[Déposeur2bilan]

Citation :

Publié par Doudou Piwi

Ouais, surtout pour un prêt à 0,99%, ils vont même pas gagner 5k en intérêt sur 10 ans et dans quelques années, en cas d'insolvabilité, ils pourront pas se couvrir en revendant la voiture.
Bon après si la banque emprunte elle-même à taux encore plus bas remarque, mais bon ça me parait avoir un rapport gain/risque pas terrible, ça doit vraiment être la cata chez les banques de détails pour proposer des plans pareils.

C'est déjà comme ça depuis des années. La plupart de mes prêts pro, de l'ordre de 10 / 12 k€, la banque gagne genre 200€ sur 3 ans, assurances inclues. Certains prêts plus petits c'est de l'ordre de 30€, ça paie même pas le rdv durant lequel on signe les papiers. Et encore je compare même pas, y'a certainement des taux encore bien plus bas.

[Erlum]

Citation :

Publié par Don Patricio

C'est déjà comme ça depuis des années. La plupart de mes prêts pro, de l'ordre de 10 / 12 k€, la banque gagne genre 200€ sur 3 ans, assurances inclues. Certains prêts plus petits c'est de l'ordre de 30€, ça paie même pas le rdv durant lequel on signe les papiers. Et encore je compare même pas, y'a certainement des taux encore bien plus bas.

Prêt conso de 3000€ sur 10 mois pour acheter une voiture d'occase y'a deux ans (étudiant). 36€ de frais assurance comprise. Ça doit clairement pas remplir les caisses.

[Déposeur2bilan]

Oui vu qu'ils gagnent peanuts sur les prêts ça renforce l'intérêt de gagner ailleurs notamment domiciliation des comptes.

[Aratorn]

Pour faire simple, rien ne peut t'être imposé. Mais la BNP, qui n'est pas ta banque principale, est tout de même en droit de te demander des contreparties. Et de ne pas te renvoyer vers ta banque principale pour le brêt bagnole si tu ne joues pas le jeu.

Y'a un principe en banque ( que ce soit de détail ou de Grande Entreprise ) : pas de crédit sans flux.

Les mecs qui viennent faire un prêt conséquent dans une banque sans domicilier les revenus, c'est exactement la même chose que de s'installer dans un resto, commander un coca à 1,50€, et sortir sa propre bouffe d'un sac et passer une heure et demi à manger à table.

[THX]

Bah non puisque tu consommes bien ce que la banque/restaurant te propose.

Là c'est plutôt on te permet d'accéder à la carte des super vins mais il faut en contrepartie que tu viennes 1 fois par mois dépenser une somme conséquente. Alors que tu le fais déjà en remboursant l'emprunt.

Mais sinon hors rhétorique j'ai bien saisi l'idée ouais.

[Lugnicrat]

Citation :

Publié par Aratorn

Pour faire simple, rien ne peut t'être imposé. Mais la BNP, qui n'est pas ta banque principale, est tout de même en droit de te demander des contreparties. Et de ne pas te renvoyer vers ta banque principale pour le brêt bagnole si tu ne joues pas le jeu.

Y'a un principe en banque ( que ce soit de détail ou de Grande Entreprise ) : pas de crédit sans flux.

Les mecs qui viennent faire un prêt conséquent dans une banque sans domicilier les revenus, c'est exactement la même chose que de s'installer dans un resto, commander un coca à 1,50€, et sortir sa propre bouffe d'un sac et passer une heure et demi à manger à table.

Genre de comportement super humain et respectueux. (pas toi que je critique, hein, mais l'attitude de ces banques ...Pas comme si elles étaient près de la faillite...ni qu'il y a des dispositifs en pagaille pour forcer quelqu'un à rembourser ses dettes)

C'est quand même formidable que la BNP demande des contreparties...alors que les intérêts, c'est normalement une contrepartie à un prêt. Enfin, dans mon monde.
Le pouvoir des banques devra être contrôlé dans le prochain monde

[Bjorn]

Citation :

Publié par Aratorn

Les mecs qui viennent faire un prêt conséquent dans une banque sans domicilier les revenus, c'est exactement la même chose que de s'installer dans un resto, commander un coca à 1,50€, et sortir sa propre bouffe d'un sac et passer une heure et demi à manger à table.

Pas vraiment non : c'est ne consommer qu'un coca, point. Ça rapporte pas grand chose, c'est chiant pour le restaurateur. Mais par contre, la banque, elle, fait de la vente liée en quelque sorte puisque domicilier tes revenus va de fait t'obliger à utiliser d'autres services payants. Encore une fois, je comprends la problématique et puis c'est légal, c'est tout... Mais faut pas s'étonner non plus, encore une fois, que pour ceux qui n'ont pas d'utilité des banques physiques cherchent à esquiver les coûts au maximum. Si tas très soif mais pas faim au resto, tu commanderas la salade pas cher, pas l'entrecôte.

[Gardien]

Citation :

Publié par Aratorn

Y'a un principe en banque ( que ce soit de détail ou de Grande Entreprise ) : pas de crédit sans flux.

Les mecs qui viennent faire un prêt conséquent dans une banque sans domicilier les revenus, c'est exactement la même chose que de s'installer dans un resto, commander un coca à 1,50€, et sortir sa propre bouffe d'un sac et passer une heure et demi à manger à table.

Les banques ne devraient proposer que les taux correspondant à la rentabilité du pret sans avoir besoin d'obliger les gens à faire autre chose pour que ce soit rentable...

Actuellement, les banques se font tellement concurence sur les taux de crédits qu'elles finissent par avoir besoin d'obliger les clients à prendre d'autres trucs a coté... C'est completement con....

C'est un peu comme si tu voulais acheter une voiture, le vendeur te la vend a perte genre 100€ mais par contre, t'es obligé de l'assurer chez eux avec une assurance super cher... ou alors obligé de faire l'entretient chez eux super cher etc...

C'est malsain en plus de rendre "illisible" la réalité des tarifs des banques vu que "tout" fini par être interdépendant... :X

[Meli Melo]

Concrètement BNP peut faire quoi s'il fait un virement vers sa banque principale tous les mois ?

[Touful Khan]

C'est assez spécifique aux banques francaises, tous les relations bancaires que j'ai eues à l'étranger ont été bien plus saines et droites que celles que j'ai eues en France. (Pour les citer, Ulster Bank, AIB, Sumitomo et Sakura)

[Ezerian]

Citation :

Publié par Cotino

Concrètement BNP peut faire quoi s'il fait un virement vers sa banque principale tous les mois ?

Il peut lui interdire les virement externes !

[Leydjin]

Citation :

Publié par Ezerian

Il peut lui interdire les virement externes !

C'est illogique ce que tu dis où j'ai loupé un truc ?. Comment une banque pourrait contrôler tes flux bancaires et dire quoi faire avec et à qui tu peux ou ne peux pas l'envoyer ? Sauf en cas de banque de France dans certaine situation très précise mais pareil pas la banque en elle même.

[THX]

Citation :

Publié par Ezerian

Il peut lui interdire les virement externes !

Lol. Plutôt crever. Et puis quoi encore ? Ca serait légal ça, sans déconner ?

De toute façon c'est irréalisable pour mon foyer. Ma femme perçoit son salaire le 28 du mois, les échéances tombent entre le 31 et le 10 du mois suivant.
Je ne perçois mes salaires intérimaires qu'entre le 10 et le 15 du mois suivant.

Autrement dit le salaire de ma femme absorbe 90% des dépenses, le matelas financier qu'on a (depuis que je gagne plus de 2,5 plus en intérim) permet d'absorber les 10% qui manquent en attendant que mes paies tombent. Matelas que je regonfle tous les mois avec le "trop plein restant" de mes paies au 15.

Autant je veux bien que mes revenus passent à la BNP, autant il est hors de question de m'interdire de faire des virements vers notre compte bancaire commun historique sur lequel toutes les dépenses sont échues.

Pas un problème, y a qu'à transférer aussi toutes les dépenses ? Hors de question, c'est un délicat jeu d'équilibriste que je vais pas péter pour les beaux yeux avides de la BNP.

Inverser dans ce cas, domicilier les revenus de ma femme, simple vu qu'ils sont eux uniques contrairement à moi ? Bah non, vu que c'est justement son salaire qui permet d'absorber le gros de la vague des prélèvements.

[Bjorn]

Citation :

Publié par Ezerian

Il peut lui interdire les virement externes !

Non mais non ça n'arrivera pas.
De toute façon c'est la domiciliation des revenus qui est demandée, pas de pas avoir d'autre compte, à un moment faut pas déconner.
Mais si tu domicile tes revenus, même en utilisant un compte à côté :
- pendant une partie du mois, il y a des sous qui arrivent sur le compte, ça tombe tous les mois... C'est ce que veut la banque
- pour faire des virements externes dans la grande majorité des banques physiques, ça n'est pas gratuit. Si c'est au guichet c'est payant. Si c'est par internet la grande majorité facturent l'abonnement internet... Ou alors c'est inclus dans un forfait que tu paies. Donc tu vas souscrire ou payer des éléments plus rentables.

Donc ils ne vont pas interdire. Ils vont t'obliger à payer un minimum de service et tenter de refourguer d'autres. Et pour la plupart des clients ça va fonctionner.

Message supprimé par son auteur.

[Zangdar MortPartout]

C'est pour cette raison que j'enregistre toutes mes conversations téléphoniques: "Ah dites donc monsieur mais c'est illégal ça alors, en plus vous en parlez en toute fin de processus. Heureusement que j'enregistre toutes mes conversation et que j'ai souscris à une assurance de protection juridique !"

Citation :

C'est quand même formidable que la BNP demande des contreparties...alors que les intérêts, c'est normalement une contrepartie à un prêt. Enfin, dans mon monde.

Le pouvoir des banques devra être contrôlé dans le prochain monde

Les taux en France sont hyper bas, donc quelque part je comprends.

De mon côté aucune banque chez qui j'ai pris un prêt (3 hypothèques au total), n'a demandé de domiciliation des revenus, et forcément j'en ai visité plus que 3. La raison est simple: les prêts à 1.4% sur 25 ans, soit moins que l'inflation, ça n"existe pas. J'ai eu entre 2.49 et 3.8% (quand les taux ont remonté), avec termes à chaque 5 ans (ça veut dire que même en fixe, si le marché à remonté, t'es baisé).

Donc la banque fait du cash sur ton prêt. En France c'est clairement moins vrai.

[Bjorn]

Citation :

Publié par Aorewen

Donc concrètement, nous les plus malins on peut juste dire oui oui j'ai demandé à mon boulot de changer la destination du virement de mon salaire j'attends une réponse de leur part et laisser courir ad vitam ?

Ca dépend, je suppose, du contrat. Comme indiqué moi sur mon contrat de prêt c'était précisé que si non domiciliation, ils m'appliquaient le taux "non préférentiel", ça faisait +1%. Je suppose qu'au bout d'un moment de foutage de gueule, ils auraient pu recalculer.

Citation :

Publié par Zangdar MortPartout

C'est pour cette raison que j'enregistre toutes mes conversations téléphoniques: "Ah dites donc monsieur mais c'est illégal ça alors, en plus vous en parlez en toute fin de processus. Heureusement que j'enregistre toutes mes conversation et que j'ai souscris à une assurance de protection juridique !"

Comme dit c'est pas forcément illégal. Cf ce que je dis au dessus, proposer un taux préférentiel n'est pas illégal

[Aratorn]

Citation :

Publié par Bjorn

Pas vraiment non : c'est ne consommer qu'un coca, point. Ça rapporte pas grand chose, c'est chiant pour le restaurateur. Mais par contre, la banque, elle, fait de la vente liée en quelque sorte puisque domicilier tes revenus va de fait t'obliger à utiliser d'autres services payants. Encore une fois, je comprends la problématique et puis c'est légal, c'est tout... Mais faut pas s'étonner non plus, encore une fois, que pour ceux qui n'ont pas d'utilité des banques physiques cherchent à esquiver les coûts au maximum. Si tas très soif mais pas faim au resto, tu commanderas la salade pas cher, pas l'entrecôte.

Ce que tu dis est totalement faux. La gestion d'un prêt, c'est pas un oneshot, c'est un coût global, durable dans le temps.
C'est le coût de l'envoi des tableaux d'amortissements, des courriers, de la gestion de la chaîne informatique, du refinancement régulier ( car un taux moyen-long terme commercialisé par une banque, c'est un composite de taux court-terme ) de l'accès au service client pour pouvoir faire des opérations et j'en passe. Sans parler du coût de la mobilisation de fonds propres.

Et puis soyons très clair : le taux de défaut sur les crédits, quand les revenus ne sont pas domiciliés, sont bien plus importants.

Ce qu'on nomme le coût du risque, c'est un des composants essentiel d'un taux.

Pour explication, un taux client c'est composé de :
taux de refinancement + coût du risque + marge commerciale - subvention d'acquisition ( la marge sur laquelle la banque est d'accord pour rogner pour acquérir un client durable ).

Tu augmentes le coût du risque, et tu retires la subvention d'acquisition ( parce que pas de domiciliation, et donc pas d'intensité de relation de clientèle ), et tu arrives alors à un coût réel du crédit conso qui n'est plus de 1%, mais de 5 ou 7% l'an.

Quand aux capacités de recouvrement, pour un crédit conso, c'est de l'ordre de l'utopique.

Citation :

Autant je veux bien que mes revenus passent à la BNP, autant il est hors de question de m'interdire de faire des virements vers notre compte bancaire commun historique sur lequel toutes les dépenses sont échues.

Personne n'interdit à quiconque de réaliser des virements externes. Jamais.

[Bjorn]

Citation :

Publié par Aratorn

Ce que tu dis est totalement faux.

Je ne vois aucun rapport entre ce que tu dis après cette phrase et ce que j'ai dit. Tu exposes les coûts liés à un prêt, dont j'ai jamais parlé,mais que je ne nies pas, donc je vois pas en quoi ce que je peux dire est faux et serait corrigé par ton exposé des couts et risques de gestion d'un prêt.

Je reprenais ta comparaison avec le mec qui amène sa bouffe au resto qui est inadéquate, en corrigeant et je maintiens. C'est un client qui coute plus qu'il ne rapporte, je veux bien, les bénéfices couvrent pas les coûts fixes. Mais ta comparaison n'est pas adéquate.
Et deuxièmement ça reste de la vente liée dans les faits. Rien de faux encore une fois dans ce que je dis.
Le modèle de la banque physique fait que le crédit est un produit d'appel qui n'est pas rentable en lui même. C'est comme ça, personne ne le nies, personne ne nies les coûts de gestion d'un prêt, mais ce modèle c'est pas la faute du client.
Donc quand ces coûts, qui sont liés pour bonne partie à l'agence également / couts fixes pour la banque, sont provoqués par des services inutiles à un client, c'est normal qu'il cherche à les squizzer, comme c'est normal que vous cherchiez à rattraper des bénéfices sur des produits plus rentables. C'est tout ce que je dis, et rien n'est faux la dedans.


Typiquement pour moi, ça fait 5 ans que mon prêt court, je n'ai jamais sollicité l'agence ni les services centraux une fois le prêt mis en place. Je n'ai reçu aucun courrier. Mon salaire tombe, je paie ma cotisation un peu contraint, et jamais je ne nécessite d'intervention imprecisible. Je n'ai besoin d'aucun service qu'elle peut me proposer. Si les frais de mise en place du prêt ne sont pas couverts par les intérêts, c'est quand même pas ma faute, pourquoi devrais je pour autant payer des services dont je n'ai pas besoin ?

[Parki]

Citation :

Publié par Aorewen

Donc concrètement, nous les plus malins on peut juste dire oui oui j'ai demandé à mon boulot de changer la destination du virement de mon salaire j'attends une réponse de leur part et laisser courir ad vitam ?

Non,

Puisqu'avec la nouvelle domiciliation bancaire ou "mandat Macron" La banque ne te demandera pas de voir ton employeur pour changer la destination du virement de salaire, c'est fait automatiquement par échange d'information entre les deux banques et l'employeur.

Mais c'est déjà ce que j'explique une page avant

[Bjorn]

Ça n'a rien d'obligatoire d'utiliser ce service

[Touful Khan]

Non, mais comme la banque de détail est un des rares commerces en France à avoir le droit de refuser le service, ca revient au même: tu dois accepter, sinon, rétorsion, comme pour les "taux préférentiels" destinés à contourner la loi sur les assurances obligatoires. C'est une astuce pour pouvoir pratiquer la vente liée juste en l'appelant autrement. L'intention étant assez établie je pense que ce serait attaquable mais qui va aller y passer du temps et de l'énergie pour un résultat incertain, l'astuce habituelle.
Bref, les banques FR c'est usant, ce ne sont pas des partenaires mais des parasites profitant d'un marché captif, qui usent et abusent d'artifices tels ceux dont on parle ici pour contourner le contrôle du législateur.
(On te met des batons pas possibles dans les roues des que tu essaies d'utiliser une banque étrangère)

[Bjorn]

Je ne pense pas qu'une banque forcerait à utiliser ce service sachant que ça leur donne du boulot. Et puis bon tu dis que tu préfères gérer ça toi même, question de vie privée... Faut ptet pas voir le grand maléfisme partout. Certains d'entre vous ont ils déjà été contraints, forces d'utiliser le service De transfert de domiciliation par la banque sou peine de se voir refuser un crédit ?

[THX]

Ben euh moi là

[Bjorn]

Tu as proposé de faire le changement toi même et il a dit non, vous DEVEZ utiliser notre service de transfert ?