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Vincipak
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Demande de financement pour un noob

Salut,

Du haut de mes 43 ans, je n'ai jamais souscrit le moindre financement/prêt. Je me suis toujours démerdé avec une petite épargne, toujours bossé pour me payer cash ce que j'avais besoin, ou toujours acheté des trucs de seconde main (bagnoles, autres gros frais) et j'ai toujours été locataire.

Mais dans les prochains mois, je vais devoir souscrire deux prêts, un à mon nom et un second à deux (avec ma compagne)...

Celui à mon nom sera pour une voiture, j'ai besoin de 18.000 euros. La voiture m'a été vendue par mon patron. La voiture à un an et 10.000 km au compteur. Afin de ne pas regretter mon choix, on a passé un accord, je "loue" la voiture deux mois, le temps de la tester de A à Z, puis fin juin, je fais le financement pour la payer cash. Pour 18.000 euros. Ca fait plus d'un mois que je l'ai, et je vais l'acheter, j'en suis très satisfait.

D'ici la fin de l'année, ma compagne et moi avons le projet de racheter la maison de ses défunts parents. On devra donc payer les deux parts à son frère et à sa soeur. On va tout faire dans les règles (estimations, etc...), puis diviser par 3 et enfin souscrire un financement à hauteur des 2/3 restants.

Pour la voiture, c'est assez simple, seulement, vu que je m'y connais pas du tout, vers quoi je dois me tourner? Un agence spécialiste du crédit? Ma banque? Quels sont les taux "acceptables" pour ce genre de prêt?

Pour la maison, c'est un peu plus complexe. On me dit ca et là, que la part de ma compagne (soit 1/3 de la valeur de la maison) pourrait servir d'apport (garantie) pour le prêt demandé.... C'est vrai? Ensuite, vu que le montant sera bien plus gros que les 18.000 euros de la bagnole, vers ou nous tourner également? Nos banques respectives sont-elles à privilégier? Notre âge (moi 43 et elle 45) peut-il nous poser des soucis pour l'acceptation du prêt?

Voici notre situation actuelle :

- Moi : CDI dans le privé depuis 2 ans : 1.700 euros net de salaire fixe + environ 300 euros net d'avantages (carte carburant, gsm + abbo illimité offerts, etc...). + congés payés, etc... Je sais pas si je dois présenter uniquement mon salaire fixe, ou si je peux faire entrer dans la balance mes avantages etc... pour calculer ma capacité de remboursement. Aucun autre crédit en cours et aucune dette, mais plus grand chose de côté (épargne).

- Elle : fonctionnaire dans l'enseignement et nommée (donc aucun risque de perte d'emploi) : 2.500 euros net (avec une augmentation d'environ 50 à 80 euros par an) + 2x primes d'environ 2x 800 euros sur l'année. Aucune dette non plus.

- Notre enfant adopté est handicapé et nous avons 1.000 euros d'allocations tous les mois. Je ne sais pas si on peux rentrer ceci dans les revenus du ménage quand on fais une demande de prêt.

Donc en gros, et si les allocations de la petite peuvent être englobés, on a 5.200 euros net de revenus par mois, hors primes et congés payés.

Je précise que nous sommes en Belgique, mais je pense pas que ca change grand chose par rapport à la France.

Si vous pouviez me donner quelques trucs à ne pas faire et quelques tuyaux, ca serait super sympa, car on va vraiment aller en terre inconnue, et j'ai pas envie de me faire rouler dans la farine.

Dernière modification par Aticsanir ; 16/05/2018 à 08h06.
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Au plus simple :

La banque pour moi qui n'a aucune aide n'a pris que mon revenu net sur ma déclaration d’impôt des 2 dernières année pour estimer ma capacité de remboursement.

Une copine le banquier a pris toute les aides qu'elle toucher en compte.

Pour le financement le plus simple a mon avis c'est de demander a plusieurs banques en meme temps que le pret Immo et pourquoi pas a ton assurance.

Pour la mienne j'avais une offre intéressante de la Maaf , la banque c'est aligné sans broncher.
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Envoyé par Aticsanir Voir le message

Si vous pouviez me donner quelques trucs à ne pas faire et quelques tuyaux, ca serait super sympa, car on va vraiment aller en terre inconnue, et j'ai pas envie de me faire rouler dans la farine.
Ne jamais dire à une banque "j'ai besoin d'argent"
Oui tu as besoin d'argent, mais tu ne le formules jamais de cette manière.

Sinon contacter ta banque, ainsi que d'autres banques sur les modalités du crédit, des taux, et des modalités de remboursement.
Ca te donnera déjà plus de grains à moudre et de voir ce qui peut être envisagé: parce que là, tu navigues un peu sans avoir aucune info...
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J'attends l'estimation pour lancer la demande de prêt, c'est plus facile quand on sais combien on dois emprunter

Pour la bagnole, c'est pour fin juin, je vais donc déjà commencer à faire mes demandes un peu partout.
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Pour la voiture :

Tant que tu n'es pas lié avec une banque pour un autre crédit, tu es libre de faire jouer la concurrence entre elle , donc pour ton prêt voiture (occasion) fais le tour des agences ou envoie un mail pour prendre rendez vous, tu prépare ton dossier avec ce que tu touches par mois (tout) et tu vas a la négociation au niveau du taux d’intérêt de la durée et tout le toutim. Fais effectivement comprendre que c'est toi le client et que c'est pas la banque qui te fait une fleur en te prêtant. Même si tu es à la même banque depuis des années avec tes comptes perso et ceux de ta compagne. N'hésite pas a faire comprendre que tu serais prêt a changer de crémerie pour un meilleur taux.

Et gaffe aux crédits a la consommation, il existe des prêt voiture et des prêts pour les voitures d'occasion si elle est assez récente. Généralement la durée de ceux ci sont de 5 ans a 7 ans maximum.

Prévois aussi de dire que dans un futur proche tu comptes investir dans l'immobilier avec le rachat d'une maison, et que tu auras besoin prochainement d'un emprunt hypothécaire, et qu'il serait intéressant pour toi de grouper le tout par facilité, mais qu'il faut qu'il comprenne que tu ira au meilleur taux et que séparer les 2 crédits sur 2 organismes différents n'est pas un soucis pour toi.

Méfie toi des taux à 0% ou avec assurance obligatoire (interdit) et n'hésite pas d'abord a faire le tour pour voir ce que les agences de ton coin propose, d'en cibler une ou deux plus intéressante et de les mettre en concurrence avec ta banque perso. Prend surtout le temps de compter sur la durée et sur le taux d'intérêt.


Pour la maison :

Ce sera le même que pour la voiture niveau négociation, sauf que ton emprunt voiture grévera en partie ta possibilité d'emprunter au maximum pour le rachat des parts de la maison.

Fais toi conseiller par un notaire pour l'estimation de la maison et à la limite pense a prendre ton notaire, prévois si il faut des travaux par la suite et si oui rentre le dans la somme globale et renseigne toi sur les modalités du chèque habitat si tu es en Wallonie, ou de la législation en matière d’abattement fiscal qui diffère selon la région (Wallonie, Bruxelles, Flandres) Commence a te renseigner aussi au niveau des primes a la rénovation, isolation et tout le toutim, ça peut être intéressant aussi a inclure dans le budget achat.

Gaffe si la banque te propose ce qu'il appelle des prêts travaux, le taux d’intérêt ne sont pas intéressant et la durée est assez courte.

Attention aussi que les banques sont de plus en plus frileuses et exigeante, elle te demanderont sûrement ce que tu amènes en fond propre, il te faudra faire attention a l'assurance solde restant dû et son taux ou ses conditions. Même chose pour l'assurance habitation, ils ne peuvent pas te forcer a la prendre chez eux, mais c'est quelques fois une condition obligatoire pour avoir le prêt a un taux plus intéressant, mais dont l'assurance coûte si cher, qu'elle te bouffe le bénéfice que tu peux avoir sur un taux plus bas.

Donc ne signe pas la première offre, prend le temps de tout étudier, de tout lire et n'hésite surtout pas a te faire aider le cas échéant et mets les en concurrence, c'est pas la banque qui te fait une fleur, c'est un toi qui décide de leur accorder ta clientèle pour 20-30 ans.

Bon courage en tout cas
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Merci pour ces conseils précis

Il y a déjà eu une estimation de la maison ya 3 ans. Le frère et la soeur sont ok pour qu'on se base la dessus (on a envie de dire oui, mais je pense que de toute façon on va devoir repasser devant un notaire, donc je sais pas trop comment ca se passe, on verra le moment venu).

Les travaux c'est déjà fait et presque fini, on a refais toute l'électricité, arraché le sol du rez, nouvelle chape + nouveau carrelage, là je termine de tapisser + peintures et les derniers fignolages. Le reste de la maison est sain, et rien de prévu niveau gros travaux avant des années.

On a un deal avec le frère et la soeur, si pour x raisons on sais pas avoir le prêt (manque d'apport, âge, etc...), on aura la maison pour nous quand même (ils sont tous les deux déjà proprios et en ont rien à caler de l'avoir). On donnerais un petit loyer (juste pour dire de donner quelque chose) et on enlèvera le montant des travaux, payés par nous, des loyers (genre on payerais pas de loyer pendant x mois). Bien entendu tout ca mis sur papier, on connais trop bien les retournements de situation familiaux.

On s'est dis que c'était mieux de faire ainsi, car avec les travaux, la maison allait valoir bien plus cher (meilleure isolation, électricité neuve, etc...).

Pour le prêt de la maison, je pense qu'on a de bons revenus et des situations stables, le seul truc qui me fait peur c'est qu'on a quasi rien de côté, et hormis la part de ma compagne on saura rien amener en apport. Egalement notre âge, je me dis qu'on emprunte moins facilement à 45 balais qu'à 25...

C'est bien de n'avoir aucun prêt et dettes, mais ca nous a amené à régulièrement pomper dans notre épargne pour les gros frais, du coup on est un peu à sec de ce côté.
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