[Immobilier] Louer ou acheter ?

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Je pense que je vais crécher quelque temps chez mon ami, puisqu'il est prêt à me faire de la place. Je vais également opter pour un box pas trop cher en parallèle (ce qui me fera moins qu'un loyer).
J'ai réellement envie de trouver un chouette appart et de ce fait, ne pas sauter sur la première occasion (comme j'ai souvent eu de mauvaises surprises).
Par contre je suis intéressée par un achat dans un futur proche, mais l'obtention d'un crédit a l'air chaud.
Citation :
Publié par raiistlinn
en espérant que les prix immobiliers s'ajustent sinon c'est pas mal d'objectifs de vie qui s'éloignent pour certains … (dont moi)
De ce que me dit la banquière, cela ne change rien. Le taux d'usure serait de 3.57% et le crédit + assurance de 3.67%. J'ai pas demandé sur 20ans par contre, mais cela doit être plus ou moins proche.
Ensuite, il y a peut etre des banques moins cher, c'était pour avoir une première idée.
Franchement c'est sûrement un mal pour un bien... je sais bien que le taux peut se renégocier, mais se prendre 3-4% dans les dents c'est se tirer une balle dans le pied.

Mieux vaut retarder son projet immobilier, ou carrément changer ses plans financiers sur le moyen long terme.
Ça peut valoir le coup (et ça n'engage à rien) de prendre rendez-vous avec un courtier pour avoir son avis aussi, on n'aurait jamais décroché le taux qu'on a eu sans ça.
Citation :
Publié par Niluje
Ça peut valoir le coup (et ça n'engage à rien) de prendre rendez-vous avec un courtier pour avoir son avis aussi, on n'aurait jamais décroché le taux qu'on a eu sans ça.
Mon courtier semble sombrer un peu plus en dépression à chacun de nos échanges depuis un an... 40/45% des crédits immos refusaient en 2022 quand même. La capacité d'emprunt chute de mois en mois mais les prix des biens baissent que timidement. Le président de century21 annonçait une baisse de 5 à 10% du prix des biens sur l'année à venir.

Mais oui, le courtier est une bonne première étape. De notre côté le projet bloque essentiellement en raison de l'apport insuffisant. Du coup Lilva, si toi aussi tu n'as pas beaucoup d'apport (moins de 20/30 000€) et que tu songes à acheter seul, je te conseillerai de prendre un appart le moins cher possible tout en restant vivable pour mettre autant que tu peux de côté. Et si tu n'achètes finalement pas, cet argent pourra servir pour d'autres projets perso / pro.
Le courtier en ce moment ça dépend vachement des revenus aussi,

Certaines banques ont bloqués leurs services de prescription uniquement pour les profils clients « haut de gammes »

En gros dans mon établissement un mec seul qui passe par un courtier en ayant un salaire de 1700e net mensuel (pour exemple) ne peut pas présenter son dossier à la banque, quelque soit le projet
Citation :
Publié par Parki
Le courtier en ce moment ça dépend vachement des revenus aussi,

Certaines banques ont bloqués leurs services de prescription uniquement pour les profils clients « haut de gammes »

En gros dans mon établissement un mec seul qui passe par un courtier en ayant un salaire de 1700e net mensuel (pour exemple) ne peut pas présenter son dossier à la banque, quelque soit le projet
Je comprends pas en quoi, par exemple, un mec qui gagne 1700€/net par mois et qui demande un crédit pour des remboursement de disons 450€ par mois, ne pourrait pas avoir son crédit. Y'a quand même rien de "compliqué", c'est bien moins qu'un loyer.

Y'a quelque chose qui m'échappe dans tout ça.

J'ai 2 rdv avec 2 banques aujourd'hui et demain pour demander un crédit avec justement 1700€/net, je posterais ici ce qui s'est dit.
Citation :
Publié par WildRoad
Je comprends pas en quoi, par exemple, un mec qui gagne 1700€/net par mois et qui demande un crédit pour des remboursement de disons 450€ par mois, ne pourrait pas avoir son crédit. Y'a quand même rien de "compliqué", c'est bien moins qu'un loyer.

Y'a quelque chose qui m'échappe dans tout ça.
C'est un profil client moins intéressant.
Citation :
Publié par WildRoad
Je comprends pas en quoi, par exemple, un mec qui gagne 1700€/net par mois et qui demande un crédit pour des remboursement de disons 450€ par mois, ne pourrait pas avoir son crédit. Y'a quand même rien de "compliqué", c'est bien moins qu'un loyer.

Y'a quelque chose qui m'échappe dans tout ça.

J'ai 2 rdv avec 2 banques aujourd'hui et demain pour demander un crédit avec justement 1700€/net, je posterais ici ce qui s'est dit.
Intéressée par ton retour.
Citation :
Publié par WildRoad
Je comprends pas en quoi, par exemple, un mec qui gagne 1700€/net par mois et qui demande un crédit pour des remboursement de disons 450€ par mois, ne pourrait pas avoir son crédit. Y'a quand même rien de "compliqué", c'est bien moins qu'un loyer.

Y'a quelque chose qui m'échappe dans tout ça.

J'ai 2 rdv avec 2 banques aujourd'hui et demain pour demander un crédit avec justement 1700€/net, je posterais ici ce qui s'est dit.
Ce n'est pas compliqué. Un mec célibataire qui gagne 1700euros/mois, tu lui soustrais sa mensu de crédit, charges diverses, bouffe, loisirs, etc., il ne lui reste pas énormément à la fin du mois. Comme le crédit immo est un produit d'appel pour la banque, qui perd de l'argent, la seule solution est de se rattraper sur les autres produits comme les assurances, CB haut de gamme, assurances vie, etc.
Un profil seul à 1700euros/mois n'a pas les moyens pour une visa black, 2 assurances auto tous risques pour ses caisses, 1 assurance habitation pour sa maison secondaire et verser 500euros/mois sur une AV à 3% de frais annuels.
C’est ça,

Au vu des « bénéfices » quasi nul en ce moment pour les banques en faisant des crédits immobiliers, certaines n’acceptent dossiers issu du courtage que pour les CSP ++,

Mais on parle bien des services prescription des banques.

En allant toi même voir l’établissement si le taux d’usure est respecté et ton apport est là tu devrai avoir une proposition, mais ça sera pas forcément celle d’un courtier, logique
Citation :
Publié par Bjorn
Heu, les agences elles envoient pas toutes à leur services centraux les demandes de prets ? oO
Il y a forcément un passage par le service central pour rédiger le contrat de prêt et faire quelques vérif.
Mais les agences ont une certaine latitude sur les taux et éventuellement certaines clauses.
C'est normal puisque la situation, et donc le besoin de trouver de nouveaux clients, peut être très différente d'un coin à l'autre de la France.
Citation :
Publié par Bjorn
Heu, les agences elles envoient pas toutes à leur services centraux les demandes de prets ? oO
Ca dépend des banques et des agences.

Dans les banques mutualistes (genre Bred banque populaire) souvent ta le conseiller, le directeur d'agence, de succursale etc qui ont des paliers de ''pouvoir'' où ils peuvent valider les prêts d'un certain montant ( genre le conseiller 100k, le directeur 150, le directeur de succursale 250 etc).

Il me semble que LCL et SG c'est centralisé par contre.
Après les autres banque je sais pas.
Citation :
Publié par Bjorn
Heu, les agences elles envoient pas toutes à leur services centraux les demandes de prets ? oO
Ça dépend des établissements,

Là où je travaille une grosse majorité des dossiers sortent des agences, avec des éditions agences.

Dans tout les cas le service prescription (là où le courtier est reçu par la banque) est souvent à part du reste, avec des conditions à part
Citation :
Publié par Okhalem
Ca dépend des banques et des agences.

Dans les banques mutualistes (genre Bred banque populaire) souvent ta le conseiller, le directeur d'agence, de succursale etc qui ont des paliers de ''pouvoir'' où ils peuvent valider les prêts d'un certain montant ( genre le conseiller 100k, le directeur 150, le directeur de succursale 250 etc).

Il me semble que LCL et SG c'est centralisé par contre.
Après les autres banque je sais pas.
Bossant actuellement dans une banque mutualiste, je peux confirmer que chaque niveau hiérarchique a un certain pouvoir de délégation (mais aucune idée comment ça se passe ailleurs).
Typiquement il y a certains prêts ou je peux donner directement mon accord et n'ai besoin de personne au-dessus (même si l'organisme de garantie et l'assurance doivent valider aussi bien entendu).

Après, pour répondre à Parki plus haut, au vu des grilles de taux, il n'y a plus aucun prêt (sur 20/25 ans) qui arrive à passer sous le taux d'usure sans devoir demander une délégation de taux (et souvent ça, ça doit remonter assez haut donc les profils sont scrutés au peigne fin).

Et comme dit plus haut, les banques ne gagnant pas d'argent sur les prêts actuellement, faire une grosse baisse de taux (et donc perdre encore plus) à quelqu'un qui n'est pas encore client, t'as intérêt à avoir des belles contreparties à offrir. Donc à moins d'un super profil, non, on ne prête quasiment plus aux non-clients.
Oui enfin là ce que vous dites c'est que les employés ont possibiltié de valider un pret respectant la grille fournie par les services centraux. Ca d'accord, mais du coup la grille est la meme pour tout le monde, et fort logiquement, que tu ailles voir un conseiller, ou un autre, ou le courtier, t'auras donc le meme taux. Là la question c'était "en allant voir en direct t'auras ptet un taux différent", et je pense pas que ce soit un cas très souvent rencontré.
Toutes les organisations bureaucratiques fonctionnent avec un système de niveaux de pouvoirs et délégations selon des seuils financiers ou des sensibilités autres (politique, complexité etc.) et ça n'est pas exclusif au monde bancaire.
Je lis vos message et je me demande bien pourquoi j'ai donné 2k a un courtier, du coup

J'ai entendu les choses suivante :
- Un courtier aura de meilleurs taux
- Un courtier fera passer un dossier que tu ne pourrai pas faire passer en direct
- Un courtier te fera gagner du temps

Il y a quoi de vrai la dedans ? Pour le gain de temps c'est evident, mais le reste ?
A l'heure actuelle, un courtier connait juste les banques qui acceptent ou non des nouveaux clients pour du prêt immo (donc gain de temps par rapport à toi qui sonde).

Mais sinon, il n'obtiendra pas un meilleur taux, parce qu'à moins d'un dossier turbo-dingo, tes seuls taux possibles ça sera un TAEG juste en dessous du taux d'usure, globalement, mais tout le monde sera aligné, et si une banque te propose mieux c'est qu'elle a une assurance plus chère. Mais personne ne cherche à gratter du taux pour attirer les clients, tout simplement.

Et pour ce qui est de faire passer un dossier... Pareil, je vois pas la plus value du courtier, en tant que banquier.


Du coup, dans la période actuelle, un courtier ne sert qu'à gagner du temps. Ce qui est circonstanciel, évidemment, parce que taux d'usure et compagnie. Il y a 18 mois c'était pas pareil et la plus-value des courtiers était bien différente.
Citation :
Publié par Lilva
Intéressée par ton retour.
Je réponds ici, ca peut intéresser d'autres personnes.

J'ai eu qu'un seul de mes rdv, avec le crédit agricole qui n'est pas ma banque.

Verdict de la simulation: Pour un primo accédant, 100 000€ d'apport, 1750€ net en CDD fonction publique, pas de crédit en cours, célibataire/seul.
Possibilité d'achat d'un bien (hors frais) à maximum 170 000€. Mensualités 582€. Taux 2,55%, TAEG 3,16%.
Citation :
Publié par WildRoad
Je réponds ici, ca peut intéresser d'autres personnes.

J'ai eu qu'un seul de mes rdv, avec le crédit agricole qui n'est pas ma banque.

Verdict de la simulation: Pour un primo accédant, 100 000€ d'apport, 1750€ net en CDD fonction publique, pas de crédit en cours, célibataire/seul.
Possibilité d'achat d'un bien (hors frais) à maximum 170 000€. Mensualités 582€. Taux 2,55%, TAEG 3,16%.
Je te remercie pour le retour !

Sans indiscrétion, tu comptes acheter vers quel coin (approximativement) ? D'ailleurs pour un premier bien, quelles sont les régions les plus avantageuses, sans forcément se faire ouvrir (j'entends par là: taxes foncières, etc) ?
Message supprimé par son auteur.
Citation :
Publié par LePetitCheval2Manège
A l'heure actuelle, un courtier connait juste les banques qui acceptent ou non des nouveaux clients pour du prêt immo (donc gain de temps par rapport à toi qui sonde).

Mais sinon, il n'obtiendra pas un meilleur taux, parce qu'à moins d'un dossier turbo-dingo, tes seuls taux possibles ça sera un TAEG juste en dessous du taux d'usure, globalement, mais tout le monde sera aligné, et si une banque te propose mieux c'est qu'elle a une assurance plus chère. Mais personne ne cherche à gratter du taux pour attirer les clients, tout simplement.

Et pour ce qui est de faire passer un dossier... Pareil, je vois pas la plus value du courtier, en tant que banquier.


Du coup, dans la période actuelle, un courtier ne sert qu'à gagner du temps. Ce qui est circonstanciel, évidemment, parce que taux d'usure et compagnie. Il y a 18 mois c'était pas pareil et la plus-value des courtiers était bien différente.
En l'occurrence la signature de mon crédit c'est novembre 2021 donc c'était peut être différent a ce moment là ?

En vrai j'ai juste bêtement supposé que c'était mieux et j'ai fait a peine 1 demande en direct au crédit agricole, sans même prendre la peine de comparer le résultat de cette sollicitation avec l'offre obtenu par mon courtier
Citation :
Publié par WildRoad
Je réponds ici, ca peut intéresser d'autres personnes.

J'ai eu qu'un seul de mes rdv, avec le crédit agricole qui n'est pas ma banque.

Verdict de la simulation: Pour un primo accédant, 100 000€ d'apport, 1750€ net en CDD fonction publique, pas de crédit en cours, célibataire/seul.
Possibilité d'achat d'un bien (hors frais) à maximum 170 000€. Mensualités 582€. Taux 2,55%, TAEG 3,16%.
On est d'accord que ca signifie que tu peux emprunter 70 000 €, sur combien, 12-14 ans ?
C'est pas nul, mais si tu n'avais pas un apport hors norme en gros t'achètes petit et pas partout.
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