorieuse qui ont jamais eu de soucis à se faire qui laissent leur ronds dormir depuis 30 ans au point même d'avoir oublié qu'il ont un livret A.
Dans 50 ans ont aura le même débat sur les bitcoins qui bougent pas depuis 30 ans et on remplacera papy mamy par papy mamy millenial.
Citation :
Publié par Lael
Le but était plutôt d'arriver à la conclusion suivante :
"Si tu veux plus de pouvoir d'achat pour tes vieux jours, ça sert à rien d'attendre des miracles du gouvernement, en particulier concernant la retraite, c'est à toi de faire les bons choix et de mettre de l'argent de côté mais pas en le laissant dormir sur un compte à livret."
Mais qu'est ce que le gouvernement vient foutre la dedans mdr.
Citation :
Publié par Intouch(ante)
Mais c'est quoi le problème avec l'épargne de précaution?
Il y a pas de soucis avec l'épargne de précaution, censée représenter environ 2 mois de salaire.
Par contre laisser trainer 20k€ ou plus sur livret A / LDD pendant plusieurs dizaines d'année, ça n'a pas d'utilité, ça va faire perdre de l'argent vu que les taux sont inférieurs à l'inflation.
Pourtant il y a 400 milliards d'en cours.

Et vu qu'on peut sortir en quelques jours de l'argent d'une assurance vie, elle peut aussi jouer un rôle complémentaire dans cette épargne de précaution, tout en rapportant plus.


Citation :
Publié par Assurancetourix
Mais qu'est ce que le gouvernement vient foutre la dedans mdr.
C'est le gouvernement qui fait la pluie et le beau temps hein sur les aspects retraites et livret.
Mais oui effectivement c'est pas lui qui va faire tous les choix à ta place.

Là on hérite de près de 40ans de mauvais choix et mauvaises gestions concernant les caisses retraite, qui ont probablement débuté au début des années 80.
Ce qui veut dire fortes cotisations pour les travailleurs et faibles pensions pour les retraités et certaines caisses fortement déficitaires.
Et ça ne va pas aller en s'améliorant. Il n'y a pas non plus de miracles à attendre de ce côté là, c'est mathématique.
Donc autant prévoir soi-même de son côté un complément retraite plutôt qu'attendre le dernier moment et se retrouver dans la merde.

Et un moyen simple c'est faire fructifier cet argent qui dort sur des livrets.
Citation :
Publié par Lael
Mais c'est aussi pour cette raison qu'on se retrouve avec presque 400 milliards d'encours cumulés sur Livret A et LDD en France alors que ça ne rapporte que 0.75%, soit moins que l'inflation.
Ce qui fait donc "techniquement" perdre de l'argent aux gens en tenant compte de l'inflation.
C'est du même ordre que les sommes sur les comptes courants.
Techniquement y'a pas beaucoup de différences entre un livret A et un compte courant, je pense que tout simplement les gens veulent garder leur argent disponible immédiatement.
Perso ça m'est arrivé de monter à plus de 20k sur le compte courant, je vois pas vraiment le souci en fait.
Citation :
Publié par Lael
Il y a pas de soucis avec l'épargne de précaution, censée représenter environ 2 mois de salaire.
Par contre laisser trainer 20k€ ou plus sur livret A / LDD pendant plusieurs dizaines d'année, ça n'a pas d'utilité, ça va faire perdre de l'argent vu que les taux sont inférieurs à l'inflation.
Pourtant il y a 400 milliards d'en cours.
Bein, le truc c'est qu'il n'y a pas tant que ça de monde qui peut mettre de coté plus que de l'épargne de précaution, imo.
La plupart des gens a besoin de son fric rapidement et ne met pas tant que ça de coté, le coup du type qui a tout son cash sur son livret voire pire, son compte courant, je ne pense pas que ça soit très fréquent.
(Après, je crois que j'avais un pote qui mettait toute sa thune, genre 100k, sur son compte courant, c'est clairement idiot mais je pense pas que ça soit la norme lol)
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