[Haikz]

Hello,

J'ai un ami qui tient une boutique physique, du coup il a un TPE et la possibilité de faire des VAD, ce qui arrive de temps en temps.

Bref, il y a un mois et demi, un mec l'appelle pour acheter un produit, 250e par VAD. Ca c'est assez souvent, donc numero de carte + validité + code de sécurité par telephone. Il verifie aupres de sa banque, l'argent est bien sur le compte, il envoie le produit.
Une semaine plus tard, le même mec rappelle, très satisfait de son achat, il recommande pour 800e, somme assez courante chez lui, même schema, verification a la banque, la somme arrive bien sur son compte, il expedie les produits.
Ca, c'etait le 10 septembre.

Du coup le temps passe, et samedi, il recoit un mail de la banque, les 250e du premier achat sont débités de son compte, avec comme indication que le proprietaire de la carte a porté plainte. Il m'appelle, me demande ce que j'en pense, je lui conseille d'aller porter plainte, et je lui dis que ca me semble etonnant que la banque le débite de la somme.

Il va au bureau de police, la police lui indique qu'il ne peut pas porter plainte contre le mec, parce que la seule victime du fraudeur, c'est le proprio de la carte, que vu qu'il a eu l'argent sur le compte, il a rien a craindre et c'est la banque du mec qui s'est fait tiré sa carte qui doit rembourser le proprio de la carte.
Du coup il indique a la police que la banque lui a débité la somme. La, les flics sont etonnés et disent que c'est illegal. Du coup il peut pas porter plainte contre le fraudeur, mais il peut contre la banque qui a débité. La il me raconte ca, je suis un peu sur le cul.

Il appelle la banque, la banque lui dit qu'ils sont pas fautifs et qu'ils ont le droit. Il annonce que le 2eme achat de 800e va probablement etre egalement une fraude, la banque s'en fout. Aujourd'hui, bim 800e de débité.

Sachant qu'il y a quelques banquiers/assureurs dans le coin, je suis en quête d'informations. J'etais persuadé qu'il risquait rien du tout, et que la banque n'avait en aucun cas droit de prelever comme ca, et, legalement, que c'etait la banque du mec qui s'est fait tiré sa carte de rembourser le mec. Chose que la police lui a confirmé.

Des avis/idées?

[Toro]

Déjà, ton ami aurait dû prendre une assurance contre la fraude à la CB justement pour ce style de coup foireux.
J'ai déjà eu des clients qui ont abandonné leur projet de VAD par CB sur leur site web car le coût des transactions+assurance (pas donnée) leur bouffait toute leur marge. Mais si tu veux avoir un business sain, cette assurance n'est pas une option.

Pour le reste, je ne sais pas.

[Jyharl]

Ton ami possède une boutique physique et il n'a aucun conseil genre comptable & légal ?

Sinon, ce sera probablement pour sa pomme s'ils ne retrouvent pas le fraudeur. Et y a peu de chances qu'ils le retrouvent.
Y a une raison pour laquelle les entreprises deviennent de plus en plus casses-couilles avec les vérifications des paiements.

Par contre, je ne comprends pas trop qu'un magasin physique fasse de la VAD au téléphone en 2015.
La CB c'est soit face à face soit par internet et sur internet y a des moyens de risk management assez efficaces (genre Adyen).

Faut vraiment avoir confiance en l'humanité (et ne rien y connaître en fraudes au moyen de paiement) pour faire ça.

[Laeryl]

Jyharl, tu veux dire qu'en France, une banque peut mouvementer un compte client sans accord de ce dernier dans un cadre tel qu'il est décrit ici? oO

[Aratorn]

Salut,

C'est la procédure normale.

Les encaissements CB sont faits sous réserve.
Dans le cadre d'un contrat VAD sur un TPE, c'est au vendeur de s'assurer de l'authenticité de la carte et de l'absence de fraude.

Citation :

que c'etait la banque du mec qui s'est fait tiré sa carte de rembourser le mec

En effet, la victime va être remboursée à plus ou moins brève échéance.

Par contre ton ami lui va également être débité des 800€, dans le cas contraire, ce serait du recel ( puisqu'il a tiré un bénéfice, à savoir la marge, sur une opération frauduleuse ).

Pire, la banque, si jamais ça se renouvelle, pourra :
- résilier le contrat monétique
- transmettre ces informations au parquet financier

Citation :

Bah, logiquement une banque ne peut pas mouvementer un compte sans accord du propriétaire de ce dernier ou sans y être obligée par la loi.

Bien sur que si, dans le cadre des encaissements dits non-fermes.
Exemple : l'encaissement d'un chèque est fait sous réserve, et un chèque peut repartir jusque 60 jours après son dépôt ( soit pour motif d'absence de provision / opposition dans les 10 jours, soit pour des motifs de conformité dans les 60 jours ).
Autre exemple : les encaissements VAD en effet.

[Jyharl]

Citation :

Publié par Aratorn

Bien sur que si, dans le cadre des encaissements dits non-fermes.
Exemple : l'encaissement d'un chèque est fait sous réserve, et un chèque peut repartir jusque 60 jours après son dépôt ( soit pour motif d'absence de provision / opposition dans les 10 jours, soit pour des motifs de conformité dans les 60 jours ).
Autre exemple : les encaissements VAD en effet.

Par contre là où je trouve que les banques (d'entreprise) font très mal leur travail c'est que lorsqu'on ouvre un compte dans une banque d'entreprise au nom de sa boite, y a 0 pédagogie, 0 prévention et 0 sensibilisation à la fraude. Par contre, pour t'expliquer comment set up ta plateforme de paiement bancaire, y a pas de souci par contre.

Ce que je ne comprends absolument pas parce qu'il est aussi dans l'intérêt des banques d'encourager le risk management & de réduire la fraude aux moyens de paiements.

Alors si je voulais être cynique, je pourrais me dire que les banques ont peur d'encourager les moyens de paiements alternatifs du genre "Paypal". Mais même pas. La CB & Paypal sont aussi avantageux l'un que l'autre (en terme de commission) MAIS Paypal autorise le chargeback jusqu'à 6 mois (ce qui est complètement ouf pour une entreprise) donc là encore, la banque gagne en terme d'avantage.

[Noumenon]

Maintenant vous savez pourquoi Paypal demande un scan de la CNI

[Linou]

Citation :

Publié par Malka

Maintenant vous savez pourquoi Paypal demande un scan de la CNI

J'ai pensé à ça direct aussi

[Aratorn]

Citation :

Publié par Jyharl

Par contre là où je trouve que les banques (d'entreprise) font très mal leur travail c'est que lorsqu'on ouvre un compte dans une banque d'entreprise au nom de sa boite, y a 0 pédagogie, 0 prévention et 0 sensibilisation à la fraude. Par contre, pour t'expliquer comment set up ta plateforme de paiement bancaire, y a pas de souci par contre.

J'essaie, dans la mesure du possible, de passer le plus de temps possible avec mon client pour lui expliquer un certain nombre de choses quand je fais un entretien pour l'ouverture d'un compte professionnel.
Des fois, ça fait un peu "leçon" ( même moi je me fais la réflexion parfois ), mais je crois n'avoir eu que des retours positifs.

Ma méthode est assez simple : je parle des besoins, j'explique les offres de base, j'édite un contrat type et je passe le plus de temps possible ( dans la limite de mon agenda ) pour voir point par point les éléments casse gueule.
J'explique l'indisponibilité pour les chèques, j'explique ce qu'est une représentation automatique, je passe 10 minutes à expliquer au client ce qu'est une LCR ( et à le dissuader d'utiliser ce paiement dans les premières semaines pour pas avoir une surprise )...

Mais, je vais aller dans ton sens : oui, je pense que l'immense majorité des conseillers bancaires font mal leur métier de conseil.

Qu'on aille pas conseiller un statut spécifique ( même si j'ai pour habitude de rappeler aux créateurs en SASU que le statut de SAS est dans l'oeil du cyclone de l'Etat actuellement ), OK. Mais qu'on aille pas expliquer ce qu'est 3D sécure, ce qu'impose en terme de sécurité l'activation d'un service VAD là clairement c'est autre chose.

Citation :

Alors si je voulais être cynique, je pourrais me dire que les banques ont peur d'encourager les moyens de paiements alternatifs du genre "Paypal".

Moi personnellement ça ne change rien si un client utilise Paypal, après tout, c'est lui qui supporte la commission. Par contre, c'est beaucoup plus protecteur pour l'acheteur, avec tous les risques que ça sous-entend pour le vendeur.

[Haikz]

Il en a parlé a son avocat oui, qui se renseigne, mais le truc drole quand même, c'est qu'il paye une assurance au fournisseur (CA je crois) du TPE qui est censé lui offrir une assurance en cas de fraude bancaire, notamment par VAD. Mais la ils l'ont envoyé chier. Enfin pour être precis, il appelle, on lui dit de contacter son conseiller, il contacte son conseiller qui lui dit d'appeler un autre service, qui lui dit d’appeler le numero sous le TPE, qui lui dit d'appeler une Madame X. Madame X lui disant que c'est pas elle qui gerait son dossier et ne comprend pas pourquoi il l'appelait.

Mais en gros, les infos qu'il a jusque la, c'est qu'il est effectivement assuré contre ce genre de soucis mais que la ca ne marcherait pas parce qu'il n'avait pas assez de protection, mais qu'il pouvait lui fournir plus de protection.

Donc ils le font payer depuis X années une assurance obsoletes, c'est assez fantasque.

[Aratorn]

Citation :

Publié par Haikz

Mais en gros, les infos qu'il a jusque la, c'est qu'il est effectivement assuré contre ce genre de soucis mais que la ca ne marcherait pas parce qu'il n'avait pas assez de protection, mais qu'il pouvait lui fournir plus de protection.

Il n'est pas couvert car il n'a pris aucune mesure de sécurité. S'il avait demandé la copie de la CNI, ça aurait été différent.
Mais là, il a encaissé une CB sans vérifier que le demandeur est bien celui qu'il prétend être.

[Haikz]

Oui je comprends le manque d'informations.

Quoiqu'il a quand même pris nom + prenom + adresse + numero de tel + justificatif de paiement par mail (ca c'etait mon idée, en gros le mec envoie 'je soussigné machin avoir acheté ca - mais c'etait completement con).

Du coup, d'un point de vue légal, le mec me vole ma carte + mon code, va dans une boutique et achète des trucs. Le vendeur se fait encore avoir ou cette fois ci c'est la banque (ou moi?)?

Tu crois qu'il peut mettre la pression sur sa banque a lui? Sachant qu'il est chez eux depuis un paquet d'années, qu'il est tres connu et qu'il brasse pas mal. C'est assez incroyable, ils passent leur temps a lui lecher les bottes et la d'un coup, ils sont tous désolé, les mains qui tremblent et c'est du ressort du mec d'a coté.

[Noumenon]

Citation :

Publié par Haikz

Du coup, d'un point de vue légal, le mec me vole ma carte + mon code, va dans une boutique et achète des trucs. Le vendeur se fait encore avoir ou cette fois ci c'est la banque (ou moi?)?

Si il utilise ton code c'est pour toi il me semble, a voir avec Aratorn
Si il n'y a pas utilisation du code (VAD principalement), c'est pour le vendeur.

[Aratorn]

Citation :

Publié par Haikz

Du coup, d'un point de vue légal, le mec me vole ma carte + mon code, va dans une boutique et achète des trucs. Le vendeur se fait encore avoir ou cette fois ci c'est la banque (ou moi?)?

Si usage du code, ni l'un, ni l'autre normalement. Le code fait office d'authentification forte et de suspicion de propriété de la carte. Mais dans le cas de vol avec agression ( et dépôt de plainte ), normalement tu es remboursé si un achat a été réalisé immédiatement après ( on parle de quelques minutes ). Sinon, c'était à toi de faire opposition ( l'opposition est instantanée et irréversible ).
Après, si jamais c'est répétitif et habituel ( côté commerçant ), c'est autre chose.
En revanche, tu ne peux pas contester un paiement validé par code plusieurs jours après en invoquant un vol ou une perte. La conservation du code est de la responsabilité exclusive du porteur de la carte. Si tu l'as prêtée ou si tu te fais voler la carte avec le code, c'est pour ta pomme.

Citation :

Tu crois qu'il peut mettre la pression sur sa banque a lui?

Non, c'est pas sa banque qui gère les opérations, c'est le GIE Carte Bancaire qui fait appliquer ses règles.
La cellule CB de sa banque a reçu une information du GIE CB indiquant que la carte était déclarée volée, et que la transaction devait être débitée.

Petite info complémentaire :

Citation :

Ainsi les clauses par lesquelles une banque met à la charge du cybermarchand les risques de fraude n’ont pas été considérées comme potestatives ni abusives par les tribunaux. Notamment, la clause par laquelle la banque débite le compte du commerçant du montant du paiement qui était contesté par le client titulaire de la carte, a été jugée comme valable (Cour d’appel de Pau 8 janvier 2007, 2eme Chambre, 1ère section).

[Qui'Leto Kyja]

Citation :

Publié par Malka

Si il utilise ton code c'est pour toi il me semble, a voir avec Aratorn
Si il n'y a pas utilisation du code (VAD principalement), c'est pour le vendeur.

Je plussois.

@Haikz : S'il ne parvient pas à obtenir un interlocuteur pour son problème, Service Clients. Même si comme l'a expliqué Aratorn, sauf à avoir la bonne assurance, il est marron ; il peut toujours tenter le coup du geste commercial. S'il pèse d'une certaine façon, il y a des chances pour que la banque face un geste quand bien même sa responsabilité serait mise en cause.

Après, c'est un peu à pile ou face pour le coup.

[Andromalius]

Citation :

Publié par Haikz

C'est assez incroyable, ils passent leur temps a lui lecher les bottes et la d'un coup, ils sont tous désolé, les mains qui tremblent et c'est du ressort du mec d'a coté.

Ben, c'est une banque, et si tu les écoutes ils sont jamais responsables de rien. Donc leurs déclarations sont à prendre avec des pincettes et faire appel à un avocat est une bonne chose.

[Aratorn]

Citation :

Publié par Andromalius

Ben, c'est une banque, et si tu les écoutes ils sont jamais responsables de rien. Donc leurs déclarations sont à prendre avec des pincettes et faire appel à un avocat est une bonne chose.

Si tu veux cramer du pognon sur une situation qui a déjà été tranchée et pour laquelle la jurisprudence est du côté de l'établissement bancaire, pas de problème.

Citation :

il y a des chances pour que la banque face un geste quand bien même sa responsabilité serait mise en cause.

Y'aura jamais de geste commercial sur ce type d'opérations.

[Qui'Leto Kyja]

Citation :

Publié par Aratorn

Y'aura jamais de geste commercial sur ce type d'opérations.

Sur ce type d'opé, nous on en fait. Tout dépend de la relation

[Aratorn]

Citation :

Publié par Qui'Leto Kyja

Sur ce type d'opé, nous on en fait. Tout dépend de la relation

Vous remboursez un gain issu d'une fraude ?

J'espère pour vous que votre service juridique a validé les opérations hein...

[Qui'Leto Kyja]

Citation :

Publié par Aratorn

Vous remboursez un gain issu d'une fraude ?

J'espère pour vous que votre service juridique a validé les opérations hein...

Non, on ne rembourse pas. On fait un geste commercial (en règle générale, une partie du préjudice), si tous les feux sont au vert pour les décideurs , avec au préalable rappel des règles de fonctionnement des VAD et tout le toutim.

Mais de base, il n'y a geste commercial que s'il y a réclamation de la part du client.

[Ixu]

Je n'ai pas encore eu de cas d'opposition pour carte volée, enfin si mais c'était une tentative d'arnaque, en plus le gars était tellement con qu'il s'est fait livrer au nom et à l'adresse du proprio de la carte.

Mais avec toutes les protections ça me semble presque impossible, si le fraudeur passe par un compte paypal il se fera griller tout de suite à cause des mails qui sont envoyés au proprio pour tout changement d'adresse, mot de passe et paiement réalisé. S'il ne passe pas par paypal il y a la sécurité du code envoyé sur le téléphone du proprio de la carte.

J'ai bien fait de pas accepter les chèques c'est la porte ouverte à tout les abus cette merde.

[Drakc]

Y'a beaucoup de gens qui ont le meme user/mot de passe pour leurs paypal et leurs boite mail je pense. Facile donc d'effacer les traces.

[Jyharl]

Citation :

Publié par Andromalius

Ben, c'est une banque, et si tu les écoutes ils sont jamais responsables de rien.

Je te trouve super dur quand même (j'irais pas jusqu'à dire "idéologue" ).
En l'occurrence la banque est ultra client-friendly et a procédé à la régularisation du vrai propriétaire dans des délais raisonnables.

Après, faut bien comprendre que tu peux pas contenter l'entreprise et le client en même temps. En l'occurrence ils préfèrent contenter le moins protégé des deux. Ca devrait trouver grâce à tes yeux ça, non ?

@Aratorn : Oui nous sommes d'accord au final. Et je me doute bien que le client aille chez Paypal emmerde pas les conseillers. Par contre "La Banque" en terme d'institution, ça pourrait la faire chier. Mais aujourd'hui, pour l'entreprise, la banque est toujours plus intéressante que Paypal qui protège, en effet, l'acheteur à l'extrême (je le répète 6 mois de possibilité de chargeback c'est complètement fou).

La CB reste le moyen de paiement le plus cheap pour l'entreprise (avec Paypal). Pour les micropaiements, les commissions sont hallucinantes pour ce qui est des paiements par SMS. Si on commence à parler de l'international, c'est encore pire (ça allait jusqu'à 75% chez LATAM et environ 25-30% en France, selon négociation).

[Ixu]

Citation :

Publié par Jyharl

Mais aujourd'hui, pour l'entreprise, la banque est toujours plus intéressante que Paypal qui protège, en effet, l'acheteur à l'extrême (je le répète 6 mois de possibilité de chargeback c'est complètement fou).

Non, c'est 180 jours pour ouvrir un litige mais c'est 60 jours s'il s'agit d'un paiement non autorisé (carte volée, sur la vie de ma mère c'est pas moi, toussa) et ça franchement on le détecte tout de suite vu que le nom et adresse liée au compte paypal sont différents de l'adresse de livraison.

Après les goûts et les couleurs, je préfère paypal .

[Jyharl]

Citation :

Publié par Ixu

Non, c'est 180 jours pour ouvrir un litige mais c'est 60 jours s'il s'agit d'un paiement non autorisé (carte volée, sur la vie de ma mère c'est pas moi, toussa) et ça franchement on le détecte tout de suite vu que le nom et adresse liée au compte paypal sont différents de l'adresse de livraison.

Après les goûts et les couleurs, je préfère paypal .

Tu apporte de bonnes précision mais ça ne change pas le fait que (comme tu le confirme) un commerçant peut se manger un chargeback pendant 6 mois avec Paypal.

Pour la différence avec l'adresse de livraison, y en a qui se font livrer au boulot, qui changent d'adresse et oublient de mettre à jour leur coordonnées chez les fournisseurs de service divers, font des cadeaux, etc.
C'est pas une valeur sûre.

Après effectivement, quand y a une différence entre l'adresse de livraison et l'adresse de facturation, il arrive régulièrement que la transaction soit bloquée, qu'une demande de justificatif soit faite, etc. Pareil d'ailleurs pour les achats sur Internet alors que votre VPN est actif.