[FiRz`]

Salut !

Voila, il est temps pour moi de changer de caisse et de passer par la case crédit.

Par contre j'ai un problème, j'ai un salaire de base aux alentours de 1850 euros Net mensuel et pas mal de primes ( Astreinte, primes mensuelles liées à une de mes fonctions au taf, prime d'ancienneté et parfois des heures sups ) ce qui m'amène à une fiche de paye affichant entre 2100 et 2400 euros mensuel.

Est ce que la banque va s'arrêter à mon salaire net de base ou est que les primes peuvent entrer en ligne de compte dans le calcul du taux d’endettement ?

Je n'ai qu'un seul crédit en cours: immo à hauteur de 530 euros par mois.

Si je calcule bien je peux monter jusqu'à 616 euros de crédit en me basant sur mon salaire de base mais ca va faire léger pour prendre un caisse qui me plait et qui tient la route. Je pensais rembourser 150 euros par moi dans le cadre de ce crédit...

J'ai pris un rendez vous avec ma banquière qui ne m'a même pas demandé de fiche de paye mais uniquement mes 2 derniers avis d'imposition...

Des pros peuvent m'en dire plus ?

Merci !

[Ron Jetevois]

Tu vas être coincé selon la loi. C'est salaire net de base.
Même avec les primes contractuelles les banques ont du mal à lâcher du mou...

[St SebDead]

2 dernieres fiches d imposition ?
Bah c'est simple, net imposable annuel / 12 = salaire mensuel.

[Blink / Morigana]

J'ai à peu près le meme profil que toi, j'ai un 13é mois + astreinte mensuel
quand j'ai pris mon prêt, la banque et d'autres personnes m'ont certifié que ceux qui permet de déterminer mon taux de remboursement est tout ce qui entre en compte dans mon avis d'imposition.

[Mordreck]

Si on te demande ton avis d'imposition, ils prennent donc en compte les primes et c'est bon pour toi puisque les primes et autres sont imposable et font parti de ton net imposable.
A moins que tu n'ai eu de gros changement de revenu c'est justement ce que tu souhaite et tu as tout interet a ce qu'ils se basent sur ton imposition plutot que ton salaire fixe.

[FiRz`]

Citation :

Publié par Mordreck

Si on te demande ton avis d'imposition, ils prennent donc en compte les primes et c'est bon pour toi puisque les primes et autres sont imposable et font parti de ton net imposable.
A moins que tu n'ai eu de gros changement de revenu c'est justement ce que tu souhaite et tu as tout interet a ce qu'ils se basent sur ton imposition plutot que ton salaire fixe.

Merde, j'étais pas imposable les 2 dernières années...

[Elmet Hachem]

Citation :

Publié par St SebDead

2 dernieres fiches d imposition ?
Bah c'est simple, net imposable annuel / 12 = salaire mensuel.

Bah non, tu regarderas ton net imposable et supérieur a ton salaire net tout court. Ça donne une idée mais ça ne dit pas combien tu gagnes exactement. De plus sur les feuilles d'imposition, si tu as des revenus complémentaires (pensions, fonciers, etc.) ça apparaît et ça donne une idée plus réelle de la situation du foyer fiscal : Si le revenus fiscal de référence est faible par rapport au salaire imposable, l'avis d'imposition dira rapidement pourquoi.

Et ce n'est pas parce que tu ne payes pas d'impôt sur les revenus, que tu n'a pas les moyens de faire un emprunt.

Pour le taux d'endettement, c'est un peu au bon vouloir des banques. Je ne vais pas détailler ma situation, mais j'ai selon le calcul de ma banque un taux d'endettement de 102%, je sais pas si tu vois le malaise, mais concrètement, leur calcul dit que je dépense plus que je ne gagne ... alors que ce n'est pas le cas, et que je peux encore effectuer des emprunts. Donc le 33%, c'est un indicateur pour les banques mais c'est pas une loi, heureusement parce que si on compare une personne qui gagne 1000€/mois et une autre 10000€/mois, dépasser les 33% n'a pas les mêmes conséquences.

[Bjorn]

Oui c'est ca, les 33% sont un taux indicatif. C'est un gros indicateur, mais pas l'unique. Avec un bon dossier, tu peux arriver à obtenir un prêt qui te mène au dela, et à l'inverse, certains dossiers passeront pas a 30%...

Attends toi juste à devoir plus te justifier, et probablement à obtenir des refus.

[Pikamap]

Est-ce que tu as déjà été en négatif ces 10 dernières années? Est-ce que tu as ton prêt immobilier dans cette banque? Et enfin de combien serait le crédit que tu voudrais obtenir?

Les banques sont à la recherche de clients solvables et sérieux à qui faire des prêts. Si ton profil est stable ton conseiller financier, ou plus exactement la personne de ta banque chargée de s'occuper de toi aura envie de te prêter. Et les gens en amont chargés de vérifier que les critères sont respectés ne poseront pas de soucis et valideront le dossier.

Je vais certainement pas pleurer sur les banquiers mais en ce moment leur univers est en total mutation (banque en ligne, disparition des guichets physiques, prêt à taux 0 ou très bas, taux négatifs sur les dettes souveraines, QE, etc).

[Banane]

Ca dépend des banques et des conseillers, aussi.
Y en a qui lachent un peu de lest, notamment pour les jeunes ou quoi, quand ils savent que tu gagnes un peu de sous mais que ça fait pas forcément longtemps

J'ai déjà pu accorder des prêts avec comme référence les 3 derniers bulletins de salaire

[FiRz`]

Ouais bon vaut mieux que je les amène au rendez vous dans ce cas.

De toutes façons ça part d'un démarchage commercial à la base, si ils ciblent pas trop mal c'est qu'ils veulent bien me prêter

J'ai rendez vous demain en début d'après midi. On verra bien . Merci à tous !

[numero6]

Ca dépend beaucoup de ta situation (et celle de ton conjoint le cas échéant).

Type de contrat de travail (CDI, CDD, privé, public, etc..)
Situation immobilière (locataire, propriétaire)
Antécédents bancaires
Relation avec ton conseiller (ça peut paraître con, mais ça joue).

Perso, ma conseillère ne regarde que le nombre en bas à droite de ma fiche de solde...

[Anthonews]

Pourquoi se limiter à ta banque dans ta recherche?

[Pikamap]

Citation :

Publié par Anthonews

Pourquoi se limiter à ta banque dans ta recherche?

Parce-que c'est la société qui connait le mieux sa situation. Si elle dit non alors que son intérêt est de dire oui c'est que ça dépasserait le domaine du raisonnable. Cela n'interdit pas cependant de faire jouer la concurrence au niveau des banques pour voir. Mais globalement elles appliquent toutes les même critères.

Par contre je déconseille vivement de prendre un crédit à la consommation auprès d'un organisme de crédit. Sauf à être masochiste ou absolument prie à la gorge il faut éviter ce genre de boite qui vivent de la frilosité des banques pour s'excuser de prêter à des taux abusés en contre partie du "risque".

[Parki]

Ca dépend du montant que tu va demander pour déterminer ton taux d’endettement, ça a beau être un taux indicatif dans la très majorité des cas les 33% seront respectés, étonnant que ta conseillère ne t'ai pas demandés de fiches de payes néanmoins

[Anthonews]

Citation :

Publié par Pikamap

Parce-que c'est la société qui connait le mieux sa situation. Si elle dit non alors que son intérêt est de dire oui c'est que ça dépasserait le domaine du raisonnable. Cela n'interdit pas cependant de faire jouer la concurrence au niveau des banques pour voir. Mais globalement elles appliquent toutes les même critères.

Par contre je déconseille vivement de prendre un crédit à la consommation auprès d'un organisme de crédit. Sauf à être masochiste ou absolument prie à la gorge il faut éviter ce genre de boite qui vivent de la frilosité des banques pour s'excuser de prêter à des taux abusés en contre partie du "risque".

Il faut arrêter de raconter des conneries quand on y connait rien!

Les organismes de prêts ont des critères de risque aussi pointu que ta banque du coin, le but de prêter des fonds c'est de les récupérer… Voir même plus, n'ayant pas forcément d'historique client et accès à sa gestion.

Pour l'auteur, compare les taux à droite à gauche (organismes de prêt, concession si tu comptes acheter auprès d'un professionnel et assureur)
Le but étant de payer le moins cher possible, pour le reste tout le monde offre les mêmes services (pause mensualité, modification du plan de remboursement, remboursement par anticipation, etc….)
Voir aussi les conditions d'assurance, si elle "t'oblige" à y souscrire ce qui augmentera forcément le coût total.

[FiRz`]

J'emprunte à ma banque parce que le taux est très bas en ce moment pour un crédit conso classique et je trouve ça globalement plus simple de centraliser plutôt que de s'éparpiller.

[Anthonews]

Je me permettais cette réflexion car beaucoup de personne (le topic le démontre) ont des idées reçues sur pas mal de chose.

N'hésite pas à faire un retour sur la propos de ta banque, je te dirai si c'est vraiment sans concurrence ou si au contraire il est intéressant d'aller voir ailleurs.
Surtout qu'il n'est pas plus long, bien au contraire, d'obtenir les fonds par ailleurs.

Concernant ton taux d'endettement, il faut voir le revenu imposable et non le net à payer, car tu peux toucher des primes qui tombent sur ton compte mais qui ne sont pas imposables et donc pas pris en compte.
Il me semble que la banque prend en compte ton imposition sur les revenus dans les charges contrairement aux organismes de prêt.
Si tu as eu une augmentation depuis Janvier 2015 n'hésite pas à l'indiquer et prendre fiche de paie en rapport, ton avis d'imposition reprenant au mieux les revenus perçus en 2014.

[Parki]

Pikamap n'as pas totalement tords sur certains points,

Les organismes de crédits on y a généralement recours quand notre banque ne peux pas nous accorder un produit, un crédit, déjà si elle n'est pas dans en mesure d'accorder un prêt c'est qu'il y a un problème quelque part, un fichage, profil risqué, antécédents ..

Sofinco, Finaref et co c'est pas à prendre à la légère, ils ont bien généralement au final des TAEG exorbitants avec des prêts qui reviennent chers au client, et pratique le revolving à tour de bras, tout comme les crédits à la consommation proposés par certaines grandes enseignes.

Si la banque refuse pour un profil risqué, se tourner vers un organisme du type c'est soit avoir une très bonne gestion de son argent et de ses projets soit faire un premier pas vers l’endettement, et leurs argents ils finissent toujours par le récupérer.

Après pour un client ayant des capacités financières il n'y a aucun soucis réels a se tourner vers ce genre d'organismes, tout dépend de la situation, mais il n' y a pas non plus d'intérêts à allez voir ailleurs que sa banque principale

[Anthonews]

Je pense avoir les arguments et l'expérience pour y répondre, je bosse dans le domaine depuis seulement 10ans…

Ta banque propose les mêmes produits (en très grosse partie) qu'un organisme de prêt.

Ta banque a dans son portefeuille de produit "le revolving" et le met en place dès que l'occasion de présente …. eh oui la banque propose des produits avec du 20% TAEG, ton découvert par exemple….
D'ailleurs pour encore couper en deux une idée reçu… il est tout à fait possible d'avoir des taux en dessous de 9% sous la forme d'un prêt revolving….

Si la banque refuse un prêt à un client c'est pas forcément car le profil est pourave… il peut très bien être en dehors des critères d'endettement de la banque, par rapport à leur propre critère et avoir loin de là une situation ingérable.

Faire marcher la concurrence ça n'a que des intérêt, ça m'agace toujours un peu cette "peur" ou cette bienveillance auprès du banquier, il y'a aucune raison à ça, au contraire.

Il m'arrive tous les jours d'avoir cette réflexion : "Vous êtes plus intéressant que ma banque" venant de profil cadre sup, etc….

A bas les idées reçues… il faut savoir s'ouvrir, s'informer vous allez y gagner.

[Parki]

Effectivement je n'ai pas encore 10 ans d’expériences dans le domaine contrairement à toi.

Donc tu laisses partir sans soucis tes clients vers d'autres organismes ? et le PNB dans tout ça ?

Blague à part, l'argument de la concurrence sera recevable uniquement SI, le client présente un profil intéressant, avec une épargne et qu'on sent qu'il pourrait être sujet à un nomadisme chez la concurrence, personnellement un mec qui me demande un crédit non recevable, avec un profil pas intéressant, il peux me faire jouer la concurrence tant qu'il le veux ça ne changera rien

Oui il y a du revolving à 2,58% TAEG chez le crédit mut, mais ça reste du revolving et même le "bon revolving" je suis pas fan de cet encouragement à la consommation de masse, simple conviction personnelle

[Anthonews]

On peut pas être responsable de la mauvaise gestion des clients, revolving ou amortissable, si il ne sait pas gérer son budget dans les deux cas il ira à la catastrophe.

Le crédit c'est un produit comme un autre, pour moi il mérite de comparer et mettre en concurrence tous les acteurs du marché car encore une fois, banque, assureur, organisme de prêt, concession automobile, tout le monde est à égalité, si l'un est moins cher que l'autre pourquoi s'empêcher d'y aller?

Après je peux comprendre que si un tel est légèrement plus cher que l'autre mais qu'en contre partie l'accueil, le feeling etc… était plus sympa, ça peut peser dans la décision.
Mais encore une fois, un organisme de prêt propose des taux tout aussi intéressant voir plus qu'une banque tout en étant sérieux(c'est quand même les pros dans le domaine)

[Pikamap]

Citation :

Publié par FiRz`

J'emprunte à ma banque parce que le taux est très bas en ce moment pour un crédit conso classique et je trouve ça globalement plus simple de centraliser plutôt que de s'éparpiller.

Et tu as parfaitement raison, c'est ce qu'il faut faire pour éviter les embrouilles.

Citation :

Publié par Anthonews

Le crédit c'est un produit comme un autre (1), pour moi il mérite de comparer et mettre en concurrence tous les acteurs du marché car encore une fois, banque, assureur, organisme de prêt, concession automobile, tout le monde est à égalité (2), si l'un est moins cher que l'autre pourquoi s'empêcher d'y aller?

Tu dis (de façon agressive) travailler dans un secteur pour lequel à te lire tu mélanges (pardon de l'écrire) un peu tout. Alors je me propose de passer sur l'assurance et le vendeur de voiture parce-qu’il y a des limites au WTF pour nous concentrer sur la banque et l'organisme de prêt.

- La banque possède plusieurs moyens de gagner de l'argent. La gestion des actifs, les frais de services associés aux comptes courants et aux comptes titres, la gestion de produits financiers de type Sicavs, Fond commun de placement, livrets d'épargnes, PEA, etc, etc... et cerise sur le gâteau la banque a le droit de faire de la création monétaire.

- L'organisme de prêt, lui, n'a QUE le taux d'usure pour se payer sur la bette. C'est par définition votre coeur de métier. Il n'est pas difficile de comprendre pourquoi les organismes de prêts ont une image dégueulasse. C'est pas un truc à la Caliméro qui vous tombe dessus de façon trop injuste parce-que les gens sont méchants. C'est le résultat de l'expérience des gens face à vos pratiques.

J'ai franchement pas envie d'épiloguer mais j'aimerais bien que tu stop de dire des choses fausses sur un domaine qui peut entraîner la ruine des gens qui t'écouteraient, et dont bien évidemment tu diras ensuite que leur problème c'est qu'ils ne savent pas gérer leur argent et que cela n'a aucun rapport avec une société qui leur aurait octroyé des crédits à la consommation les prenant en la gorge.

(1) : non
(2) : non plus

[Anthonews]

Tu pratiques la désinformation et ça, c'est très grave mon coco!


Modéré par Fio'

[Parki]

Vous mettez pas sur la gueule ainsi les gars.

Si on est plusieurs professionnels de la banque sur le sujet autant intervenir dans l’intérêt de l'OP et l'aider au maximum

Ce serait déjà intéressant de connaitre la somme qu'il souhaite emprunter.