Besoin d'aide pour l'épargne de mon père

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Suite de la saga:
Après un conseil de guerre virtuel avec mon père, mon frère, ma soeur et moi, il a été décidé...de ne rien faire pour l'instant, ma soeur prétendant que si on ferme les AV avant terme, il paiera de gros impôts l'année suivante (sauf que si j'ai bien compris, les taxes sont sur les intérêts et comme les contrats se sont un peu cassé la gueule, bin y aura pas de taxes...).

Bref, du coup j'ai embarqué les papiers chez moi et je fouille un peu ce qu'il a :
- Premier problème, à Swisslife il a un PERP. c'est un des 3 machins ...C'est légal /normal, sachant qu'il est en retraite depuis 8 ans ? Ça porte sur 15000 boules, quand même.
- 2ème truc, chez Axa, hormis les trucs dont je parle dans les autres messages, en regardant de plus près, il est déclaré qu'il n'a pas d'enfant (!) , qu'il "n'est pas exposé politiquement ni aucun de ses proches " (alors que moi je le suis, du moins je l'ai été) et que son profil de connaissances financières est confirmé ...

Pensez-vous que c'est un délit de mentir? Peut-il avoir des problèmes pour ce genre de truc ? Moi ça me donne qu'une envie, fermer tout ça et ciao...
Le PERP, normalement il faut les informés lorsque vous voulez activé le système retraite. Dès que c'est activé, il touchera une rente en fonction des tables de mortalité.

Si vous voulez retirer du capital, c'est limité à 20 % lors de l'activation.

Il est possible de le transferer sur PERin et retirer jusqu'à 100 % du capital (PER de mes placement.fr ou linxea ou courtier en ligne)

Chez AXA, il faut refaire le questionnaire de connaissances, c'est pas très important.

Comme je vous l'ai déjà dit, il peut retirer 4600 € de plus value sur ses assurances vies chaque année sans payer d'impôt, expliqué le à votre soeur.

De plus avant ses 70 ans, il est important de purger ses assurances vies et d'etre à 152.500 € de versement cumulé par bénéficiaire.

Après ses 70 ans, il ne faut plus toucher aux anciennes AV (pas de rachat mais arbitrage possible et loi fougous possible)

Il faut ouvrir un ou des nouveaux contrats et mettre 30.500 € pour tous les bénéficiaires confondues

Pour les bénéficiaires, il faut vérifier le découpage avec tes frères et soeurs pour avoir une répartition équitable.

Voilà, bon courage.
Citation :
Publié par Ezerian
Le PERP, normalement il faut les informés lorsque vous voulez activé le système retraite. Dès que c'est activé, il touchera une rente en fonction des tables de mortalité.

Si vous voulez retirer du capital, c'est limité à 20 % lors de l'activation.

Il est possible de le transferer sur PERin et retirer jusqu'à 100 % du capital (PER de mes placement.fr ou linxea ou courtier en ligne)

Chez AXA, il faut refaire le questionnaire de connaissances, c'est pas très important.

Comme je vous l'ai déjà dit, il peut retirer 4600 € de plus value sur ses assurances vies chaque année sans payer d'impôt, expliqué le à votre soeur.

De plus avant ses 70 ans, il est important de purger ses assurances vies et d'etre à 152.500 € de versement cumulé par bénéficiaire.

Après ses 70 ans, il ne faut plus toucher aux anciennes AV (pas de rachat mais arbitrage possible et loi fougous possible)

Il faut ouvrir un ou des nouveaux contrats et mettre 30.500 € pour tous les bénéficiaires confondues

Pour les bénéficiaires, il faut vérifier le découpage avec tes frères et soeurs pour avoir une répartition équitable.

Voilà, bon courage.
Merci mon poto. M. Courtier s'est réveillé, je dois le voir avec mon père mercredi .
Citation :
Publié par Ezerian
@Lugnicrat

Alors M Courtier a proposé de faire quoi ?
Alors,

Il a expliqué que ce n'était pas lui qui s'occupait des comptes courants. J'ai insisté sur cette idée grossièrement auprès de mon père. Celui-ci a proposé à M. Courtier de nous faire une donation, donc on a décidé la chose suivante : on supprime Swisslife et Fructipierre, ainsi que des assurances accident de la vie et obsèques qu'il avait chez April (alors qu'il les a déjà à Axa), il récupère 5000 balles sur son livret A, doit garder une somme pour faire des travaux sur sa bagnole et dans son appart, et nous fait une donation () d'un montant non déterminé mais que j'évalue entre 10000 et 20000 euros par frangin/frangine. Il aura toujours son AV Axa de 70000 boules, aura du fric sur le livret A et s'y retrouvera dans son maquis. M.Courtier quant à lui va faire le ménage dans les comptes Axa, il soupçonne que des mecs de chez Axa aient appelé mon père pour lui faire souscrire des trucs par téléphone. Ça me parait un peu space, je pense sincèrement que M. Courtier a déconné par négligence, mais je ne lui ai pas dit; je lui ai montré par contre, et mon père a été clair là-dessus, que j'avais l’œil sur les comptes de mon père.
Du reste un truc qui me fait peur est que mon père a dit "je m'en remets entièrement à Lugni (quelle idée d'appeler son fils comme ça...) , il a toute ma confiance ..."Genre "je ne gère rien", quoi... Et du coup je me suis senti obligé de le sermonner sur le fait qu'en matière de fric, il doit être bien plus soupçonneux, et que même moi pris à la gorge j'aurais peut-être envie de me servir. Ça me fout les jetons, ça.

Bon du coup suis allé passer 1 heure à la poste pour envoyer 7 RAR en son nom...
Du coup,

Il va avoir :

- Un plan obsèques and accident fourni de 1000/3000 € pour ses funérailles que l'on souhaite le plus tard possible

- Il possède une AV Axa investi sur un fond euro à capital garanti possédant un rendement très faible par rapport à la concurrence évalué à 70.000 €.

- Un compte courant

- Un livret A

Il va récupérer des sous :

- Du plan obsèques April (X000 €) je ne voit pas comment il va récupérer ses sous, mais si c'est possible tant mieux

- Dans deux mois maximum, les rachats totaux de deux contrats d'assurances vie (Swisslife et Fructipierre) qui doivent rapporter XX.000 €, une partie est exonéré d'impôt jusqu'à 4.600 € de plus value et le reste sera taxé à 7.5 % ou à l'impôt sur le revenu si la case 2OP est coché lors de votre future déclaration. Pour que Swisslife et Fructipierre fasse le rachat total, il faut indiquer dans le courrier (le numéro du contrat, la fiscalité choisi et joindre un scan de la carte d'identité, une signature manuscrite et un RIB de destination des fonds)

- 5000 € du livret A

Il va ensuite faire :

- Une donation a chacun de ses fils / filles avec l'argent récupérer des Assurances Vies, du plan April et du livret A

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Questionnement :

- Pourquoi ne pas ouvert de LEP à la place du Livret A ?

- Pourquoi n'avoir pas demandé à appliquer la loi Fourgous sur l'assurance vie AXA pour obtenir un meilleur rendement et garder l'antériorité fiscale ?

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Conseils :

En début d'année prochaine et avant ses 70 ans, il peut réaliser un rachat partiel de son AV Axa pour retirer 4600 € de plus values et son capital associé.

- Ouvrir des assurances vies performantes chez Survenir ou Spirica pour booster son rendement en y versant des sous.

- Après 70 ans, ouvrir une autre AV et versé 30500 € au maximum jusqu'à sa mort et continuer à donner le reste.

Voilà
Citation :
Publié par Ezerian

- Du plan obsèques April (X000 €) je ne voit pas comment il va récupérer ses sous, mais si c'est possible tant mieux

- Dans deux mois maximum, les rachats totaux de deux contrats d'assurances vie (Swisslife et Fructipierre) qui doivent rapporter XX.000 €, une partie est exonéré d'impôt jusqu'à 4.600 € de plus value et le reste sera taxé à 7.5 % ou à l'impôt sur le revenu si la case 2OP est coché lors de votre future déclaration. Pour que Swisslife et Fructipierre fasse le rachat total, il faut indiquer dans le courrier (le numéro du contrat, la fiscalité choisi et joindre un scan de la carte d'identité, une signature manuscrite et un RIB de destination des fonds)

- 5000 € du livret A
En fait le plan obsèques, j'en sais rien, je sais juste que M. Courtier a indiqué que c'était redondant avec un plan obsèques Axa souscrit par mon père. Du coup clôture.
Pour les 2 contrats assurance vie, a priori ils ne rapporteront pas grand-chose. Il récupère juste la mise. Mais de toutes façon, la taxation est sur les bénéfices éventuels, non ? Pas sur l'intégralité des fonds ? Pour la procédure, j'ai fait comme tu as dit (d'ailleurs M. Courtier indiquait que le courrier suffisait...J'ai quand même joint le rib et la carte d'identité...par contre sans indiquer la fiscalité choisie..). Pour le livret A, je ne crois pas que mon père soit éligible au LEP: il paie l'IR, hein.

Pour les AV plus performantes que chez Axa, je te remercie. Le truc est que M. Courtier est chez Axa...Moi perso, si tu as une idée de où il peut foutre son blé pour gagner un peu plus, je suis pour toute info tant que c'est clair et transparent. Et la loi Fourgous, là tu m'as perdu

merci beaucoup pour les conseils. J'essaierai de gérer ça, mais je serai à distance et ce sera encore moins facile.

Tiens au fait question subsidiaire:comment feriez-vous la donation (pour rappel, elle tournera autour de 3 fois 15000€) par chèque ? Par virement ? Sachant que mon frère est au Brésil (il a un compte en France mais chaud pour déposer un chèque...) et que la banque populaire (celled e mon père) limite les virements ?
Bonjour,

Il existe de nombreuses AV depuis 10 ans qui ont des frais réduits pour de meilleures performances chez les courtiers en ligne. Je te propose de regarder sur le site de Money Vox le tableau comparatif et de filtré sur les assurances vies en "contrat individuel".

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Le livret A peut être remplacé par un fond euro rachetable en 72h maxi chez Boursorama Vie par exemple.

Votre père n'a pas de PEL avec un bon taux ?

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La loi Fourgous permet de transformer un vieux contrat d'AV vers un nouveau contrat chez le même assureur qui sert un meilleur rendement et possède des meilleurs fonds et frais.

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La taxation s'applique uniquement sur les bénéfices.
C'est très étrange que son conseiller n'est pas parler de l'option fiscale pour les rachat. En tout cas, si votre père est imposable, si vous retirez moins de 4600 € de plus value, il faut choisir l'intégration au barème et sinon le prélèvement forfaitaire unique (flat tax).

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Les chèques sont à privilégier lorsque l'on dépasse les plafonds de virement de sa banque. Pour vous et votre soeur, vous pouvez faire un chèque.
Par contre, si vous devez faire par virement pour votre frère, il faut demander à augmenter le plafond des virements ou bien il faut mettre en place plusieurs virements sur plusieurs semaines jusqu'à attendre la somme désiré.

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Pour gèrer les comptes, il faut juste l'identifiant et le mot de passe pour gérer les comptes à distance.
Bon je voulais up la situation:

Je gère donc les clotures de Swisslife et Fructipierre par courrier RAS. Après une semaine, je suis passé chez mon père (il a ouvert avec bien des difficultés vus ses problèmes) et :

il avait reçu de Fructipierre suite à mon courrier un autre courrier à remplir (style questionnaire, prix des actions achetées et date de l'achat- impossible à retrouver pour la dernière...) et une date limite de réception pour valider la vente...Je m'en suis occupé, même sans toutes les infos (tant pis, si ça passe pas...). Ça m'a gavé, d'autant que je suis passé à la banque populaire et, si c'est eux qui ont fait souscrire ça à mon père, ils s'en lavent les mains pour la clôture...Je trouve ça un peu facile.
De Swisslife, un mail style "on a reçu votre courrier le 10, donc l'argent sera versé dans les 15 jours conformément au contrat" puis une semaine plus tard : "Vues les sommes en jeu, votre courtier entrera en contact avec vous dans les 10 jours pour étudier les conséquences fiscales et successorales" avec en copie M. Courtier. Du coup, sentant l'entourloupe, je l'ai appelé et il m'a dit que Swisslife essayait de gagner du temps et qu'il fallait que j'envoie un recommandé accusé de réception pour dire que c'était déjà tout vu...Ce qui me surprend dans cette histoire, outre le fait de prendre les gens pour des cons, est l'utilisation des emails. sachant que mon père gère ses emails aussi bien qu'une poule envoie une fusée sur la Lune.

Avec toutes ces merdes, je pense que si mon père avait dû gérer ça tout seul, il aurait laissé tomber depuis longtemps. Ça m'impressionne.
Salut,

Fructipierre, c'est une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), c'est très peu liquide. C'est assez compliqué à revendre. Fait toi aider pour revendre ça avec ton courtier.

Pour l'AV chez Swisslife, il faut choisir entre l'intégration à l'impot sur le revenu (17.2 % + taux d'impot de ton père) ou la flat tax (17.2 % + 7.5 %). C'était prévisible car tu ne l'avait pas précisé dans ta première demande.

Voilà

Bon courage.
Juste un truc, je capte pas pourquoi tu gardes les AV chez Axa qu'il a ouvert en dernier sous les conseils de ce courtier douteux et que tu fermes les autres, c'est exactement le contraire que j'aurais fait perso.

Surtout que bon, si c'est déjà potentiellement à cause de ce courtier que ton père en est la, j'aurais pas confiance dans le fait qu'il soit de super bons conseils, il risque de privilégier AXA parce qu'il a des primes avec eux, même si c'est moins intéressant d'y rester.
Citation :
Publié par Doudou Piwi
Juste un truc, je capte pas pourquoi tu gardes les AV chez Axa qu'il a ouvert en dernier sous les conseils de ce courtier douteux et que tu fermes les autres, c'est exactement le contraire que j'aurais fait perso.

Surtout que bon, si c'est déjà potentiellement à cause de ce courtier que ton père en est la, j'aurais pas confiance dans le fait qu'il soit de super bons conseils, il risque de privilégier AXA parce qu'il a des primes avec eux, même si c'est moins intéressant d'y rester.
Peut-être. J'y ai pensé mais ma réflexion est que le courtier est douteux par négligence, non par appât du gain. (enfin, c'est relatif). En plus, nous (ma famille et moi) ne cherchons pas à "optimiser les rendements". On s'en fout un peu de ça. Ce qu'on voulait,c'était simplifier les trucs au max pour que mon père s'y retrouve et puisse suivre facilement. Si tout est chez Axa, il a pour interlocuteur unique le courtier. Et ça c'est bien. Enfin, dès que je serais parti, le courtier serait venu chez mon père pour lui dire "vous avez fermé Axa, c'était une erreur, il faut réouvrir" etc... et mon père aurait signé. Les autres machins qu'on ferme, c'est pas le cas; personne ne viendra relancer mon père. Du coup...Après je comprends ce que tu veux dire, j'étais parti dans cette optique là aussi. Mais j'ai changé d'avis quand j'ai réfléchi à comment organiser pour que ce soit facile pour mon père. En résumé, le but est que le courtier, qui se rend disponible, qui est assez souvent présent, et mon père aient les mêmes intérêts.

@Ezerian Fructipierre, il m'a dit "envoyez un courrier ARS"...quand je lui ai parlé du retour il a dit "envoyez moi les photos du courrier" puis plus de son plus d'image...
Swisslife, je pense que tu as raison. Néanmoins ils n'ont jamais formulé de question sur la fiscalité.

Suite des opérations mercredi...
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