[Quild]

Citation :

Publié par Assurancetourix

Bah sûrement mais c'est pas ce que tu avais écrit.

Faut dire que mes charges ont changé de 2€ par mois

[Steel]

Bonsoir,

Déjà merci pour vos réponses.
Pour répondre à la partie sur mon travail, le marché est sain, de ce que j'en sais sur Lille et sur Paris. Il est même en essor (si vous avez entendu parler de la hype sur le Big Data), avec des possibilités d'évolution. Sur le fait de trouver du travail, je ne m'inquiète pas spécialement pour les 10 ans à venir (Mme Irma ?), du moment que je reste à proximité d'une grande agglomération. De plus, ce que je fais me plait. C'est vraiment la question du lieu où acheter qui se pose. Mais pour le coup il n'y a que moi qui pourrai y répondre...

L'investissement locatif est tentant. Ca fait toujours payer un loyer qui va dans les poches de quelqu'un d'autre tant que je reste dans le Nord, mais au moins ça permet de mettre un pied à l'étrier.


@Kerjou : Je ne peux pas te répondre pour le moment : je ne suis pas encore assez loin dans le projet. C'est vraiment des questions de 1ère approche.

@Uvea : Je dois en effet faire des calculs et étudier ce qui est accessible, voire savoir reconnaître une offre excellente. Ce qui me dérange, c'est qu'aujourd'hui, j'essaie de mettre 400€/mois de côté. Je n'y parviens pas chaque mois : il y a parfois des frais de bagnole, des voyages dans le sud pour voir ma famille, par exemple. Les impôts aussi, que je vais commencer à payer à partir de 2017.
Sans avoir un train de vie fou, je vais peut-être attendre les 20k€ vers 29-30 ans (~280/mois)...
N'est-ce pas alors plus rentable de se libérer de la contrainte du loyer avant les 30 ans ? J'ai lu des documents sur la défiscalisation sur l'immobilier, que je n'ai pas creusé en détail.

Pour la remarque sur le prêt, j'avais l'impression que ma conseillère semblait disposée. Elle est dans le Languedoc, ce qui peut jouer (ça fait grossir les caisses de la région ? ). Mais ce sera certainement avec un apport plus grand. Je ne l'ai pas indiqué plus haut, mais j'ai bloqué ~3000€ sur un plan d'intéressement d'entreprise quand j'étais apprenti, qui se débloqueront avec les intérêts entre 2017 et 2019. De toute façon, ça se verra le moment voulu, avec davantage d'apport que mes 5k€ actuels, c'est sûr.

@Von : la partie sur la mobilité me parle beaucoup. D'autant que ce n'est pas quelque chose qui me répugne.


J'ai répondu à quelques personnes sur des phrases en particulier, mais soyez assurés que j'ai lu l'intégralité de vos commentaires qui incitent à la prudence. Et croyez bien que je ne ferai rien sur un coup de tête. A mon avis, si on n'a pas peur et qu'on ne prend pas en compte tous les paramètres lorsqu'on envisage un gros investissement, on est plutôt inconscient.

Je note que, d'une manière générale, vous parlez beaucoup en terme de k€. En venant d'entrer dans le monde du travail, il y a de quoi donner le tournis. J'ai encore du mal à voir comment faire pour mettre autant de côté. Encore des renseignements à trouver.


Je vous remercie tous sincèrement pour vos réponses. Bonne soirée.

[Zoltann]

ta capacité d'épargne risque d'augmenter avant tes 30 ans, de plus tu parles de vivre en couple mais tu as l'air de projeter tous tes plan en solitaire sans projet de couple (aucun "nous" mais que du "je"). Ca fait psy de bas étage mais tu envisages un achat seul? Ton épargne tu la fais seul? Ta situation familliale peut évoluer dans le bien comme le mal mais tu as pensé quand même aux bons cotés?
Vu que vous payez le loyer à deux et si tu achètes seul, vous allez gérer ça comment?
Ou si tu parles juste au nom du couple, à mon avis vous arriverez à épargner votre premier apport plus rapidement dans les années à venir.

[Glor]

Citation :

Publié par Doudou

Heu, tu sors ça d'où ? A partir du moment où t'as une situation stable (un CDI) la banque te prêtera à un taux bas tant que les mensualités représentent un tiers de ton salaire.

Il me semble qu'un mec à 1500€ net, en CDI et en bonne santé, il peut donc emprunter sans trop de soucis 90k sur 20 ans par exemple, quelqu'un peut confirmer ?

J'ai eu un cas dans mon entourage, 1600 net, elle pouvait emprunter 120k sur 25 ans, un truc du genre.

[Aratorn]

Citation :

Publié par Glor

J'ai eu un cas dans mon entourage, 1600 net, elle pouvait emprunter 120k sur 25 ans, un truc du genre.

En terme d'endettement, ça passerai. En terme de reste à vivre, de capacité d'épargne et de marge de manœuvre en cas de pépin, c'est juste pas viable.
Parce qu'en plus des 550€ et quelques de mensualité de prêt, il y a les taxes foncières et d'habitation, environ 100€ par mois d'impôt sur le revenu, l'assurance de la maison, l'eau, l'électricité...

[Steel]

Citation :

Publié par Zoltann

...

Non, tu as raison : j'envisage l'achat seul.
On est un couple trop jeune pour envisager l'investissement ensemble maintenant. J'ai peur que nos volontés de vie (enfants etc) divergent dans les années à venir. Mais selon comment ça évolue, on en reparlera

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Uvea l'exilé

De mon experience perso quand j'étais dans la situation de l'OP il y a 5 ans et que ma banque m'a ri au nez quand j'ai parle de pret.

Le CDI c'est le minimum, mais c'est sur l'apport que la qualite de l'offre se joue.

C'était y a 5 ans et puis même si la banque te rit au nez, si tu passes par un courtier, en ce moment, y a de fortes chances que le mec va finir par te trouver une banque pouvant te prêter avec des remboursements à 33% de ton salaire.

Citation :

Publié par Von

Certes, mais même si les taux sont bas, l'offre dépend du bon vouloir du banquier, et son bon vouloir dépend du dossier qu'on lui présente. Sauf piston ou autre, un banquier ne proposera pas le même taux à quelqu'un qui a 40% d'apport qu'à quelqu'un qui a 5% d'apport. Et du coup, si taux élevé il y a, cela rend l'opération encore plus délicate à court terme.

Les taux sont super bas, la différence sur les taux ne sera de toutes façons pas flagrante. Après, je me trompe peut-être mais le mec qui a 40% d'apport et celui qui a 5% d'apport, si à salaire égale, ils empruntent la même somme sur la même durée, je vois pas pourquoi ils auraient vraiment une grosse différence de taux.
Le mec qui a 200k d'apport et fait un prêt sur 20 ans pour acheter un truc à 400k, il est aussi risqué que le mec qui a 0 d'apport et achete un truc à 200k non ?

En ce moment, vu que les taux sont bas, j'ai l'impression qu'ils vont plutôt avoir tendance à t'encourager à emprunter le plus possible et à limiter le plus possible l'apport pour que tu gardes tes thunes chez eux.

Quand j'avais fait ma demande de prêt, ils étaient ok pour me faire un prêt à environ 125% du cout du logement (couvrant frais de notaire et travaux) alors que j'aurais pu utiliser 50% d'apport.

D'ailleurs, y a du nouveau sur l'appart que j'avais failli acheter, le proprio devait le vendre à une meuf qui ne l'a finalement pas acheté (il galère trop mdr) du coup il a encore un peu baissé le prix.
Je peux toujours pas faire de prêt immo, mais j'ai calculé qu'avec ce que j'ai de placé et un prêt à la conso de 15k sur 5 ans, je pourrais acheter le truc.
Évidemment, je ne pourrais pas faire de travaux ni le louer, mais les co-pro et le voisin d'à coté sont intéressés pour vendre le bouzin à des promoteurs, j'en avais contacté un pour voir qui m'avait dit qu'en effet c'était typiquement le genre de truc qui les intéressant, du coup ça peut être carrément le bon plan.
Le seul hic, c'est que si je fais ça, j'ai quasi plus de thunes de coté et que la vente aux promoteurs peut durer un moment, du coup je vais me retrouver à poils quelques temps.

Citation :

Publié par Aratorn

En terme d'endettement, ça passerai. En terme de reste à vivre, de capacité d'épargne et de marge de manœuvre en cas de pépin, c'est juste pas viable.
Parce qu'en plus des 550€ et quelques de mensualité de prêt, il y a les taxes foncières et d'habitation, environ 100€ par mois d'impôt sur le revenu, l'assurance de la maison, l'eau, l'électricité...

Ca ne passe surement pas, mais y a des banques qui te prêteront quand même dans ce cas la, d'après les retours que j'avais eu. Y a des mecs au smics qui se sont fait des thunes en choppant un prêt pour investir dans du locatif et en faisant du AirBnB ensuite.

[Uvea]

Un des premiers liens sur Google quand on cherche ''pret apport taux''

http://droit-finances.commentcamarch...pour-emprunter

L'article date de juin 2016, c'est suffisamment frais?

Y'en a pleins.

https://credit-immobilier.ooreka.fr/...sonnel_emprunt

http://laminutefinance.seloger.com/c...dans-un-achat/

Comme je le disais, sans apport et sans historique (le mec travaille même pas depuis 1 an), il aura pas d'offre. Si une banque accepte, ce sera un pret pourri meme si les taux sont historiquement bas.

Il a qu'a faire les demarches, il verra bien ou ca le mene.

Au dela de ce que la banque est prete a faire, c'est surtout la capacité a rembourser qui importe. Pour soi. Genre la voiture meurt, tu fais quoi si tu peux pas la remplacer? C'est pas du bon sens de ne pas chercher a vivre a credit et de vouloir se protéger? 5k euros c'est quasiment rien, c'est meme pas un apport vu que tu vas le garder en tresorerie contre les coups durs. Une ou deux tuiles un peu serieuses (voiture, chsuffe eau), des vacances a 2 dans un coin chouette et t'es a poil. Avec un pret sur le dos ca peut lui miner sa qualité de vie tres vite.

Quand t'as de quoi assurer un choc, je dis pas, mais la c'est chaud quoi. Et en plus il sait meme pas ou il veut vivre... Il n'y a pas que l'immobilier pour investir, pour lui je suis sur qu'il y a des placements plus liquides et plus appropriés.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Uvea l'exilé

...

Ouais enfin, les 3 articles que tu links me donnent raison, lol, ça dit qu'emprunter sans apport est possible, tu disais l'inverse pour info.

Ce qui est marrant c'est que quand je dis :

Citation :

A partir du moment où t'as une situation stable (un CDI) la banque te prêtera à un taux bas tant que les mensualités représentent un tiers de ton salaire.

Tu réponds :

Citation :

Comme je le disais, sans apport et sans historique (le mec travaille même pas depuis 1 an), il aura pas d'offre.

Je vois pas en quoi ça contredit ce que je dis, un mec sans apport mais avec une situation stable peut emprunter, c'est même dit explicitement dans tes liens. Le taux sera ptet plus élevé, mais si c'est du 2,2 au lieu de 2%, c'est pas super grave.

Mais me répond pas que j'ai tort en me disant qu'un mec qui n'a pas d'apport et pas de situation stable ne pourra pas emprunter, ça c'est un peu obvious et c'est jamais ce que j'ai prétendu.

Après, si le but c'est de détourner les messages des autres pour forcément avoir raison et avoir le dernier mot, ok si tu veux, t'as raison, si ça peut te faire plaisir.

[Uvea]

On ne se comprend pas.

Citation :

Publié par Uvea l'exilé

Clairement ce n'est pas le moment d'acheter pour toi. Une banque ne te pretera pas d'argent, et si une banque me donne tort et accepte, ce ne sera pas a un taux compétitif car tu n'as rien aujourd'hui. Ni economies, ni historique.

Je me re-quote.

[Von]

Oui il aura sûrement une offre, mais pas au meilleur taux. Et je doute que la différence soit de 0,2 point, à mon avis on tapera plus dans du 2,7% ou plus, et pas vraiment de geste commercial concernant l'assurance (oui on peut avoir une assurance beaucoup moins chère en délégation, mais là le taux sera encore plus élevé).

Bref, techniquement oui c'est possible, mais est-ce que c'est souhaitable, je pense que non.

Comme dit, pour acheter il faut quand même avoir une vision à moyen terme au moins, si c'est pour déménager 2 ans plus tard, la perte sera très sèche.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Uvea l'exilé

On ne se comprend pas.

Bah, je suis pas d'accord quand même, il bosse depuis moins d'un an, mais s'il taff comme ingé dans une SSII, qu'il a finit sa période d'essai et qu'il tape dans du 2k+ pour acheter un truc à Lille, les banques ne lui claqueront pas forcément la porte au nez.
Ca dépend de ce qu'il demande et y a de grandes chances qu'un courtier lui trouve un truc (et moins que du 2,7%) et ça dépend de ce que tu entends pas taux compétitifs ou pas, vu les taux, il aura de toutes façons pas un truc monstrueux.

Après, je suis d'accord que c'est pas le moment d'acheter pour lui s'il veut quitter le truc dans 3 ans.

[Bjorn]

Si le taux est moins intéressant en délégation, il y a toujours possibilité de changer d'assurance la première année. Il faut éviter à tout prix les "taux préférentiels" qui t'imposent l'assurance sans possibilité d'en sortir, ce sera dans l'énorme majorité des cas plus intéressant ailleurs.

[Uvea]

Les chiffres que j'ai vus recemment (mars 2016), c'est un truc du genre:
40% d'apport, 1.7%
10% d'apport, 2.3%

J'ai pas regarde les 0% d'apport parce que la banque ne me l'a meme pas proposé.

Il ne faut pas sous estimer l'historique: la banque verifie que tu n'as pas u de decouverts, etc. Sur une courte periode, meme si t'as un CDI, ca ne les rassure pas. Et mecaniquement le taux augmente.

Honnetement dans son cas (et a la grosse louche) ce sera effectivement plus proche des 3% que des 2% si il obtient quelque chose.

Tu mets ca en relief avec tout le reste et c'est pas exactement l'affaire du siècle.

[Fio']

Un pote qui vient d'acheter, a eu 110.000e à la BNP à 2.15

il avait 0€ d'apport, salaire ~1850€, fonctionnaire.


Après, j'fais pas de son cas une généralité

[Uvea]

Citation :

Publié par Fio'

Un pote qui vient d'acheter, a eu 110.000e à la BNP à 2.15

il avait 0€ d'apport, salaire ~1850€, fonctionnaire.


Après, j'fais pas de son cas une généralité

Il travaille depuis combien de temps? Achat solo ou en couple?
Fonctionnaire ca aide aussi je pense.

[Von]

Fonctionnaire ça doit aider oui, parce que bon, l'exigence d'un CDI qui peut être quitté à tout moment, sur un emprunt de 20 ans ça peut faire sourire, alors que là au moins c'est du béton.

[Barbebrune]

Salut les gens !

Une bonne société de courtage à me conseiller sur Paris ?

Merci

[Fio']

Citation :

Publié par Uvea l'exilé

Il travaille depuis combien de temps? Achat solo ou en couple?
Fonctionnaire ca aide aussi je pense.

Il est même pas titulaire dans la fonction publique, moins d'un an de boite, il a que 22ans.

Et achat solo.


edit : j'ai un autre pote, pareil fonction publique, 26ans, avec apport de 10K, il peut emprunter ~130/150K avec un taux entre 1.8 et 2, sur 15ans.
Solo / premier taff en CDI (avant que des CDD)

Il a fait ses recherches dans des banques classiques, pas via courtier

[Aiina]

Citation :

Publié par Barbebrune

Salut les gens !

Une bonne société de courtage à me conseiller sur Paris ?

Merci

Je travaille avec un courtier mais il est a Lyon, je peux me renseigner si tu veux.

[Barbebrune]

Citation :

Publié par Aiina

Je travaille avec un courtier mais il est a Lyon, je peux me renseigner si tu veux.

C'est très con mais j'aime bien avoir à faire à quelqu'un que je rencontre physiquement !
Pourtant, il paraît qu'il est parfois préférable de contracter un emprunt en province.

[Aiina]

Citation :

Publié par Barbebrune

C'est très con mais j'aime bien avoir à faire à quelqu'un que je rencontre physiquement !
Pourtant, il paraît qu'il est parfois préférable de contracter un emprunt en province.

Bah il me dira ce qui est le plus rentable, au pire il doit connaitre du monde a Paris donc ça peut aussi le faire je pense.

[Estal'exilé]

Question conne mais quand vous parlez de la somme de l'emprunt, vous incluez dedans les rénovations à faire? J'avais cru comprendre que la banque ne prêtait toujours que la somme pour couvrir l'achat. La somme pour couvrir les frais de rénovation, faut la sortir a coté. Biensur à moins d'acheter du neuf.
Perso j'en ai eut pour 10k euro de rénovation que j'ai sorti de ma poche, j'avais 140k euros d'apport, j'ai soustrait 10k pour les rénovations et 10k pour les éventuels pépins.
Ensuite acheter c'est bien, mais faut aussi meubler dedans. Après 1 an, j'ai quasi fini de meubler, me reste a décorer, acheter quelques cadres et peintures... et ca coûte une blinde

Avoir 0 apport ne veut pas dire ne pas avoir d'argent de coté, juste qu'on met 0 dans l'apport. Partir sur un achat avec 5k euris en banque c'est suicidaire. Faut compter le cout du déménagement, d'acheter certain truc que t'as pas forcément surtout quand ca fait peu de temps que tu vies chez toi. Les pépins qui arrivent toujours par grappes (hop frigo out, machine a laver out etc...)

J'attendrais d'avoir 20k pour penser a acheter. Pas pour les mettre en apport, mais pour avoir 10k de secours minimum pour l'après achat.

[RiC]

Je suis clairement de l'avis de Doudou. Les banques cherchent à prêter et feront passer des dossiers sans apport.

Ici l'OP évoque en plus une capacité à épargner (et 400 € par mois c'est pas rien pour peu que le banquier constate ça depuis plusieurs mois).

Si j'ai bien compris il a déjà 5K€ + 3 K€ en participation probablement déblocable. une gestion de ses revenus saine. Bref, le banquier qui refuse est naze et il perdra un client.

Les banques se retrouvent avec tellement de liquidité sans pouvoir rien en faire que je serai étonné que l'OP n'est pas plusieurs bonnes offres en fait.

Mais bon, ça ne réponds pas à sa question ^^ Il ne faut pas qu'il achète pour 3 ans de toute façon

[Von]

Oui clairement, la plupart du temps la banque ne va prêter que la somme nécessaire à l'emprunt, plus frais de notaire.

Du coup si tu as un apport, il faut en déduire tout ce dont tu auras besoin pour déménager et aménager. Par exemple de mon côté, sur un capital de 130k €, j'en ai donné 110k pour l'achat, et le reste pour l'achat de meubles, déménagement, changement de voiture (soyons fous)...

Bref, oui il faut garder une marge et ne pas mettre TOUTE son épargne. Là on a calculé qu'on en a pour 7-8k € en aménagement day one, rien que pour acheter des meubles.