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Le Prêt Garanti par l'Etat pour les professionnels ( explications pour les joliens )
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Pazimpa Sambata |
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Citation :
Donc, c'est pas bloqué. Sur le principe : les banques n'ont pas à intervenir pour financer des entreprises en procédure. Juridiquement, ça pourrait s'assimiler à du soutien abusif. Je pense que l'immense majorité de ces dossiers passent par le médiateur du crédit au préalable, ne serai-ce que pour se couvrir contre d'éventuelles poursuites pour soutien abusif. Rappelons qu'il s'agit encore d'un contrat de prêt, soumis à l'étude de l'établissement bancaire. Le PGE n'est pas un du. |
26/05/2020, 11h17 |
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Pas forcément, c'est à l'appréciation des banques.
Je suis tombé sur une des rares banque qui le fait à 0.25%. Ce qui cumulé aux 0.25% de garantie bpifrance font un taux de 0.5% au lieu de 0.25%, on a vu pire. Citation :
J'ai dû solliciter une médiation auprès de la banque de France de mon département. Il s'est avéré que le prêt avait uniquement été refusé car la banque (ou le conseiller ?) utilisait des critères d'évaluation non adaptés aux TPE et en particulier aux sociétés de type SARL. En gros la banque considérait qu'un EBE (Excédent Brut d'Exploitation) proche de zéro était synonyme de non viabilité économique, donc de risque, donc refus. Sans tenir compte du fait qu'en SARL il n'est pas intéressant de se verser des dividendes et de payer de l'IS (Impôt sur les Sociétés) donc l'intégralité ou presque du bénéfice passe en rémunération des gérants s'ils sont seuls associés. Bref la médiation a été très rapide (5jours) et la médiatrice a compris immédiatement ce qui posait soucis et a pu transformer le refus en accord après entretien avec le conseiller. A noter qu'il existe également les prêt rebonds pour certaines régions (Île de France et Auvergne Rhône-Alpes à minima). Dans le cas de la région AURA, aucune idée pour les autres, il s'agit de prêts de trésorerie à taux zéro et sans frais de garantie (pas de frais de garantie BPI à 0.25% par exemple). Mais ils demandent à minima l'équivalent du montant prêté par la région soit en fonds propres soit en prêt bancaire (PGE). Par contre ils mettent une éternité à répondre, ça doit faire 1 mois et 2 relances et toujours pas de retour. Dernière modification par Lael ; 27/05/2020 à 21h41. |
27/05/2020, 21h17 |
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Citation :
J'avais pas fait attention que le taux de la banque était indexé sur quelque chose, je pensais qu'ils avaient juste reçu comme consigne de faire un effort et de le mettre à prix coûtant dans la mesure du possible. En page 10 de ce document sur le PGE on peut aussi lire : "Le coût de la ressource variant d’une banque à l’autre, il se peut qu’il y ait de petites différences de taux sur les prêts garantis par l’Etat d’une banque à l’autre." Ce qui explique du coup mes 0.25%. Citation :
Prenons le cas de la société suivante : Chiffre d'Affaire : 100k€ Charges de fonctionnement hors rémunération et charges sociales du gérant : 60k€ Bénéfice avant prise en compte rémunération et charges sociales du gérant : 40k€ Prenons ensuite 2 formes de société : SAS et SARL. Dans les deux cas le dirigeant décide de se verser intégralement le bénéfice de 50k€, il ne reste donc rien dans la société. En SAS: - Versement du bénéfice sous forme de dividendes - Paiement de l'IS (Impôt sur les Sociétés) sur ces 40k€ de bénéfice - Paiement des dividendes au dirigeant - EBE reste à 40k€ car l'IS et le versement de dividendes ne sont pas des charges d'exploitation et n'ont donc aucun impact sur le bénéfice d'exploitation. En SARL: - Versement du bénéfice sous forme de rémunération (équivalent d'un salaire) + Charges Sociales - Paiement de charges sociales (Urssaf, SSI, etc...) - Paiement de la rémunération au dirigeant - EBE de 0€ car les charges sociales et la rémunération sont des charges d'exploitation qui viennent en réduction du bénéfice d'exploitation (40k€ - 40k€ = 0€). Dans les 2 cas la société fait autant de bénéfices et distribue autant (en terme de coût pour la société) à son dirigeant. Cependant dans un cas (SARL) sa banque lui dit que sa société n'est pas "viable économiquement" car son EBE est de 0€, c'est un peu fort en chocolat non ? Dans les deux cas la "marge de manœuvre" est de 40k€ car le dirigeant peut décider de moins se verser en rémunération (SARL) tout comme il peut décider de moins se verser de dividendes (SAS). Dans les deux cas c'est tout aussi facile à ajuster en fonction de la hausse/baisse d'activité de la société. Pourquoi les banquiers ont autant de mal à considérer que l'EBE à 0 de la SARL est un "fonctionnement normal" de la société et ne reflète en rien un quelconque problème de viabilité économique ? Dernière modification par Lael ; 28/05/2020 à 00h56. |
28/05/2020, 00h30 |
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Déposeur2bilan |
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