[Piksi Stojkovic]

Bonjour,

Ma femme et moi-même, âgés de 22 et 26 ans, avons signés nos CDI.

Pour elle, c'est un petit job à temps partiel de 25 heures, de vendeuse en boutique dans une grande enseigne. Ca lui assure un salaire de +/- 1100€ net par mois.

Pour moi, jeune ingénieur à 39K brut annuel, hors primes. Cela nous fait approximativement 3600€ net d'entrée d'argent par mois. Nous n'avons pas de crédit et donc un taux d'endettement de 0% (De ce que j'ai compris ?).

Nous avons un apport d'à peu près 30 000€, et je souhaite acheter une maison d'une valeur de 380 000€, que j'ai déjà trouvé et qui me plaît énormément, malgré le prix. J'ai pas encore pris RDV à la banque, j'aimerai d'abord un retour d'expérience de JoLiens qui ont acquis un bien, jeunes, ou moins jeunes.

Ce type de projet d'achat immobilier est-il possible même si on est "jeune" ? Question réelle de débutant, même si ça peut paraître con, je préfère demander. Une banque pourrait-elle accorder un tel crédit à un jeune couple ? Ou au contraire, c'est intéressant pour eux ?

Merci à vous.

[yanomamii]

Citation :

Publié par Piksi Stojkovic

Bonjour,

Ma femme et moi-même, âgés de 22 et 26 ans, avons signés nos CDI.

Pour elle, c'est un petit job à temps partiel de 25 heures, de vendeuse en boutique dans une grande enseigne. Ca lui assure un salaire de +/- 1100€ net par mois.

Pour moi, jeune ingénieur à 39K brut annuel, hors primes. Cela nous fait approximativement 3600€ net d'entrée d'argent par mois. Nous n'avons pas de crédit et donc un taux d'endettement de 0% (De ce que j'ai compris ?).

Nous avons un apport d'à peu près 30 000€, et je souhaite acheter une maison d'une valeur de 380 000€, que j'ai déjà trouvé et qui me plaît énormément, malgré le prix. J'ai pas encore pris RDV à la banque, j'aimerai d'abord un retour d'expérience de JoLiens qui ont acquis un bien, jeunes, ou moins jeunes.

Ce type de projet d'achat immobilier est-il possible même si on est "jeune" ? Question réelle de débutant, même si ça peut paraître con, je préfère demander. Une banque pourrait-elle accorder un tel crédit à un jeune couple ? Ou au contraire, c'est intéressant pour eux ?

Merci à vous.

Je vois pas trop comment emprunter 350k euros en remboursant 1200 euros par mois.

Message supprimé par son auteur.

[Aratorn]

Bonjour,

Tu cibles un bien à 380 000€ hors frais, et tu as 30 000€ d'apport.

Les 30 000€ ne couvrent déjà qu'à peine les frais d'acquisition.

380 000€, sur 25 ans, même en trouvant de super taux, ça fait environ 1650€-1700€ par mois assurance comprise ( à 100% ou deux fois 50%, même si ici je pense qu'il faudrait vous assurer à 150% ).

Votre revenu sera d'environ 3500€ nets par mois. C'est trop peu pour le projet envisage.

Il faut très nettement revoir à la baisse vos ambitions et partir sur un bien à environ 250k€ hors frais.

L'âge n'a ici rien à voir, il s'agit d'une problématique de solvabilité.

De plus, la banque vous demandera d'attendre quoi qu'il arrive la fin de la période d'essai des deux CDI.

[Finiarel]

Le bien net vendeur doit avoisiner les 365k non ? Donc grosso modo 25k de frais de notaire. Sans négociation tu es déjà sur une opération à 400k, vu vos salaires c'est tendu.

Sur 25 ans pour 370k tu es déjà à 1650€ / mois (http://www.meilleurtaux.com/credit-i...nsualites.html)

Même si les 33% peuvent être dépassés dans certains cas ça reste gros.
Il ne faut pas voir trop gros trop vite.

[Piksi Stojkovic]

Et dans l'hypothèse que mon salaire de jeune ingénieur évolue ? Est-ce un critère qu'étudie la banque, le fait que les revenus puissent nettement augmenter à l'avenir, je compte pas rester à 39K jusque mes 35 ans quoi.

Pour les parents, c'est une option que j'ai envisagé mais vraiment en dernier recours. Dans le sens où :

- Ils ont un bien immobilier, dans la zone où la maison que je vise se trouve, et nous sommes actuellement logés chez eux à titre "gratuit", en fait y a deux logements dans le bien actuel de mes parents.

- Mon but était de conserver la maison familiale actuelle, pour y mettre en location deux familles. Tout en acquérant mon bien à 380 000€ où nous pourront y résider, avec mes parents, et en remboursant tranquillement mon crédit, quitte à prendre sur 30 ans.

Mais si je ne peux pas prendre de crédit à hauteur de disons, 400 000€ avec mes revenus actuels, il est possible de mettre en hypothèque la maison de mes parents ? Ou faut-il passer par la case vente pour gonfler l'apport.

J'espère avoir été assez clair

Edit@ : Ou faire une SCI avec mes parents ?

[yanomamii]

Je suis pas sûr que ça existe encore les prêts sur 30 ans. Tu peux retourner le truc dans tous les sens avec tes revenus actuels tu peux pas emprunter autant.

[Touful Khan]

Non, la banque te dira "reviens quand tu auras eu ton augmentation".

[Finiarel]

Vous avez 22 et 26 ans, sans vouloir être insistant mais ...

Citation :

Publié par Finiarel

Il ne faut pas voir trop gros trop vite.

On parle d'argent, il n'y a rien de plus frileux qu'un banquier quand il s'agit de prêter de l'argent.
Le "je vais être augmenté demain" ne passera pas.
A titre d'exemple ma banque (bon j'en ai pas encore démarché d'autres) se base sur mon net imposable pour un crédit immo alors que je touche chaque mois des primes non imposables. Peu importe, ça ne rentre pas dans le calcul pour eux...

[THX]

Citation :

Publié par Finiarel

Vous avez 22 et 26 ans, sans vouloir être insistant mais ...

La plupart des soignants sans reconversion sont propriétaires à 25 ans. L'âge n'est pas un critère significatif.

Mais là les chiffres parlent par eux-mêmes ouais, à moins d'un apport extérieur genre aide ou héritage, c'est chaud.

[Piksi Stojkovic]

Oh mais je suis totalement conscient du fait que ça soit "énorme" pour un couple de jeune marié, de notre âge.

Le truc c'est que je suis fils unique et que je m'occupe de mes parents. La maison familiale actuelle ne répond plus à nos besoins (terrain trop petit) et j'ai souhaité étudier la possibilité d'emprunter à totalité aux noms de mon épouse et moi-même, sans vendre le bien actuel.

Mais si cela permet de pouvoir switcher de baraque, on peut vendre le bien de mes parents (300 000€ +/-), rembourser le restant de crédit de mes parents (100 000 +/-) pour gonfler l'apport initial et monter un dossier différent.

C'est juste que j'ignore totalement le fait de pouvoir mettre en garanti ce qui est au nom de mes parents, ou non.

Edit@ THX : C'est prévu, j'attend la semaine pro pour prendre RDV, je voulais juste quelques REX de la part de JoLiens, best forum EUW !

[THX]

Ben demande à ton conseiller bancaire ? (ou @Aratorn, qui a déjà répondu sur le topic).

[Finiarel]

Citation :

Publié par THX

La plupart des soignants sans reconversion sont propriétaires à 25 ans. L'âge n'est pas un critère significatif.

Tout comme une citation partielle. A aucun moment je sous entends que c'est leur âge qui pose problème dans la réalisation de leur projet.

Message supprimé par son auteur.

[Piksi Stojkovic]

Oui oui, ils sont au courant. On regarde les opportunités ensemble depuis quelques semaines pour voir les prix dans la zone visée.

Merci pour vos retours, je prendrai rdv avec le conseiller bancaire pour voir ce qu'il en est.

Message supprimé par son auteur.

[sinernor]

Essaie aussi de voir un courtier immobilier, lui pourra mieux étudier ton dossier et te donner un budget sérieux permettant d'emprunter un achat immobilier.

Mais vu la somme, cela peut paraitre tendu d'emprunter autant, surtout que vous êtes très jeunes, vous devriez un peu attendre d'être certain de vos projets immobiliers avant de vous lancer sur un tel achat car tu ne sais pas ce que la vie te réserve.

Il ne faut pas oublier que tu es en début de carrière professionnel et que les changements peuvent venir rapidement (à mois que cela soit un travail de fonctionnaire et encore) mais il faut aussi que tu penses aux mutations, au fait que tu ne feras pas toute ta vie avec ta femme, etc...bref bien étudier tous les tenants et les aboutissants avant de faire un tel achat.

[Aratorn]

Citation :

Publié par Jacques Uzi

La SCI est une forme juridique, je vois pas trop comment ça lui permettra d'obtenir des financements bancaires. Des investisseurs tiers éventuellement, mais pour la banque ça ne changerait rien à sa solvabilité?
edit : ah oui ok si les parents ont eux même un apport / des revenus ça peut aider.

Quand on finance une acquisition immobilière via une SCI, la banque va regarder la solvabilité et les revenus globaux des associés ( pas ceux à 1% hein, mais les associés principaux ).

Par contre, on va aussi prendre en compte les charges ( et si, par exemple, sur trois associés il y a deux locataires ou deux qui ont déjà des prêts, on va intégrer leurs charges immobilières ).

Ca peut permettre de solvabiliser une opération, mais c'est pas toujours garanti.

Citation :

Essaie aussi de voir un courtier immobilier, lui pourra mieux étudier ton dossier et te donner un budget sérieux permettant d'emprunter un achat immobilier.

Ca sert à rien d'aller voir un courtier pour une telle problématique.

Leur potentiel d'emprunt, c'est 250-275k€ grosso modo. Un courtier ne fait pas plus de miracles que ça.

Et c'est en se laissant ( dans leur situation d'aujourd'hui ) pas des masses de marge.

Message supprimé par son auteur.

[Smqgol]

Tes parents ont-ils une capacité d'emprunt ?

As-tu envisagé un achat conjoint avec tes parents en NP(eux)/US(vous) ? La il pourrait y avoir un intérêt de passer en SCI (à l'IR) afin de moduler la valorisation des parts pour un juste financement/apport de tes parents. Ce qui n'est pas possible en direct (valeur fiscale de la NP 669 CGI)

Dans tous les cas, tu ne peux manifestement pas acheter à ce prix sans l'aide de tes parents (donation, co achat etc).

NB : La SCI n'est pas un outil magique, il y a globalement deux interets à passer par une SCI. Dans le cas d'un financement via un Holding (on retombe dans les schémas d'OBO et de LBO) et afin de rédiger des règles spécifiques pour la gestion d'un parc location via ses statuts (exemple SCI familiale qui gère des biens communs entre héritiers).

Message supprimé par son auteur.