Credit, demenagement et demission

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Bonsoir,

Avec ma compagne on finalise l'achat d'une maison (il nous reste 4 jours avant de signer l'accord de pret, nous sommes encore dans les 10 jous de retractation, on signe l'achat d'ici la fin du mois). Je travaille en saisonnier (je compte pour zero donc du point de vue de la banque), elle avait un CDI auquel elle s'etait consacré dans l'optique d'obtenir un emprunt pour l'achat. Le truc c'est qu'on achete pas a coté de son taf et qu'elle va le quitter.

Les mensualités sont de moins de 450€ pour nous 2 (225/personne), rien d'insurmontable donc. C'est pas le fait de quitter le taf, le chomage et le temps de trouver un autre boulot qui posera probleme. Mais on se pose quand meme la question... Est ce que la banque peut nous faire chier quand elle verra que le salaire ne tombera plus tous les mois? Qu'elle n'a plus le taf qui a un peu conditionné l'obtention du pret?
En fait ma compagne avait un peu baratiné la banque en disant qu'elle allait acceder a un poste de commerciale qui lui permettrait de s'eloigner de l'entreprise sans que ce soit problematique.

Bref, moi je me fais pas de soucis en me disant que la banque a rien a dire tant qu'on paye. Ma compagne stress un peu plus.
Je me dis que le fait de perdre son emploi, ou meme le quitter, bha des fois ca tombe pas au bon moment et que tant que ca pose pas de probleme (pour le remboursement) ya aucune raison de s'inquieter.
J'arrive pas a la rassurer malgrer ca.

J'ai rien lu dans le contrat qui aille plus loin que "si ca remet en cause votre situation et le remboursement". La situation change mais le remboursement sera toujours possible, donc... ?

Résumé :
Si quelqu'un a deja connu une situation similaire : obtention d'un pret immo + changement de situation pro (volontaire), est ce un soucis par rapport aux "conditions qui ont permit d'avoir le pret"?

ps : de toute facon on attend que le pret soit signé pour parler de la demission, pour pas qu'on puisse nous dire que le fait etait anterieur a l'obtention.
C'est un motif d'exigibilité anticipé facultatif de la banque, puisque vous avez obtenu le prêt de mauvaise foi ( car vous savez que la situation que vous avez présenté à la banque n'est pas pérenne de votre propre décision ), tant que personne ne s'en rend compte et tant que vous payez, personne n'ira vous emmerder.

Ça sera probablement plus compliqué si vous avez un jour un quelconque incident de paiement.
Non ça ne pose pas de soucis particuliers, c'est la situation au moment T qui importe, soit durant le montage du projet et en vu des différents accords (Société de caution, assurance, banque)

Vous êtes censés êtres transparents vis à vis de votre établissement bancaire, ils n'ont pas de boule de cristal afin de pouvoir anticiper les futurs évolutions de votre situation après la mise en place du prêt
Il me semble qu'Aratorn est dans le secteur bancaire depuis...merde depuis que je traine sur JoL.
Donc je me fierais à lui.

Parki lui était un petit jeune qui conseillait des configs PC sur le labo. Ça me donne la larme à l'oeil de le voir si grand et mature maintenant, avec son expertise sur des crédits et tout.
15 ans de banque

Et ce dont je parle, c'est ce qu'on nomme l'exigence de sincérité.

Si l'évolution à venir de votre situation vous est connue ( et encore plus si vous en êtes à l'origine comme c'est le cas d'une démission planifiée ), vous êtes tenus d'en avertir la banque.

Dans le cas contraire, la banque peut demander remboursement anticipé contraint du prêt, et ce même en l'absence d'incident de paiement.
Ben comme Aratorn le dit, dans les faits, si il n'y a pas d'incident de paiement personne te fera chier.
Et puis bon faut être un peu malin. Au moment du prêt évidemment, ta femme n'envisageait pas de démissionner. Mais la situation pro a fait qu'elle s'est rendue compte ensuite que ça ne serait pas tenable.
C'est du bullshit tout ca, de toute facon, la banque est en droit de réclamer l'intégralité du capital emprunté avec plusieurs impayés.
Donc en clair, soit :

- y'aura pas d'impayés, et là la banque se contrefout qu'il y ai démission, changement de poste, que cette décision soit antérieure ou postérieure au crédit. Démissionner apres avoir souscrit un pret immo est tout à fait légal.

- y'aura des impayés, et là la banque peut réclamer l'intégralité du capital emprunté, qu'il y ai ou pas une violation de l'exigence de sincérité ( qui soit dit en passsant est manifestement pas toujours partagée ).
Et dans trois ans ils seront gilets jaune car ils auront décidé de prendre un prêt immobilier en tant que couple dont l'un occupe un emploi de saisonnier et l'autre est démissionnaire puis ils vont sur JoL pour prendre des conseils sur comment cacher des infos à leur banque et ce qu'ils risquent.

Mais ce sera la faute de la société, des banques et de Macron.

Sarcasme mis à part, je trouve votre projet risqué. Un projet immo ça se fait quand on est stable. Ca vous coûte quoi d'attendre quelques mois voire quelques années d'avoir une situation stable pour prendre votre prêt ?

Mais bon... c'est votre vie.

Dernière modification par Jyharl ; 08/10/2019 à 00h13.
Message supprimé par son auteur.
Citation :
Publié par Immanis
Résumé :
Si quelqu'un a deja connu une situation similaire : obtention d'un pret immo + changement de situation pro (volontaire), est ce un soucis par rapport aux "conditions qui ont permit d'avoir le pret"?
J'ai signé mon prêt en juin, posé ma démission en juillet et commencé le nouveau boulot en aout 2017. Bah pas de soucis, tant que je paye j'ai pas de nouvelles.

Par contre j'ai pas démissionné pour rester au chômage, j'ai eu 4 jours de battement entre la fin du préavis et le nouveau boulot.
450€ de prêt immo avec un saisonnier et une [ex] CDI... tu habites dans le Larzac c'est ça ? Tu as un héritage, un apport ? Dis-moi ton secret, je le veux !

Ma femme est en CDI, bientôt titulaire de la FP, je suis intérimaire à 2300€/mois... et c'est non. Encore non. Toujours non, de la part de la banque.

Sans parler des coûts ici de toute façon, à l'achat, parce qu'à construire c'est même pas la peine. Et je vis pourtant dans l'Est (et pas l'Alsace). Faudrait minimum un emprunt de 150k, ce qui fait 500€ sur 25 ans. Et avec 150k on a un appartement très moyen ou une très petite (ou vétuste) maison.
Citation :
Publié par Aratorn
Et ce dont je parle, c'est ce qu'on nomme l'exigence de sincérité.
Il me semblait que l'exigence de sincérité impliquait que les documents et informations fournies doivent être justes et vrais à l'instant T, pas plus.

Citation :
Publié par THX
et c'est non. Encore non. Toujours non, de la part de la banque
Obtenir un prêt dans une banque met aussi en jeu des relations sociales qui font que des gens avec les mêmes finances peuvent ne pas être traitées de la même façon parce que le banquier "ne le sent pas". C'est du "délit de sale gueule", pas forcément légal, mais difficile à attaquer. Si vraiment tu penses que financièrement le prêt devrait t'être accordé, repense tes social skills . Après tu surestimes peut être ta situation et les banquiers refusent de te prêter à bon escient, il est également bien dans ces cas là de se remettre en question.
Ca sent le crosstopic ça. Je vais pas rebondir parce que c'est pas le sujet mais j'apprécie l'ironie de la situation par rapport à tes derniers propos

A part ça il ne prends pas du tout en compte les revenus de l'intérim, tout simplement. Alors qu'il est censé prendre 50% au minimum en considération. D'autres banques et même des courtiers ne font plus la différence avec un cdi à hauteur de 12 mois de revenus stables en intérim.

Bref va falloir songer à changer, après 20 ans d'excellentes relations de banque.
Citation :
Publié par THX
A part ça il ne prends pas du tout en compte les revenus de l'intérim, tout simplement. Alors qu'il est censé prendre 50% au minimum en considération.
Dans ce cas, s'il est vraiment censé prendre en compte une partie des revenus de l'intérim et ne le fait pas, il est en faute et est attaquable.

Après dans les faits ça n'est pas une super façon de se lancer dans un prêt, donc aller voir ailleurs est effectivement une bien meilleure option.
Après dans l'absolu pour revenir à l'OP ça m'intéresse tjrs de savoir quoi et où on peut acheter à 450€/mois dans une telle situation pro
M'est avis que mon dossier passait pas auprès d'une banque : j'avais un salaire net sans prime ridicule (1450€ net, aux alentours des 1800-1900 avec), 8 mois d'ancienneté mais 30k d'apport.
Boursorama m'avait dit non alors j'suis passé par la Cafpi et j'ai eu droit à 123k sur 25 ans à un taux pas si dégueulasse : 1.8 hors assurances.

Tente un courtier, m'est avis que ça a des chances de passer.
Message supprimé par son auteur.
Citation :
Publié par Le Comte Draghila
C'est plus bas que dans le sud malgré tout, tu enlèves l'île de France c'est pas jojo.
Oui, et le sud reste plus bas que l'Ile de France. Et alors, ca invalide en quoi le fait que le Nord n'est certainement pas un endroit où l'achat d'un logement a pas cher du tout (450€/mois de logement en achat, c'est très peu) ?


Citation :
Publié par Myrhdin
Et c'est surtout assez précaire pour se justifier. Le "Nord", c'est grand, hein.
Raison de plus. Déjà THX semble parler d'une situation pro, donc ca veut dire un endroit où il y a un minimum d'emploi. La carte est macro et régionale ancienne régions, et masque fatalement des grandes disparités entre, du coup, l'avesnois et le fond du pas de calais vs les grandes agglos. Sauf que si tu veux un boulot c'est dans les grandes agglos. THX parle bien d'une situation pro, donc je maintiens, le Nord ne correspond certainement pas à la définition d'un endroit où tu peux avoir un boulot et un logement pas cher du tout.
L'Auvergne me semble pas coller du tout non plus d'ailleurs, mais là c'est parce que ia nulle part "du boulot"
Citation :
Publié par THX
Ma femme est en CDI, bientôt titulaire de la FP, je suis intérimaire à 2300€/mois... et c'est non. Encore non. Toujours non, de la part de la banque.
T'auras beau être le meilleur client possible, si tu vas voir ta banque pour un crédit immo tu auras de base une offre pourrie (voir un refus si ton dossier n'est pas excellent).

Il faut te ramener avec une offre d'une banque concurrente pour qu'ils se bougent ou plus simple tu passes par un courtier.

En passant par un courtier ma banque a baissé le taux de 0.6 et l'assurance a été divisée par 3 (alors que le discours initial était qu'ils ne pourraient pas me proposer moins car c'est des super garanties qu'ils proposent, blablabla)
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