[Kinkoa]

Bonjour à tous,

Quelques questions que j'ai à poser, je vous explique :

J'ai appris récemment que j'étais le bénéficiaire d'une assurance vie suite au décès de l'un de mes proches, j'ai reçu un courrier de sa banque dernièrement.
Etant donné que c'est la toute première fois je ne sais pas quelles sont les réelles démarches, un notaire est-il nécessaire pour m'aider à compléter le document à retourner ? Car je vous avouerais que c'est un peu du chinois ce que j'ai pu lire du document.

Ma deuxième question concerne cette somme, étant étudiant je suis plus pour les études en ce moment mais que faire de cette argent ? Et les impôts concernant la somme que je vais percevoir comme cela se passe ?
Partons d'une base de 100 000€ ; le meilleur placement à la banque me permettrait tout juste de ne pas en perdre non ?
l’immobilier ? Louer des résidences étudiantes du crous ?

Mais vraiment à court terme j'aimerai ne pas perdre d'argent, notamment à cause de l'état déjà que je vais me prendre un 25% dessus de droit de succession si j'ai bien compris, j'ai peur pour la suite.

Merci aux intervenants.

Message supprimé par son auteur.

[Kinkoa]

J'essaye d'être assez global pour le premier post je peux détailler par la suite.
Tu vois par exemple je pensais qu'au décès je récupérai juste le montant de l'AV et non le contrat, donc à voir si c'est intéressant à conserver.

J'en avais déjà pas
Mais c'était plus par rapport aux impôts.

[Thorkas]

Une assurance vie, c'est un produit proposé par une banque qui respecte certaines contraintes (sur son contenu et la durée de détention) en échange d’avantages fiscaux.

Mis à part ça, les banques qui proposent ces produits peuvent faire absolument n'importe quoi avec, en particulier les vendre très très cher et pipeauter le client en ne leur parlant que des avantages fiscaux. La majorité des AVs proposées par les banques classiques avec des impératifs bassement commerciaux sont de cet ordre là. Par défaut, ta banque n'est PAS un interlocuteur neutre, puisqu'il est de leur intérêt que tu payes plus cher.

Donc avant toute chose, renseigne toi sur ce qu'est une assurance vie, sur pourquoi tu dois en avoir une, même si elle n'est pas utilisée, et enfin sur celle spécifique dont tu as hérité. Regarde combien elle coûte, compare à la concurrence.

Ensuite, tu viens d'hériter d'une somme conséquente, tu es étudiant, t'as aucune idée de quoi faire avec, et en plus les conseils de tes potes/ta banque/ta famille/internet sont probablement mauvais, voir dangereux. Bienvenue à la vie réelle.

Conseil vital : n'y touche pas de suite, ne t'engage sur rien. Cherche à comprendre ce que cet argent implique. Si quelqu'un te parle d'un placement magique, d'un achat immobilier gagnant, d'un investissement à la mode, fais gaffe. Une fois que t'aura acheté un appart de merde inlouable en scellier à poulzec les bains, ou des Bitcoins qui feront -50% juste après ton achat, ça sera trop tard pour récupérer ton fric.

Conseil pragmatique : fous tout dans une assurance vie pas chère (genre celle de Bourso) dans un fond obligataire en euro. Ça rapportera très peu, mais au moins tu ne prendra pas de risque le temps de te poser des questions sérieuses. Et ensuite prends le temps. T'es pas pressé.

[Touful Khan]

Citation :

Ensuite, tu viens d'hériter d'une somme conséquente, tu es étudiant, t'as aucune idée de quoi faire avec, et en plus les conseils de tes potes/ta banque/ta famille/internet sont probablement mauvais, voir dangereux. Bienvenue à la vie réelle.

Si t'as assez, achète une résidence principale dans une grande ville et va y finir tes études. Si la vie t'amène ensuite à déménager tu le loueras. C'est le truc le plus intelligent à faire avec une forte somme d'argent quand on est jeune.

[Kinkoa]

Oui pour les banques je sais, j'étais déjà pas trop chaud pour laisser les fond mais je ne vais pas avoir le choix comme tout le monde malheureusement.

Donc première chose comme tu dis me renseigner sur le contrat et voir les obligations, contraintes qu'il m'impose. Je verrai ça dans un premier temps avec le conseiller du services succession puis j'en parlerai au mien.
Et dans le deuxième temps aller voir un notaire pour y remplir la paperasse.

Oui je ne comptais pas y toucher pour le moment justement mais j'ai pas envie de me faire (voilà) derrière par les impôts, c'était l'une de mes questions d'ailleurs.

Pour l'assurance vie c'est une des solutions, mettre les fonds en sécurités sans en perdre chaque année à cause d'une éventuelle fiscalité justement. J'essaierai de comparer celui de Bourso avec celle de son ancienne banque du coup.

En tout cas merci pour tes conseils plus personnel, c'est vrai que l'argent peut faire tourner certaines têtes mais j'essaye d'être plutôt lucide même si ça risque de modifier à peu ma vie.

[Eden Paradise]

Citation :

Publié par Zygomatique

Si t'as assez, achète une résidence principale dans une grande ville et va y finir tes études. Si la vie t'amène ensuite à déménager tu le loueras. C'est le truc le plus intelligent à faire avec une forte somme d'argent quand on est jeune.

Ou sinon il peut finir ses études comme avant, laisser travailler l'argent en attendant, et puis acheter sa résidence principale quand il aura trouvé un premier job stable.

Kinkoa : mon conseil pour gérer de l'argent serait le suivant.
Distingue capital et revenu.
Pour moi, un capital (comme celui que tu as reçu) ne doit pas être dépensé, il doit servir à acheter des choses durables ou uniques.
Le revenu sert à payer les consommables, et augmente lentement ton capital (économies).
Le capital ne devrait qu'augmenter au cours de ta vie, ou s'il diminue c'est de manière exceptionnelle et non durable.

Si tu te mets à augmenter ton train de vie, tu vivras au dessus des tes moyens, et un jour ton capital qui te parait énorme aura fondu comme neige au soleil.
Par exemple, si tu as 100k€, tu vas toucher entre 2 et 3k€ d'intérêts par an (ordre de grandeur).
Tu peux donc tout à fait retirer 1500 à 2000€ à la fin de l'année et te payer du consommable avec (vêtements, voyages, restaurants, ce qui t'amuse)
Par contre, si tu commences à taper 2k chaque mois pour te payer les mêmes consommables, c'est mort... En 4 ans tu n'as plus rien, et ça sera un dur retour à la réalité.

Quand je dis durable ou unique, ça peut être un appartement (pas une voiture), des montres de luxe (si tu sais ce que tu fais, ça peut être de l'investissement pas perdant voire gagnant), ou encore finir tes études (car tu ne le fais qu'une fois), mais il me semble que côté études tu es déjà financé donc tu es OK.

Ca parait évident dit comme ça mais tout le monde (y compris des gens très diplômés) n'arrivent pas à respecter ce genre de règle.

[Kinkoa]

Oui je compte pas taper dedans tous les week-end, c'est pour ça que si y'a des placements (même à la banque) sur du moyen-long terme ça me va.
Juste un toute petite partie en épargne disponible et pour rembourser un prêt étudiant en cash que j'ai contracté.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Kinkoa

Mais vraiment à court terme j'aimerai ne pas perdre d'argent, notamment à cause de l'état déjà que je vais me prendre un 25% dessus de droit de succession si j'ai bien compris, j'ai peur pour la suite.

Juste pour rebondir parce que ce genre de remarque me fait toujours marrer, mettons que tu as 100k qui te tombent du ciel, et bah l'état te prend 25%, dis toi juste que c'est comme ça que ça marche et imagine toi au final que tu as 75k qui te tombent du ciel sur lesquels tu paies pas d'impôts, tu verras que ça ira tout de suite mieux

Surtout que dans le cas d'une assurance vie, y a déjà des clauses pour diminuer les frais de successions, du coup, c'est pas impossible que tu n'en paies pas tant que ça, ton proche avait l'air de s'y connaitre un minimum pour avoir pris ce genre de disposition, regarde les performances des fonds sur lesquels il a mis les thunes, si ça se trouve, il a bien choisi et tu pourrais juste garder le contrat et chopper les intérêts.

Message supprimé par son auteur.

[Kinkoa]

Citation :

Publié par Doudou

Juste pour rebondir parce que ce genre de remarque me fait toujours marrer, mettons que tu as 100k qui te tombent du ciel, et bah l'état te prend 25%, dis toi juste que c'est comme ça que ça marche et imagine toi au final que tu as 75k qui te tombent du ciel sur lesquels tu paies pas d'impôts, tu verras que ça ira tout de suite mieux

Surtout que dans le cas d'une assurance vie, y a déjà des clauses pour diminuer les frais de successions, du coup, c'est pas impossible que tu n'en paies pas tant que ça, ton proche avait l'air de s'y connaitre un minimum pour avoir pris ce genre de disposition, regarde les performances des fonds sur lesquels il a mis les thunes, si ça se trouve, il a bien choisi et tu pourrais juste garder le contrat et chopper les intérêts.

Je vais déjà très bien je crache pas dans la soupe
Mais à choisir j'aurai préféré choisir placer 75k et me garder les 25k perso

Oui c'est sur ce point que je vais devoir me pencher, si ça peut aider c'est un contrat qui date d'une vingtaine d'années à peu près.

Citation :

Publié par Le Squale

Pour les impôts tu n'en paieras pas si tu ne sors pas l'argent sur ton compte, le seul impôt qui s'applique chaque année c'est sur les intérêts de ton placement et il est de 15,5% (prélèvements sociaux). Tout se fait de manière automatique et c'est prélevé sur ton assurance vie, si tu as les documents, tu dois avoir une feuille explicative qui te dit combien le placement rapporte chaque année, tu as le revenu brut et le revenu net, les frais de gestions, etc.

Une assurance vie devient intéressante lorsqu'elle a 8 ans d'ancienneté, date à laquelle tu peux sortir de la thune (selon un plafond limité) sans payer d'impôt. Mais je ne sais pas comment cela se passe lors d'un héritage, si l'établissement tient compte de la date d'ouverture du compte ou pas.

Bref si tu n'y connais rien, je rejoins Kinkoa sur le fait de ne rien toucher jusqu'à ce que tu y vois plus clair. Assure toi seulement que l'argent est sur un fond en euros...seul placement 100% garantie. Plus tard t'auras le temps de négocier les intérêts etc.

D'accord c'est déjà plus rassurant, après la feuille explicative j'aurai déjà bien aimé avoir une feuille d'explication de la fiche explicative
Mais je verrai ça avec notaire/conseiller de toute façon.

Comme dit plus haut elle a une vingtaine d'années après pour le reste je suis comme toi et je ne sais pas.
Hors euros ce n'est plus garantie ? (Kinkoa c'est moi au fait !)

Message supprimé par son auteur.

[Kinkoa]

Reste plus qu'à trouver ce pro justement

En attendant mon vendeur bancaire fera l'affaire je pense et un notaire pour dégoupiller un peu tout ça.

J'attend le retour de la succession maintenant pour la teneur du contrat et ce qu'il m'apporte pour que je puisse comparer.

[Heathcliff]

Je te recommande de lire la première page de ce sujet : http://forum.hardware.fr/hfr/Discuss...et_66515_1.htm .

[Kinkoa]

Citation :

Publié par Heathcliff

Je te recommande de lire la première page de ce sujet : http://forum.hardware.fr/hfr/Discuss...et_66515_1.htm .

Je te remercie ça va me permettre de pex un peu tout ça

Tiens petite aparté en feuilletant la page 1 je suis tombé sur ça Vendeur bancaire en difficulté maximale
Du coup ça a fait echo avec ce que disait plus haut Thorkas, je vais finir par migrer chez Bourso également aussi tiens.
Car les agences physiques c'est un peu trop 2000.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Kinkoa

Oui c'est sur ce point que je vais devoir me pencher, si ça peut aider c'est un contrat qui date d'une vingtaine d'années à peu près.

Si ça se trouve, c'est ptet même un truc avec un taux garanti que plus personne ne propose maintenant et la banque va tout faire pour essayer de te le faire fermer

Message supprimé par son auteur.

[Kinkoa]

Alors sur la feuille que j'ai reçu voilà ce qui est stipulé sur le contrat :

-Date de souscription : 1994
-Primes versées avant le 70ème anniversaire : 5175.65€
-Primes versées après le 70ème anniversaire (Art. 757B du CGI) : 100 000,00€
-Assiette fiscale au titre de l'article 990-I du CGI : 3434,18€
-Valorisation du contrat au jour du décès : 109 872.03€
-Quote part du capital versé 1/1

Si ça en aide certains à voir plus clair sur la valeur de l'AV.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Doudou

Surtout que dans le cas d'une assurance vie, y a déjà des clauses pour diminuer les frais de successions, du coup, c'est pas impossible que tu n'en paies pas tant que ça, ton proche avait l'air de s'y connaitre un minimum pour avoir pris ce genre de disposition, regarde les performances des fonds sur lesquels il a mis les thunes, si ça se trouve, il a bien choisi et tu pourrais juste garder le contrat et chopper les intérêts.

Ca m'a donné envie d'en savoir plus, après quelques recherches je trouve ça : http://www.lefigaro.fr/assurance/201...succession.php

En gros, t'as pas des masses d'impots la dessus effectivement, t'as 20% de taxe mais après un abattement de 150k.

Edit :

Ha en fait, s'il a foutu les 100k après ses 70 ans, tu auras les droits de successions :

Citation :

La première règle prévoit que les capitaux d'assurance-vie qui ont été versés après les 70 ans de l'assuré sont taxés au titre des droits de succession, comme s'ils faisaient partie de l'héritage. Cette mesure a été mise en place pour contrer les versements «tardifs» en assurance-vie. Le fisc les suspecte en effet de n'être réalisés que pour échapper aux droits de succession.

Toutefois, les intérêts de ces capitaux, ainsi que les 30.500 € premiers euros de capital transmis, restent exonérés de droits.

Ca risque de piquer très fort en fait :x

[Sakoo]

Citation :

Publié par Kinkoa

Alors sur la feuille que j'ai reçu voilà ce qui est stipulé sur le contrat :

-Date de souscription : 1994
-Primes versées avant le 70ème anniversaire : 5175.65€
-Primes versées après le 70ème anniversaire (Art. 757B du CGI) : 100 000,00€
-Assiette fiscale au titre de l'article 990-I du CGI : 3434,18€
-Valorisation du contrat au jour du décès : 109 872.03€
-Quote part du capital versé 1/1

Si ça en aide certains à voir plus clair sur la valeur de l'AV.

Bon comme je lis qu'un tas de connerie sur ce topic je viens rassurer l'OP.

-Primes versées avant le 70ème anniversaire : 5175.65€

Tu n'auras donc (au vu de cette information) aucune fiscalité car il y a un abattement de 30.500 €.

EDIT : Connerie de ma part c'est évidemment cette ligne là qui est essentielle : Primes versées après le 70ème anniversaire (Art. 757B du CGI) : 100 000,00€


Par contre c'est pas genre tu vas récupérer un contrat.
Tu vas récupérer ta quote-part de sous selon la rédaction de la clause bénéficiaire de l'assuré (aujourd'hui décédé).

Tu dois remplir une déclaration de succession partielle de succession.
La banque te file toutes les infos pour le faire et (selon la compagnie) tu as les sous une fois que tu as le certificat des impôts (délai de traitement un peu long selon les services de l'enregistrement, chez moi c'est 2-3 mois).

A toi de trouver quel bon placement faire avec cet argent.

Citation :

En gros, t'as pas des masses d'impots la dessus effectivement, t'as 20% de taxe mais après un abattement de 150k.

C'est plus en vigueur (100k aujourd'hui) et c'est pas 20% mais progressif.

Message supprimé par son auteur.

[Doudou Spuiii]

Citation :

Publié par Sakoo

-Primes versées avant le 70ème anniversaire : 5175.65€

Tu n'auras donc (au vu de cette information) aucune fiscalité car il y a un abattement de 30.500 €.

Il n'aura aucune fiscalité sur ces 5k mais il va douiller sur les 100k mis après les 70 ans non ? Ou alors j'ai loupé un truc

[Kinkoa]

Citation :

Publié par Sakoo

Bon comme je lis qu'un tas de connerie sur ce topic je viens rassurer l'OP.

-Primes versées avant le 70ème anniversaire : 5175.65€

Tu n'auras donc (au vu de cette information) aucune fiscalité car il y a un abattement de 30.500 €.

Par contre c'est pas genre tu vas récupérer un contrat.
Tu vas récupérer ta quote-part de sous selon la rédaction de la clause bénéficiaire de l'assuré (aujourd'hui décédé).

Tu dois remplir une déclaration de succession partielle de succession.
La banque te file toutes les infos pour le faire et (selon la compagnie) tu as les sous une fois que tu as le certificat des impôts (délai de traitement un peu long selon les services de l'enregistrement, chez moi c'est 2-3 mois).

A toi de trouver quel bon placement faire avec cet argent.


C'est plus en vigueur (100k aujourd'hui) et c'est pas 20% mais progressif.

Oui j'ai l'attestation d'honneur et le reste à remplir du coup. Mais c'est pas mal technique
Et du coup la question de Doudou m'intéresse également.

[Sakoo]

Citation :

Publié par Doudou

Il n'aura aucune fiscalité sur ces 5k mais il va douiller sur les 100k mis après les 70 ans non ? Ou alors j'ai loupé un truc

Heu à relire ce que j'ai mis en gras c'est évidemment les 100.000 après 70 ans qui seront taxés !!!
Donc ce qui est au dessus de 30.500 (abattement global entre les autres personnes sur le contrat également) en fonction de ton lien de parenté.

Avec mes excuses pour la bêtise dite !

Ce petit document contient les explications claires : http://www.coutot-roehrig.com/sites/...CR-SF-2017.pdf